浙江联保企业的严冬

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目前邱燕弟企业的处境非常艰难，在绍兴或浙江省乃至全国一定不是个案，这种银行追贷和担保企业生存之间的僵局，如何打破？这需要多个职能部门参与研究、群策群力。

担保企业死掉显然不是好办法！就该案来讲，邱燕弟的企业最少还是给社会提供了100多个就业岗位，更在踏实经营的优秀企业之列。但银行的贷款也需要保障，既要让企业活下去，还能让银行资金相对安全。国外的一些做法值得我们借鉴，将银行贷款转化为担保企业的入股资金，银行在企业持股，担保企业用以后的经营业绩回购银行的股份（回购时间期限需要双方约定），银行也能转让自己持有的担保企业股份。当然，到具体操作层面还需要银行和担保企业坐下来，好好探讨协商处理。

本刊总编辑 张峰功（一家之言，与法律无关）

2013年的最后一天，浙江虹羽针织有限公司（以下简称“虹羽针织”）的六七个工人来结工资，再过不久他们就要回家过年了。因为给多家企业提供贷款担保和联保，借款人跑路后这家位于诸暨市的制袜企业也发生了资金链断裂，厂子早在10月份就已停产。

虹羽针织总经理邱燕弟告诉《中国证券期货》记者，他的厂子最多的时候有100多号工人，停产后这些人要么已经回内地老家，要么辗转在周边的其他厂子继续上班，为了支付工人工资和贷款利息，他已经刷爆了五张信用卡，现在只能向亲戚朋友东拼西凑来借钱度日。

工人们提出要拿走仓库里的袜子来抵工资，邱燕弟感到很尴尬，但也无可奈何。“他们也是没办法，如果他们真要拿袜子我也不反对，但我不好意思，袜子拿去他们还得自己去卖，没什么意思。”现在虹羽针织还有20万双左右袜子和一些原料的库存，而要想重新开工大约需要几百万启动资金，如果没有银行的贷款支持，这是很难想象的事情。

然而因为贷款担保纠纷邱燕弟已经和当地的多家银行把关系弄僵，至今其在人民银行的征信记录仍然被挂着“不良”，这一切的起因却是因为一个叫杨朝辉的人。

联保企业谁不跑路谁吃亏

2012年邱燕弟在向诸暨某国有股份制银行贷款时，经该行工作人员介绍认识了杨朝辉，并由杨朝辉为其一笔145万元的贷款提供担保。2012年5月杨朝辉的企业浙江雅吉针织有限公司向北京银行绍兴分行申请了一笔1000万元贷款，用于购买原材料，担保人除了虹羽针织外，还有诸暨某农产品公司、诸暨某服饰店（店主系杨朝辉妻子陈飞），以及杨朝辉夫妇。实际上在此笔1000万贷款之前，邱燕弟就曾为雅吉针织在工商银行诸暨支行贷款的300万贷款提供过担保，当时并没有出现什么问题。

“杨朝辉这个人平时很热情，吃饭总是抢着买单，组成联保小组以后对外联络基本上都由他张罗。”邱燕弟告诉《中国证券期货》记者，自己对杨朝辉十分信任，对于即将到来的危险没有丝毫察觉。

此后，虹羽针织与杨朝辉妻子陈飞名下的企业诸暨市雅卓针织有限公司，以及诸暨某针织公司、诸暨某内衣公司结成了联保小组，四家企业互为担保于2012年6月向华夏银行诸暨支行申请贷款，其中雅卓公司的贷款额度为400万，扣除125万保证金，实际到账275万元。

其后经杨朝辉介绍，邱燕弟还认识了“杨朝辉的朋友”汤文东，并与汤文东的企业诸暨东欣服饰有限公司等三家企业结成联保小组，于2012年8月向浙江稠州商业银行杭州西湖支行申请了一笔总额1200万元的贷款，其中东欣公司贷款为300万元。2013年4月东欣公司又向华夏银行诸暨支行申请了一笔300万元的卖断型接力贷，担保人正是虹羽针织。

直到2013年5月，雅吉公司1000万贷款即将到期，北京银行绍兴分行通知邱燕弟已经无法联系到杨朝辉，并让他做好还款准备，邱燕弟才意识到之前围绕自己铺设的一张无形大网已经开始收拢。邱燕弟找到雅吉针织所在地，谁知那里早已人去楼空，虚敞的厂房连看守的人都没有。

