中英车险定价因素对比研究之被保险人历史驾车情况影响

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摘要：为了研究更加准确的车险定价因素，在前两篇中英车险定价因素对比研究的基础上将继续通过改变英国英杰华保险公司基本车险申请表上的相关因素得到相关数据，来探索被保险人历史驾车情况等因素对保险费的影响。并与中国平安公司的交强险对比，以此为基础，向我国的保险公司提出建议，尽快、尽量完善我国的车险定价机制。

关键词：交强险 保险费 平安 英杰华

虽然目前我国车险市场已经开始意识到了定价的机制应该是与某些因素挂钩的，但我们的定价机制仍然呆板，改革也并没有大面积落实。而人们的驾车习惯和方式也是不一样的，这些因素也影响行车安全，因此在给车险定价时，应当被考虑进去。下面就来分析这些因素的影响。

一、被保险人历史驾车情况

这部分的信息对平安公司的交强险有影响的是过去一年有无发生有责任的交通道路事故，及有没有索赔记录。例如我国6座以下家庭自用汽车交强险费率会在前一年无索赔记录的前提下下滑10%，直至665元的最低价。交强险是全国统一价，目前还没有全面实现交强险与交通违法挂钩，但是2012年5月正式实施的新版《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》） 的第二章第八条可能会引导交强险费率将来与交通违法挂钩。

有意思的是有些地方政府早已开始征求交强险与交通违法的意见。例如浙江省公安、保监部门在2010年9月13日，了交通强制险价格标准实施办法的征求意见稿。该办法将交通强制险价格与以下7种违法行为挂钩：醉酒驾驶、饮酒驾驶、无证驾驶、超速、客运车辆超员、闯红灯、肇事后逃逸等。

不过，因《条例》只做出原则性规定，并没有具体的实施细则，而本地交通违法信息也尚未与保险公司平台对接，因此，闯红灯等违法行为是否会导致车险“涨价”，暂时还未可知。也就是说交通违法行为目前对交强险的保险费没有影响，有影响的只有索赔记录。

英杰华公司被保险人历史驾车情况，包括持照多少年、有几年无索赔记录（以下简称NCD）、最近四年内有多少索赔、最近五年内有多少交通违法行为。这几项直接关系到被保险人的驾驶安全系数，它们的影响非常大。

（一）驾龄与NCD

基准保险费还是1342镑，最贵的是新手司机，即驾龄不满一年（NCD必然也为零），保险费飙升至4262镑，涨了2倍多。最便宜的是9年驾龄且5年无索赔的司机，保险费低至了1055镑。单独看驾龄的影响和NCD的影响，很明显有了NCD才能大幅降低保险费。没有NCD，即使有了9年以上的驾龄，保险费仍然高达2525镑；有了1年的NCD，即使驾龄才1年，保险费也降到了1566镑。其实这就是重“质”不重“量”，保险费的高低关键看驾驶的质量，而不是驾龄的数量。（表1）

（二）最近四年索赔记录

过去四年的索赔记录影不影响保险费，关键看两点，一是看被保险人是不是过错方，如果不是过错方，则不影响保险费；二是索赔时间，如果是三年前的索赔，只要没上4次就算被保险人是过错方也不会影响保险费。也有例外，如过去4年索赔记录达到5次，保险公司直接拒售，不管投保人是否是过错方，也不管索赔发生的时间。表2是当被保险人为过错方时，索赔的次数和发生的时间对保险费的影响：

（三）交通违法行为

在英国，最近五年内的各种交通违法行为都会影响到车的保险费，但是全部罗列出来太过复杂，因此表3和4只列出过去一年内即2012年的比较常见或严重的交通违法行为如超速、违反信号灯、肇事逃逸和酒驾等会怎样影响保险费。

从二表中可以看出超速相对来说是较轻的，最多可以有5次，英杰华公司仍然会受理投保，不过保险费就到了2099镑；超速次数到了6次英杰华公司就会拒售。违反交通信号灯和肇事逃逸到了4次会被拒售。酒驾无疑是最恶劣的驾驶行为，英国法律规定呼气酒精检测达到35毫克每百毫升就是酒驾。英杰华的保险费率设置得非常细致，投保人如发生酒驾还必须提供呼气酒精检测的数据。当呼气酒精检测数据达到了70毫克每百毫升或是一年出现了两次酒驾就会被拒售。（表3、表4）

二、其它保险情况

平安没有其它保险情况需要申报，而英杰华还会询问被保险人一般是怎样支付保险费的、房屋保险何时到期（如果合并进来会有优惠，但对现在这份保单无影响）。

这些信息当中只有第一条会影响保险费，我国的保险费一般是一次性支付一年，而英国的保险费是可以选择按月付或按季度付的。如果是习惯于按月支付，那么一年有12次潜在的不履行合同行为，即不能按时支付保险费。保险公司增加的风险，需要在保险费上得到弥补，即被保险人要多付出近30%的保险费。

三、给我国保险业的建议

从以上以及前两篇相关文章的对比分析中可以看到英杰华在定价因素上考虑得非常细致，在量化各因素的影响上考虑得比较全面。我们应该学习英国已取得的经验，再根据我国实际情况和时代的发展变迁制订出符合我国国情的一套或多套定价机制。

（一）克服畏难情绪

显然要完善车险定价机制的工作量是巨大的，尤其是对于我国这样一个各地区发展不平衡的大国。在目前的机制还能运行的基础上去花费大量人力物力做调研是需要极大的魄力和勇气的。但是一旦建成，今后的维护和巩固就很容易了。

（二）创建数据库，完善定价公式

英国的经验可以帮助我们少走不少弯路。影响英国保险费的因素大部分也适应于我国，这样就可以确立一个大概的公式。如：

保险费=基准费+负面影响因素X1-n—正面影响因素Y1-n

（三）持续更新数据库并有所创新

这项工作相对来说简单多了，目的是完善定价机制。但是仍需有所创新，例如英杰华曾经试行过一种叫“Pay-as-you-drive”的车险定价机制。这种定价机制人性化到了极致，接受这种机制的被保险人会在车上安装驾驶监控系统，多开一公里就多交一公里的保险费，白天开是白天的费率，晚上开是晚上的费率，等等。虽然极致但是这种机制也被人诟病，反对者说安装这样的监控系统侵犯了隐私，所以这种人性化到了极致的机制并没有得到普及。我国保险业要在世界保险业崭露头角也要有这样的主动创新精神，并且能够取长补短，而不是一味墨守成规。