对我国国有银行私人金融业务发展的几点看法

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【文章摘要】

我国加入世贸组织后，进一步加快推进了中国经济融入世界经济、经济全球化进程的步伐。如今，我国国有银行、外资银行、股份制商业银行并存，市场竞争激烈。在竞争中对我国国有银行存在的几个问题提出本人的几点看法。

【关键词】

银行；金融业务；市场经济

二十一世纪初，我国加入了世界贸易组织，进一步加快推进了中国经济融入世界经济、经济全球化进程的步伐。如今，越来越多的外资银行涌入中国市场，国内的商业银行也像雨后春笋般开立起来。在国有银行、外资银行、股份制商业银行并存的金融业中，市场竞争愈发激烈。各不同成份的商业银行在市场经济的角逐中各显其能，以争取更多目标客户，夺取更多的市场份额。我国的国有银行面对竞争，在受众群最大的个人金融业务方面，如何定位如何发展，达到客户满意、并在客户满意过程中获取利润，赢得主动，是摆在所有国有银行面前的首要问题。作为国有银行的从业人员，更是一名普通的公民，通过工作生活中的切身体会，对我国国有银行个人金融业务的发展提出本人的几点看法。

1 银行收费问题

从客户的角度考虑，国有银行应当担负起一定的社会责任。这与石油、天然气等垄断产品实行政府定价，在道理上是一样的。对银行收费项目和标准应该实行政府监管，借助政府部门的力量加以限制。工作中我发现，老百姓对银行收费感到不满，并不是奢望银行服务项目全免费，而是对一些基本的服务项目进行收费感到不满，或者对收费标准不统一不合理感到不满， 最让客户难以接受的是，银行有时并不告知客户，对收费公示不到位。

银行为个人客户提供的各种代收服务以及同城系统内存取款、转账等业务也是免费的。但在收费的业务上，国家应该制定相应的管理条例，对各银行的收费有一定的要求和限制，而不是由各银行随意定价。再有，应该利用网站、短信、网点宣传等多种形式，将各类服务收费信息提前告知客户，将客户告知义务履行到位，做到服务收费信息透明。当客户对服务收费有质疑和误解时，给予客户充分明确的解释，全部做到明码标价。免费服务项目要主动宣传，使公众、媒体对银行的免费服务、优惠措施多多了解。加大公众教育力度、普及金融服务知识、增进消费者对银行服务收费的了解和认知。这样客户才能配合银行在开户时正确全面填写客户资料，以便银行与客户取得联系。减少因为客户资料原因造成信息告知不及时或无法告知。银行业个人金融业务的发展，要更多的依靠中间业务的创新和发展，金融服务的多样性、服务质量等。不笼统地反对银行业收费，而是让每项收费服务能够真正体现其费用的价值，甚至超值，这样客户能从服务中得到实惠，银行也能更好的发展。

2 客户办理业务等待时间长

经常到银行办业务要等上一个多小时甚至更久。除了客户多、窗口少等原因，柜员办理速度是重要因素之一。作为客户，等待让人着急，但作为银行从业人员，从员工的角度确实存在很多问题。

在这种“全员营销”的现状下，前台柜员的收入多少主要以营销业绩进行考核，而办理速度快业务量大，出现错误的机会就多，扣钱也越多。因此办理业务中柜员会抓住每一个客户营销任务产品，不会考虑办理速度。其次，和以前的前台员工相比，如今银行对于柜员的要求越来越高。细心、耐心、有热情、有责任心、会营销，还要学会各种证件、各种银行可经营货币的真伪的鉴别，同时还肩负着防止客户诈骗、发现可疑情况及时上报等社会责任。因此，银行培养出一个合格的柜员不容易，但常常因为任务太重，工作压力大、风险高，没干多久就要求转岗或者辞职，人员流动很大。人员的不稳定也直接影响业务的处理速度。再有，银行的业务种类越来越多，股票、期货、基金、保险、贵金属等类业务；银行卡类业务；个人外汇结算业务；个人理财产品销售业务；个人网银、电话银行、电子商务等业务；缴纳各种费用。且业务品种还在不断增加，系统也在不断升级，很多业务处理起来手续复杂，柜员真是应接不暇。这些都直接影响柜员办理业务的速度，延长等待时间。对于客户，银行网点越来越多，竞争越来越激烈，但并没有从中得到太多实惠。绝大多数的普通客户，办业务时要等待贵宾客户优先，而越来越多的业务要到银行去办，即使等待很久也只能忍耐。

