家庭理财教育对小学生消费行为的影响研究

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中图分类号：G645.5 文献标识码：A 文章编号：1006-026X（2013）09-0000-02

一、前言

任何人在任何时候，都离不开消费。马克思早就说过：“人从出现在地球舞台上的第一天起，每天都要消费，不管在他开始生产以前还是生产期间都是一样的”。[1]随着社会主义市场经济的迅速发展，消费已成为一种无处不在、无时不有的社会现象。人民生活水平提高了，家庭富裕了，儿童拥有的零花钱也越来越多，家庭用在儿童身上的消费和儿童的个人消费也出现了日益增长的趋势，这似乎是无可非议的。

小学生这个特殊消费群体的消费行为以及对小学生的理财教育，尤其是父母对孩子的理财教育，正逐渐地引起社会各界的关注。因此，我们需要系统的掌握目前小学生消费的特点和父母对小学生理财教育的现状，用实证的方法来研究家庭理财教育与小学生消费行为之间的相关性。针对小学生消费中存在的问题进行研究，为家庭理财教育工作者对小学生消费进行引导提供支持和依据。

二、研究的核心概念界定

（一）消费行为

消费行为，亦称消费者行为，它的定义众说纷纭。

1.维亚斯在其《消费者行为过程：构成和销售人员》中认为，消费者行为是人类行为的重要组成部分，它的定义可分为三方面，即人们：（1）取得和使用产品与服务的活动；（2）在决定采取这些活动前得决策过程；（3）从这些活动中所取得的持续而又影响的经验。①2.西福曼和卡乃克在其合著的《消费者行为学》一书中，则认为消费者行为“即消费者在寻找、购买、使用、评定和处理希望满足其需要的产品、服务和思想时所表现出来的行为。②3.伍兹在《消费者行为》中则认为“狭义的消费者行为这个术语可以定义为是指人们在获得他们所用的东西时所进行的活动，这些活动如选购、比较、购买和作用产品和服务。

综上所述，笔者在文中将“消费行为”这个词的含义界定为：消费者为获得所用的消费资料和劳务而从事的物色、选择、购买和使用等活动。

（二）理财教育：朴铁在《决定孩子一生的理财教育》说，理财教育就是要教会孩子用钱可以做的五件事：赚钱、攒钱、分享财富、消费、借钱。

（三）家庭理财教育 ：家庭理财教育是指家长对孩子进行的理财教育，即家长教会孩子赚钱、攒钱、分享财富、消费、借钱。

三、家庭理财教育对小学生消费行为的影响

（一）小学生零花钱的使用速度与父母叮嘱频率呈正相关

据调查统计，231%的学生每天的零花钱都花完，254%的学生大部分时间是把每天的零花钱花完的，276%的学生偶尔有几天不把零花钱花完，只有239%的学生不会每天都把零花钱花完。在这些学生的家长中，有265%的家长每天都叮嘱孩子要节约用钱，372%的家长经常都会叮嘱孩子要节约，265%的家长只是偶尔叮嘱一下，还有97%的家长从来叮嘱孩子要节约。小学生的零花钱的使用速度与父母叮嘱的频率之间是否相关呢？

a5 单元格（313%）的期望计数少于 5。最小期望计数为 173。

表一：经过卡方检验，得卡方值32005大于在005水平上自由度为9的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生的零花钱使用速度与父母叮嘱孩子要节约用钱的频率之间存在显著相关。

根据问卷调查数据显示，父母从来不叮嘱要节约用钱的孩子，大都会把每天的零花钱用完，偶尔会有不用完的时候；父母每天都叮嘱要节约用钱的孩子，几乎不会把每天的零用钱都花完，但也有一小部分孩子例外。因为有些父母只是每天对孩子重复同样的话“你要节约用钱”，而没有告诉孩子怎么节约、为什么要节约。小学阶段的孩子并不清楚经济生活的困难，他们并不知道家庭生活需要多少费用，父母肩负的担子有多重，只关心自己是不是得到了想要的东西，以至于有些孩子对父母的叮嘱置之不理。再加上小学儿童与父母的关系从依赖开始走向自主，不再对父母的话言听计从。所以，出现了一些家长每天苦口婆心的告诉孩子要节约用钱，孩子依然我行我素的现象。这种现象要想得到解决，需要父母找到正确的方法向孩子传达节俭的意义。虽然有这种现象的存在，但大部分孩子是听从父母的叮嘱的。可见，小学生每天的零花钱是否花完与父母的叮嘱之间呈正相关。

（二）小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度呈正相关

调查结果显示，每天的零花钱主要用在买文具上的学生占150%，用在买零食上的学生占310%，用在买玩具上的学生占301%，存起来的学生占204%，用在给老师、同学或父母买礼物的占35%。在这些学生的家长中，168%的家长每天都问孩子的零花钱用在哪，239%的父母经常问，434%的父母偶尔问，159%的父母从来不问。小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度之间是否相关呢？

经过卡方检验，得卡方值31656大于在005水平上自由度为12的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度存在显著相关。

