升职or生子?

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编者按：生育永远是女性职业生涯中不可避免的休止符，何时安排是很多职场女性在承担着社会和家庭的双重压力下不得不头疼的事情。

林亚和丈夫刚刚组建80后新婚家庭，丈夫30岁，公务员，税后月收入7000元；林亚28岁，在外企，税后月收入1.5万元，因业务能力强未来2～5年内有升职机会。结婚时置办了价值230万元的房子，房贷120万元，每月供款5000元，期限20年；无车。现有家庭金融资产：定期存款15万元；股票账户5万元，基本不亏；基金账户5万元、基本不亏本。基本社保齐全，没有商业保险。 每月家庭支出3000元，其他支出1000元。 如今奔三的途中，林亚开始考虑生育的问题，可是有3件事情困惑了很久。

1.从现在开始财务应该如何规划？

2.何时安排生育问题？

3.为了产检方便，买车的目标何时实现？

家庭财务状况分析

林亚家庭的财务状况如表1、2。

林亚的家庭收入基本稳定稳定，几乎全部来自于工资、薪金所得，而支出多为固定支出。从年度结余的角度看，除去固定开支，还约有15万元的结余，收支比例在合理范围之内。观察家庭收支和资产负债情况，主要有以下特点。

家庭流动资金偏高

在没有收入情况下，只需变现流动资产就能维持现有生活近28个月，夫妻二人工作收入较为稳定。较高的流动资产不利于资金的增值，建议保持3个月的生活支出约3万元作为家庭应急金即可。可选择的工具为活期存款、短期银行理财产品、货币型基金，应急金以货币型基金为主，尤其是目前有T+0的货币基金后，更方便灵活，且收益远高于活期存款。

家庭负债率较高

已接近50%的临界值，一旦工作出现不稳定或是其他意外的情况容易发生财务风险。这与当前房价过高、负担过重有关，建议增加金融性资产投资及完善家庭保障，来提高家庭资产规模和转嫁风险，防范财务风险。

家庭年度结余比例较高

储蓄率超过80%，是积累家庭财富的大好时机。除住房按揭外，还需选择合适的储蓄工具和正确的储蓄方法，以跑赢通胀。

固定资产比例过高

家庭的资产主要以自住房产为主，此类资产变现差、流动性低、受经济周期影响大，建议增加金融性资产，增加资产流动性以平衡资产波动风险和增加资产变现能力。

有投资意识但收益不大

投资方面，有配置股票和股票型基金，但还没有收益，对家庭资产的增值没有起到作用。

建立健康家庭财务体系

从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的应急备用金以及保险配置能保证家庭资金安全。

保障计划

该家庭保险总需求为300万元。目前妻子的收入占家庭总收入的68%，妻子工作稳定性可能不如先生，因此妻子的保障额度可稍微高于先生。在医疗保障方面，妻子保障不如先生全面，夫妻二人分别用以下保险组合来配置（如表3所示）。按照目前各家保险公司现行费率测算，得出该家庭年交保险费用总额约为2.2万元，约占家庭年收入的8%，在合理范围之内。

改变投资方法

从投资角度来看，林亚家庭资产稳定增长的同时，财产性收入也在逐渐增加且占家庭收入比例提高，但主要来源是定期存款利息，占家庭总收入的比例非常小，不足以提高家庭财务自由度。因此，应做好家庭资产的合理配置，以提高资金回报率。夫妇二人均处在事业上升期，没有多少精力放在投资理财上，宜选择简单易操作的理财工具。具体建议如下：

（1）定期存款15万元到期后不再续存，改配置为：货币型基金3万元，作为家庭应急金，年回报约3%；投资级企业债12万元，年回报约6%。

（2）卖出股票5万元，购买封闭型基金，如基金安顺，折价率约10%，规避个股风险，并可把握中国股市估值修复和经济增长的机会。

（3）股票型基金5万元。需对所持基金进行诊断，如该基金表现不好，建议更换为持续表现好的股票型基金。

不仅仅是生育期间，教育费用也要规划。教育金需用稳健的方式进行储备，可采取定期定额投资方法。夫妻均30岁左右，在孩子未出生之前，家庭结余较高，可每月定投1万元。孩子出生后家庭开支增加，此时定投可适当降低至5000元。随着孩子的成长，夫妇二人的事业也会有上升，支出增加的同时，家庭收入也会随着事业的发展而有所提升，此时可再增加每月定投的金额1万元或是以上。当积累到一定资金，可提取进行一笔投资，投资于收益较稳健的理财产品。

育儿计划尽早准备

林亚家庭收入较高且稳定，夫妇二人工作能力强，职位和收入都有上升空间，未来2年内生孩子是明智的选择。28岁正值生育的黄金时期，此时生孩子，对优育及身体的恢复都有很大好处。休完正常产假后，建议让父母协助照看孩子，太太再重返工作岗位并尽快适应。因为太太有升职的空间，收入还会有上升，长辈的照顾不影响太太的职场发展。如果没有条件，则为减少家庭开支可请育儿保姆，太太若此时辞去工作，等到孩子上幼儿园后再重新步入职场，就要从头开始，成本较大。另外，孩子出生后，家庭开销进一步增大，若仅靠先生的收入，家庭会陷入困境，不利于财富的积累。

搁置家庭购车计划

汽车是属于耐用消费品，不具备升值空间，最好是具备一定经济实力再行购买。考虑到育儿支出以及未来的教育费用筹划，建议暂缓购车，在孩子3岁之前，家庭外出活动的空间有限，车对于家庭用途不太大，作为代步工具仅用于上下班没有必要，如果是产检，大可避开上下班时间乘坐出租车前去，产生这一想法的根本原因在于夫妻双方对于头胎的生育比较紧张，放松心情才是最重要的。