单支柱女老板家庭育女和养老计划

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“四年前我在理财师的建议下，开始尝试投资理财，并买下了一套自住房，后来我们家的经济状况基本稳定，资产曾一度较四年前翻番，不过现在，在投资和养老金、教育金准备方面，希望再次得到帮助。”四年前曾写信给我们的金女士再次来信希望得到理财师的帮助。

美容院老板独挑家庭重担

金女士今年39岁，身为一家美容院的老板，她可称得上是家庭的顶梁柱了，“我先生今年49岁，已经失业近10年了，今年9月，女儿就要开始读小学，我给她找了一家私立学校。”金女士介绍说，由于私立小学学费不菲，她感到多了一份压力。

“美容院的生意早就步入正轨，现在我每月的收入有15000～20000元，家庭基本开销需5000元，缴纳我的社会保险保费600元，平均每月给母亲的医疗费补贴大约600元。”金女士说，原本家庭每月的结余非常充裕，有8800～13800元，不过在女儿读小学后，结余会有所减少，“我粗略算了下，学费加上其他辅导费估计每年至少需要3万元，平均每月也就需要2500元。”按照金女士的估计，家庭结余会降至6300～11300元。

“我没有年终奖金，所以家庭年度的花销要从月结余中支出。”金女士细细算了下，家庭年度花销主要集中于保险费和节假日走亲访友的交际费，其中保险费每年12000元左右，交际费约10000元，所以年度结余为-22000元。

无房贷但投资不善

“四年前我在理财师的建议下开始尝试投资，起初虽然胆子小却很顺利，赚了一点钱，可现在账面出现了较大的亏损，到底我接下去该怎么办呢?”金女士说，她原本投资了股票和基金，现在却出现了30％左右的亏损，为了稳健起见，最近又购买了10万元的债券，“这样做算不算把鸡蛋分到不同的篮子里呢?”金女士对原本的投资方式有了一点小小的担忧，她希望理财师能够根据家庭情况给出建议。

金女士的股票账户目前市值6.5万元，基金市值10万元，自住房价值200万元，没有房贷，收藏品价值2，5万元，用于周转的现金有3万元。全部资产合计为232万元。

保险是否已经充足

“因为我先生很早就没有工作了，所以我对自己的保障、女儿的保障都很用心。”金女士说，先生在失业前已经缴足社保18年，而她作为私营老板，需要每月自己缴社保保费约600元，现在已经缴了4年。

“早在10多年前，我就投保了一款终身寿险。”金女士说，虽然这款保险保额不高，但每五年可以拿到一笔“奖励金”，从2000元起每次递增500元，她把这个算作养老金的一点补充。这一保险的保费已经缴清。

后来，她又投保了一份兼顾重大疾病保障、意外身故保障及医疗等多重保障在内的产品，每年缴费900元，保额随年龄增长递减。这款保险目前尚处于缴费阶段。

相比之下，为女儿投保的教育金保险产品保费最为昂贵，每年都需要缴费约10000元，在女儿重要的人生阶段，如18岁成年、大学毕业等，可以得到指定金额的成长金。

金女士对这样的保险保障比较满意，她觉得在社保基础上，自已有一定的商业险补充，女儿未来最大的花销――教育费也有了一定的着落，应该不需要再投保其他了。早退休的心愿能否达成?

现在，金女士除了为投资担忧外，还为今后女儿的教育金和夫妻俩的养老金操心。

“虽然现在我给她买了教育险，可想想小学都要每年花3万元，初中、高中肯定更多，这是不是意味着我不能提前退休了呢?”金女士说，美容院虽然收益不错，但年纪大了之后她就很想早点退休，原本希望十年之内可以把店盘掉或是租给别人，现在想到女儿庞大的教育金需求觉得希望有些渺茫。

另一方面，她和先生很想在退休后保持现在的消费水平，这样势必需要有充足的养老金储备，而他们目前除房产外的其他资产似乎并不多，不知理财师是否有办法帮助他们达成心愿。