商业银行内部风险控制研究

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中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）05-000-01

摘 要 随着二十一世纪的经济的飞速前进，中国的银行业迅速发展，随之产生的商业银行也越来越多。但银行业的风险很高，银行业若是想要长久发展，把风险降低、优化管理是银行业生存下去必须要解决问题。本文通过指出商业银行内部的银行产权问题、经营管理制度不够完善、资金不够充足等问题，阐述了降低商业银行内部风险的几种方法，从而可以进一步实现商业银行内部风险控制有效实施。

关键词 商业银行 内部风险 控制 研究

因为银行业存在较高的风险，所以不得不对银行内部风险加以控制，这将会是商业银行不变的话题。近几年银行业发生的事故，大部分都是因为银行的内部风险控制没有到位所导致的。所以，要想商业银行健康向上的向前发展，必须对其内部风险控制加强力度。

一、中国的商业银行内部风险控制所存在的问题

其一，商业银行的管理机制存在的问题

就目前而言，国家政府承担着商业银行的产权保护责任，国家拥有着银行的所有权，银行的运营资本掌握在国家的手中。在这种情况下，银行的行长虽然是银行的法人代表，帮助国家去经营以及管理，但银行的所有资产属于国家决定了银行的行长形同虚设，因为各级、各个地方的就以此为由干涉管理以及争取贷款。这样长期发展的话，银行会出现不计成本的让政府以及企业从银行中吸取大量资金的情况，这样的管理机制以及产群制度不利于商业银行的长久发展。而且，商业银行不能自主的支配自己的资金，只能是无条给银行，归根究底，其本质问题就是金融资产没有真正的负责人。因此，由管理机制的不合理产生一系列的问题，比如贷款的形式过于单一，较低的信用约束；贷款高度集中，存在着风险；经营范围大，效率较低；管理机制不够完善，不能适应经济发展新需求。

其二，资金的存量存在风险因为产权制度的限制

目前的中国的四大银行存在风险的资产占有很大的比例，而且处于扩大趋势；在另一方面，信贷总资产在各个方面都在扩张中，由于各种风险因素的限制，就从持续不断地积累机制逐渐变化为风险存量。通常表现为：1、商业银行为企业垫付资金的情况政策性的亏损，而且基本处于呆滞的状态，继而造成资金无法流通。2、出现三方之间的债务问题：尽管国家对于银行清理债款多次，为银行曾经多次注入资金有所缓解，但是根本的资金产权，经营体制相对落后，基本很难有较大的改进，难以提高经济效益。3、由于受到一些因素的限制，目前山野银行的利息很多时候也不能够按时的回收，甚至于有时令资产很难保住成本，继而不能够按时、合理的增值。4、商业银行内部存在的管理不当造成的问题，如资金的支配不合理、贷款不能及时回收，还有靠关系贷款、靠人情贷款等。

二、让商业银行内部风险得以控制的有效措施

（一）对银行内部的构成机制进行变革

1.对产权制度进行改革，实施股份制。目前来看，银行的股份制在国际上已经非常普遍。据统计，国际排名靠前的50多家银行除了中国的四大银行，其他基本都是股份制银行。由此看出，即便中国的中国银行建设银行成立了董事会，但基本就是形同虚设，本质上还是内部的经营层内部操控，非常容易造成损失的风险。股份制可以通过多个股东将银行的经营权利分散，有助于其更好发展。

2.增设风险管理监控部门。银行专门在董事会领导下的银行风险管理监督部门，

给与其一定的群里以及任务，他们主要负责风险的预测、监控、计算风险限额以及制定风险目标，还需经常考察以便掌握风险资料，提前做好对策等工作。

（二）改善商业银行内部控制体系

一方面，要从规章制度的方面入手，必须有一套完整的约束各岗位负责人的制度。要想降低商业银行内部风险，就一定要责任到人，让每一个环节都有负责人，给与权利以及责任，才能更好的向前发展。建立以信贷立项、调查、审定、贷款决策、贷款检查监督为基本内容的信贷资产管理责任制度，严格按照责权范围符合程序放款。另一方面，从奖励制度去考虑，如：加大不同的共走岗位之间的差别，对于每个层次的员工采用不同的奖励机制，采取加大工作任务多、承担责任大的员工的激励措施，如普通员工可以增设绩效奖，高层的管理人员可以给与股票期权。

（三）加入竞争元素，争取创新业务

其一，可以从三个方向引入竞争：1.加入不同性质的银行，比如一些外资银行、股份制的商业银行，让整个金融系统构成更加完整，打破垄断的现象，让市场进行竞争，提高竞争力。2.让国外的资产管理公司和中国的资产管理公司共同参与，以形成竞争改善不良资产的处置。3.对国有商业银行的行长进行公开选拔，改变原来副部长一把抓的形式能力，让官员色彩淡化。其二，让业务实现多元化，以求更加创新。可以增加各种业务。目前的国有的商业银行有许多的营业厅，几乎覆盖全国，网络也给与了很多的先天条件的支持。还可以从信用卡入手，让信用卡的种类以及功能更加完善，还可以继续增设以及完善网上银行的功能。此外，还可以开展住房以及汽车等贷款业务。

总结：总而言之，目前商业银行内部风险控制需要我们去重视并且采取积极有效的措施去防范。随时要有商业银行内部风险的意识，对于降低预防风险管理要加强。努力完善防范风险的体系，加强风险监督以及预算，努力把商业银行逐渐发展成“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好”顺应21世纪发展的新型现代金融企业。

参考文献：

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