由此可见，小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度之间呈正相关。

（三）小学生对零花钱的管理与父母教孩子合理使用零花钱呈正相关

据调查统计，每天都储蓄零花钱的小学生占195%，经常储蓄的占265%，偶尔存一点的占442%，从来不存的占98%。每天都“记账”的小学生占142%，经常“记账”的占204%，偶尔“记账”的占274%，从来不记的占381%。自己对零花钱制定使用计划的小学生占124%，没有制定过的占876%。父母教过孩子如何合理使用零花钱，孩子也学会了的占310%，父母教过，但孩子只学会了一点点的占265%，父母教过，但孩子没学会的占177%，父母从来没教过的占248%。

小学生对零花钱的管理表现在存钱、记账和制定计划三个方面，那这三个方面和父母教孩子合理使用零花钱之间是否存在显著相关呢？

1.小学生有储蓄零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关

表三：经过卡方检验，得卡方值39397大于在005水平上自由度为9的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生有储蓄零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间存在显著相关。

2.小学生有“记账”的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关

表四：经过卡方检验，得卡方值37822大于在005水平上自由度为9的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生有记录零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间存在显著相关。

3.小学生对零花钱制定使用计划与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关

表五：经过卡方检验，得卡方值9322大于在005水平上自由度为3的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生对零花钱制定使用计划与父母教孩子合理使用零花钱之间存在显著相关。

“富翁学生”成为富翁的第一步是从“管理零用钱”开始。管理零用钱包括对零用钱的储蓄、记录和制定使用计划。孩子不是生下来就会这些，这都需要家长对孩子进行引导、教育。父母教孩子合理使用零花钱，不仅包括教孩子如何正确消费，还包括教孩子如何管理零花钱。根据问卷调查结果显示，小学生有储蓄零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关；小学生有记录每天所花零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关；小学生对零花钱制定使用计划与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关。综上所述，小学生对零花钱的管理状况与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关。

（四）小学生自己赚过零花钱与父母教孩子如何赚钱呈正相关

调查结果表明，自己赚过零花钱的小学生占469%，没有自己赚过零花钱的小学生占531%。父母教过孩子如何赚钱的占407%，没有教过孩子如何赚钱的占593%。小学生自己赚过零花钱与父母教孩子如何赚钱之间是否存在显著相关呢？

从表六可以知道，经过卡方检验，得卡方值17557大于在005水平上自由度为1的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生自己赚过零花钱与父母教过孩子如何赚钱之间存在显著相关。

根据问卷调查结果显示，父母教过同时自己赚过钱的孩子比父母教过但没自己赚过钱的孩子多很多。父母没教过自己也没赚过钱的孩子比父母没教过但赚过钱的孩子也多很多。可见，小学生自己赚过零花钱与父母教过孩子赚钱之间呈正相关。

五、结论：理财教育的核心内容是“零用钱教育”。零用钱是孩子收入的最重要的途径，也是开始学理财的道具，由此看来零用钱教育显得格外重要。根据研究结果显示，小学生零花钱的使用速度与父母的叮嘱频率之间呈正相关；小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度之间呈正相关；小学生对零花钱的管理状况与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关；小学生自己赚过零花钱与父母教过孩子赚钱之间呈正相关。综上所述，小学生的消费行为与家庭理财教育之间呈正相关。

我们从本文图中的数据不难看出，现在的小学生中存在不合理的消费状况。没有存钱和“记账”的习惯，没有对零花钱制定使用计划的意识，自己赚钱的行为和意识比较欠缺，父母对孩子的“零花钱教育”现状也不乐观。因此，我们可以推断，当今小学生的理财意识薄弱，没有受到相应的理财教育，尤其是没有受到相应的家庭理财教育。

六、教育对策：

（一）家长应该对孩子的理财教育高度的重视

父母对孩子的教育，不仅要停留在数学、语文、英语、钢琴等学科教育上，还要高度重视对孩子的理财教育。“世界经济总统”毫不掩饰地说：“理财盲是社会中产生的‘21世纪新型盲人’，将会酿造出比文盲更可怕的悲剧。”文盲会造成生活不便，而理财盲会影响生活本身。因此，每个人都应该从小开始接受理财教育。父母对孩子的理财教育要保证持续的关心和支援。

（二）家长应该先学习关于理财和理财教育的知识：只有父母先学习了理财知识，才能对孩子进行正确的理财教育，以保证家庭理财教育的效率和质量。

（三）理财教育要从生活中的点滴开始：理财教育并不是单纯的灌输知识，而是帮助孩子养成人生所需的智慧和正确的价值观。它更是一门生活教育，与我们的生活密不可分。因此，理财教育要从生活中的点滴开始。

（四）“身教胜于言传”：父母是孩子最好的老师，对孩子具有绝对的影响力。父母在生活中要特别注意，小至购买生活用品，大至进行投资，一定要言行一致。如果孩子看到自己的父母只是嘴上嚷着要节约，日常生活中去毫不理智的消费，孩子就不可能正确认识金钱。实际调查结果表明，习惯过度消费的父母教育出来的孩子，大多也存在着爱花钱挥霍的毛病。

注解

① 转引自张宏博.旅华美日游客消费行为对比研究[J].陕西师范大学，2007.

② 同上.