我国的国有银行已经市场化，国有银行成了最赚钱公司！从国有银行利润的来源看，去年中国银行的利润，有百分之八九十的收入来自存贷利差，很明显吸收存款越多，发放贷款越多，赚钱就越多。因此，银行会千方百计吸收存款，再发放贷款，争取更多利润。对于银行来说，它是企业，当然可以赚钱也应当赚钱，但是我国四大商业银行属于国有银行，即全体国民是出资人，不应以追逐利润最大化为目的。作为服务单位，应当承担更多的社会责任。把为客户提供优质服务、维护广大储户利益放在前面。这样，才能减轻柜台员工的各种吸存任务，大大降低各种任务带来的工作压力。一方面缩短营销时间，另一方面工作压力的降低可以增加工作的稳定性，减少人员流动，从而也提高业务办理熟练度，减少客户等待的时间。银行还是应该着眼于广大普通客户的利益，只有大众受益，私金业务的发展才能更顺畅，才能沿着正确的道路前进。

3 保险、理财产品等不规范

银行金融创新是市场经济社会金融需求发展发生变化后对商业银行提出的新要求，是金融业发展的强大动力。银行可以通过金融创新求得更高利润，规避金融管制，转嫁风险，实现金融自由化。而银行和保险的合作，是金融创新的重要发展。近年来，在金融创新中各银行又相继推出了百余种理财产品。但各银行保险与理财产品的销售却还存在很多问题。

银行和保险的合作是20世纪80年代从欧洲开始的，现已成为欧洲保险业的主要销售方式，而在中国的发展只有十几年的时间。由于中国大多数的银行保险合作还是以银行代销保险产品为主要形式，因此产品主要是意外伤害保险、家庭财产保险与低保障、重储蓄和投资的寿险产品，侧重于理财，银行产品和保险产品之间关联度很低。从客户的角度这些保险产品无法满足保障性金融服务的需求。再有，现阶段银行保险的营销渠道主要以银行员工销售模式为主，保险公司人员予以辅助。这种营销渠道的有效性完全取决于银行雇员对保险产品的认知程度、银行下发任务的强制性以及销售提成带来的积极性等。但随着人寿险、健康险等更复杂产品的推出，银行员工很难胜任复杂产品的销售工作，不仅限制了保险产品的销售，甚至对客户形成错误引导。只要是银行有任务或者销售提成高无论什么客户都一味地推荐，从而影响客户的预期收益，甚至造成损失。我所在的银行，每个支行销售的保险产品还都不相同，一种产品在这个支行有售而那个支行有可能不能销售。有的产品销售时当时只能给客户打印收款凭证，而保单要拿到保险公司去制作，几个工作日以后客户再来银行拿取。这样对于客户就很不方便，也容易让人产生怀疑，破坏了银行的整体形象。

在理财产品方面，产品同质化现象严重。一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。各银行理财产品推出的动机很明显都是为了抢占市场份额，避免储蓄流失。既没有真正从本银行的整体利益出发，更没有关注客户的实际情况。每一个理财产品都有其投资项目，也有其风险指数。客户在购买产品时，并不能真正了解投资项目的风险大小，对于预期收益是否可实现无法判断。虽然，按照银监会的要求，银行在销售理财产品时，都要为客户进行风险测评，并让客户阅读产品说明书，对客户进行风险提示等。但是，由于操作程序复杂，且客户往往不太懂产品说明中的术语，对产品情况很难理解，又凭着以前对银行的信任感，购买产品时不能严格按照指定的操作程序进行办理，这样客户对产品的收益无法充分了解，存在一定的风险。

因此，从客观上要求我们在金融创新的同时，既要考虑我国的实际情况，又要符合市场和消费者的需求。我国正逐步进入老年化社会，对养老金造成极大的压力。单纯的银行储蓄难以满足对养老的需要，新开发的寿险产品恰恰可以满足对长期、高收益的金融理财的需要。而风险性的理财产品又适合那些为得到高收益，愿意承受风险的客户。银行的银保产品，理财产品都是金融创新的成果，有其相应的市场需求，但尚需要发展并进行规范管理。根据消费者日益上升的集理财、投资、保险于一身的需求，银行保险产品开发应结合不同的层次需求，提供具有可供选择的产品组合。在技术上能够实现银行与保险公司的联网，直接销售银保产品，提高业务处理效率。在销售上，培养专门的银行保险、银行理财产品等人才，不仅精通业务的操作流程，还具备银行、保险、证券、投资等方面信息的综合处理能力，满足客户多元化高水平的投资理财需求。在法律上，借鉴发达国家的经验，结合我国实际情况，完善现有的法律法规政策体系。为银行产品创新提供法律支持，为金融监管提供依据。不仅保障银行的收益，鼓励银行在公平的市场环境中合理的竞争，更要保护客户的利益不受侵害 。这样，个人客户才能在金融产品的创新中得到实惠，银行的私金业务也因此得到更好地发展。

4 结束语

以上是我个人对我国国有银行私人金融业务几个现状的分析看法，真心的希望国有银行能真正从客户角度出发，在服务大众的同时得到更好的发展。