车险大扫盲

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买汽车就必须购买车险,这是新手车主必知的常识。选购车险,并不比选购一辆新车简单。

新车到手,购买车险成了头等大事。面对五花八门的车险,不少车主却犯了愁,究竟该选择怎样的车险?是图方便选择4S店一条龙服务,是货比三家找一家保险公司,亦或选择电话车险?

要买哪些车险?

根据保险法的相关规定,所有新车和保险到期的车辆都必须购买车辆交强险。

“交强险”指的是机动车交通事故责任强制保险,它是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称条例)规定:交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

根据规定,在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。同时《条例》规定,机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的,将由公安机关交通管理部门扣留机动车,通知机动车所有人、管理人依照规定投保,并处应缴纳的保险费的2倍罚款。

从法规上看,除了“交强险”,目前其他车险都是可以让车主任意选择的商业险种。比如,车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险等。

对于新手车主而言,因为驾驶技术等原因,发生事故的机率要大于老司机,而且因为是新车,车主也更为爱护,所以可以考虑这样购买车险:“购买交强险+第三责任险+车损险+不计免赔”。

在此需要注意,“不计免赔”并非全赔。保险公司为了防范道德风险,会对一些特定的事故作出单独的免赔率,这些免赔率是不属于不计免赔范围的。比如,不计免赔的理赔范围不包括加扣免赔率,保险公司对一些情况如多次出现、超范围行使、理赔证件不全等会加扣免赔率。此外,“不计免赔”是附加险,只针对车损险和第三者责任险,对于自燃险等附近险不起作用。

当然,因为车的档次不一,车主还可以根据自己的特定情况选择购买其他附加险种。比如,进口车或者玻璃配置比较贵的车,还可以附加购买玻璃单独破损险。另外,车主还可以根据车辆品牌的失盗频率、停车安全程度决定是否购买“盗抢险”。

选4S店还是选保险公司?

目前,车主选购保险的方式多种多样。既可以到保险公司、保险经纪公司等专业机构,也可以在4S店、银行邮政等兼业机构购买车险。

目前,多数4S店为方便车主,都推出了包括上保险、验车、上牌等周到的一条龙服务。车主在车辆发生事故、报警后,可以直接拨打4S店电话,由其帮助处理理赔事项。不过车主需要注意的是,在4S店,保险产品比较少,可供选择的余地不大,价格也一般比保险公司要高出约15%。

如果选择保险公司,则情况不一。一般来说,在保险公司投保程序会稍微繁琐,车主在理赔时,首先要到保险公司报案。价格上,一般大保险公司的产品都相对比中小保险公司要贵。不过,车主在选择时,最好不要以价格作为唯一的衡量标准,还应看重保险公司服务和理赔指标。一些大公司理赔网络比较完善,理赔队伍也比较成熟,能够保证出险时在较短的时间内赶到现场查勘,协助处理事故;即使是在外地发生事故,因为分支公司多,也可以及时查勘。

电话车险是否靠谱?

电话车险是近几年保险公司才推出的为用户提供的便捷车险购买方式。所谓“电话车险”,即用户可以通过拨打保监会特批的电话购买车险(商业险以及交强险)。客服专员与用户通过电话咨询用户信息,用户告知相关信息后,车险公司进行核保,并通过上门收费、网上收费的方式完成收费,并派送保单。

通过电话投保车险,省去人的中间环节,将利润充分让利于消费者,因此一经推出,就受到不少车主的欢迎。同时,电话车险的理赔、售后保障等服务都是依托于保险公司的整个支持体系,与其他渠道完全一致。因此,从方便车主的角度看,电话车险是非常值得推崇的一种。

据一保险业内人士介绍,电话车险实际上是保险公司,利用电话,网络等远程交易工具,直接和客户进行车险销售,相当于保险公司直销。

保险公司在电话车险兴起的过程中,也出险了一些仿冒甚至假的电话车险出现,对车主的权益造成了很大损害。对此,保险专业人士提醒广大车主,在接收电话车险服务时需要注意:

一是通过电话号码来辨识车险的真伪。根据保监会的要求,保险公司必须要在开展业务的市场内,利用公众媒体,向消费者公示自己的电销专属号码。消费者可以留心这些号码,主动呼入,可以避免各种麻烦。

二是选择电话车险的时候,尽量选择大公司。根据保监会的要求,电话车险是必须集中经营的,电话车险是需要大量的人力、物力和财力的。电话车险只是提供了一个新的购买车险的渠道,其售后的理赔和服务,都还是依托在各个保险公司的支持体系的。从这个角度而言,大公司的服务和理赔还是相当有保障的。

三是需要注意规范的电话车险,销售的应该是电销专属产品。在拿到保单后,保单上是注明“电销专属产品”字样的。车主可以通过这一点也可以辨识车险的真伪。

目前,见费出单已经在全国推广开来。一些保险公司可以通过POS机刷卡的形式付款,因此消费者注意要避免现金交易,以免被不法分子欺骗,若是遇到需要现金交易的,可以拨打保险公司的专属电话进行确认。

另外,规范的保险公司的销售在跟客户沟通时,都会报上自己的工号,车主可以记下这个工号,工号是可以在保险公司的官方网站验证的。车主如要决定购买,还得多留心眼。