金融IC卡,到底好在哪

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一张25元成本的金融ic卡，将成为撬动千亿元市场的支点。它的全国推广，预示着我们正与“磁条时代”挥手告别，向着“芯片时代”高歌猛进。面对如此高效快捷的“喜刷刷”生活，老百姓无不鼓掌欢迎，“一卡走天下”的时代真的来了。那么，这个金融IC卡的市场潜力到底有多大？面对高成本，银行又将如何应对？

金融IC卡好在哪

11月10日，中国人民银行行长助理李东荣表示，截至目前，全国已累计发行金融IC卡1800余万张，预计到2011年底累计全国的金融IC卡达到2840万张。截至2011年三季度末，全国累计发行金融IC卡最多的前三位发卡行分别是工商银行、中国银行和建设银行，其中工行1586万张，中行123万张，建行96万张。

这样一组刚刚出炉的最新数据，显示出金融IC卡的强大生命力。

“宁波模式”一马当先，已经为金融IC卡全国推广的可行性披荆斩棘。而今年5月，人民银行下发《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》，将上海、广州、天津、成都、长沙等47个城市正式纳入试点范围。

金融IC卡进展如火如荼。我们不禁要问，金融IC卡到底好在哪里？

“便民”是它夺得市场的最大武器。以长沙为例，作为首批试点城市之一，金融IC卡的作用可谓是四通八达。在长沙市“放心早餐”摊点上买早餐――“刷”；在肯德基或原汤盖码快餐店就餐――“刷”；出门乘坐公交或出租车――“刷”；水电费、物管费、医疗费――“刷”；就连在浏城桥菜市场和望月湖菜市场买菜，同样可以“刷”……

扩大金融IC卡发行方案还在不断酝酿。建行湖南省分行目前正在紧锣密鼓与公路收费等行业洽谈合作。另外，金融部门已与长沙地铁方签订协议，地铁开通后，市民乘地铁也可刷金融IC卡。还有，新奥燃气也即将实现与金融IC卡的合作。

11月12日，重庆市在全国首发具有金融功能的社会保障卡。湖南省人力资源和社会保障厅也表示，将用3年时间，在湖南省更换4000万张加载了金融功能的新社保卡，也就是金融IC卡。

“闪付”是它的另一大优点。10月19日，浦发银行长沙分行与中国移动湖南分公司在长沙正式“中国移动・浦发银行手机钱包联名卡”。继去年底移动与浦发正式联姻后，双方合作终于修成正果。

该卡是符合PBOC2.0标准的金融IC卡，相当于“手机钱包”。目前可在长沙、株洲、郴州等地的商场、超市、酒店、影城、药店、美容店、影楼等近6000家消费场所使用。

在某超市，记者将一盒木糖醇递给收银员，当手机卡在标有“银联QuickPass”的刷卡器上轻轻一触后，随即出现“嘀”的一声，支付成功。不需要输入密码，不需要打印单据，也不需要签字。整个流程在两秒钟内完成，这就是传说中的“闪付”生活。

“防盗”是它优于磁条的必杀技。以往的磁条卡，由于技术简单、易被复制，社会上使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人信息、通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等案件屡见报端。

而芯片卡则不易被伪造，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，相当于在芯片中安了一道“防盗门”。

千亿元市场一触即发

别小看了一张张金融IC卡，它所潜藏的市场能量巨大，将引发诸多产业的兴盛。

据测算，如果将现有存量21.7亿张银行卡全部替换成IC卡，而假设每张卡成本25元，市场容量将达到542.5亿元，而这个数字中，还没有计入现有存量POS机和ATM机的改造，因此，金融IC卡升级之后，有望带动千亿元产值的市场发展。

金融IC卡还可以整合创新的领域，如旅游、交通、服务行业等等。如此巨大的市场带来的收益预期会驱使企业加大投入，降低运行成本。而方便安全的支付渠道也会使广大消费者直接受益。

金融IC卡的发展不仅可以促进银行卡的产业升级，同时也带动了相关产业链国产化的推进，包括芯片研制及封装企业、IC卡制造企业、ATM和POS机制造企业等。对于这些行业龙头如晶源电子、恒宝股份、御银股份等上市公司来说，是一个利好消息。

成本翻10倍，银行乐意吗

今年4月份，农行在张家界发行国内首张旅游金融IC卡。至此，工、农、中、建、交、招行、邮储银行都已全部完成“首发”任务。不过，比磁条卡高出10余倍的发行成本，令不少银行推广的动作显得迟疑。

一家银行的相关工作人员透露，传统磁条卡的单张生产成本大约1至2元，而一张芯片卡则要25元左右。此外，IC卡POS终端、ATM机的更换成本也需要银行来承担。银行目前还没有向办卡人“伸手”要制卡费用，因此成本问题将会是未来的难点。

国有大型商业银行具备较好的资源优势，而股份制银行却对成本问题感到“压力山大”。而从另一方面讲，磁条卡时期跑马圈地的模式现在出现了转变，股份制银行应该通过市场化的经营模式和创新的商业模式，来不断满足金融IC卡时代对银行卡产业发展的需求。

央行科技司负责人坦言，未来随着客户使用量的扩大，金融IC卡支付功能的增多，科学技术手段的进一步提升，金融IC卡的成本肯定会逐步下降。以宁波金融IC卡的试点来看，目前以借记卡+贷记卡的组合模式银行的盈利点还是比较高的，所以当地银行也愿意推广。

中国人民银行长沙中心支行和湖南省金融办已明确提出了时间表：一是自2013年1月1日起，使全省所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡。二是自2015年1月1日起，省内所有商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。

金融IC卡全面升级倒计时大幕开启，谁能在这场竞争中占得先机，谁就能成为未来市场的大赢家。