更让人意想不到的是，2013年6月，雅卓公司的贷款到期，杨朝辉的妻子陈飞也跑路了，最后还是邱燕弟多方调查才发现这家公司其实是一家三无公司。

2013年7月，虹羽针织提供担保的另一笔贷款到期，借款人浙江佳艺袜业有限公司没有还款能力，虹羽针织作为担保人平移债务250万元，这也成了压倒骆驼的最后一根稻草。因为杨朝辉跑路后，虹羽针织在人民银行征信系统中出现担保类“关注”及“不良”，邱燕弟无法再从银行贷款，为了还入这笔250万平移债务，只得申请个人贷款和民间贷款。在此过程中，虹羽针织价值800万元的进口设备早被招商银行诸暨分行做了佳艺袜业这笔贷款的反担保抵押，以致邱燕弟去租赁公司做抵押贷款的想法无法实现，最终公司资金链断裂。

然而，就在邱燕弟为前面的几笔担保焦头烂额，疲于奔走时，汤文东跑路的消息传来，等他赶到东欣服饰有限公司，那里早已空无一人，连机器设备也都搬运一空。

稠州银行杭州西湖支行滕行长告诉《中国证券期货》记者，由于经济下行，很多中小企业资金链紧张，任何一家出现跑路，其他几家联保企业的日子也不会好过，邱燕弟的经历在浙江绝非个案。

据了解，给杨朝辉、陈飞和汤文东等人提供担保和联保的企业远远不止虹羽针织和上述几家企业，仅仅杨朝辉一个人的贷款总额就不下4000万。

北京维京律师事务所高天玉律师认为，企业因资金紧张，贷款时如果需要结成联保小组互相联保，应彼此间对企业生产经营和履约情况有一定的了解，对企业的资信状况有足够的信任。否则，不建议成立所谓的联保小组，更不能因此每笔必保。因为一旦贷款无法按时偿还，担保企业要代为偿还借款，法律风险极大，甚至因无法偿还债务导致企业破产。

“联保对解决中小企业的贷款问题是有帮助的，我对联保没有意见。”邱燕弟表示，“就是因为银行对相关事项的审核缺失，才会造成如此严重后果的发生，银行应该主动的正视不良（贷款）的根本（原因），积极承担本该承担的责任，更不能因担保人的一字之签而掩盖其自身的缺陷。”

对于邱燕弟的上述说法，华夏银行诸暨支行郦行长表示，担保人既然签了合同，就负有担保责任，银行也是企业。

“银行是企业，有义务保证其贷出资金的安全，必要时让借款人提供担保人、抵押财产等措施保障资金安全、降低经营风险，这是银行法等相关法律法规规定的必要措施。”高天玉律师同时指出，“如果贷款合同约定贷款行对贷款用途有监管义务而怠于履行义务，导致资金因挪作他用而被无法按时还款的，应承担相应的法律责任。”

银行贷款风控被指流于形式

根据合同，雅吉针织向北京银行绍兴分行的1000万元贷款原本应该用于购买原材料，杨朝辉签署的贷款授权支付指令也显示，这笔钱在发放当日就打入了出售原材料的浙江某针织有限公司账户。事后，据该针织公司反映，该1000万元虽然于2012年5月28日打入其账户，“但无购买原料且购销买卖关系取消”，这笔钱旋即又被转入雅吉针织的建行账户。

不止于此，该贷款中，除了邱燕弟和陈飞的公司，还有诸暨某农产品公司为其提供了企业担保，实际上在该农产品公司法人代表戚某未到场的情况下，杨朝辉另找了一个人假冒戚某在合同上署名，并盖上了自己私刻的公章。

“银行根本就没有动力去了解这些，他们只要你交了材料就行，材料是不是真实不管，反正还有担保人。”邱燕弟表示。

在《中国证券期货》记者采访过程中，银行方面均表示担保人为贷款提供担保，肯定是自知其风险的，不然为什么要担保。北京银行绍兴分行王行长以未经授权为由婉拒采访。

一位熟悉银行的人士表示，银行躺着赚钱的日子过得太久了，以至于形成了一种惰性，只要一笔钱放出去最后有人兜底，一些风控措施最终都流于形式。

更令人匪夷所思的是，在雅卓公司华夏银行诸暨分行的400万联保贷款中，雅卓针织完全子虚乌有，甚至连所报的经营场所最后也被证实从来没有对外出租过。

“借款人一无经营场所、二无固定资产、三无经营业绩，而银行又对其放贷资金流向不闻不问，属借款人串通银行骗取贷款。”邱燕弟表示，在陈飞跑路之后，自己去公安机构报案时，银行不予提供合同原件及相关材料。

华夏银行诸暨支行郦行长对《中国证券期货》记者表示，发现问题时该行已经向相关单位作了通报，但相关机构不一定包括公安机关。

上述熟悉银行的人士告诉记者，在涉嫌贷款诈骗时，一般需要遵守先刑事后民事的原则，如果公安机构对此予以立案，那么法院在接受银行民事诉讼时可以不予受理。然而这也可能导致银行既找不到借款人还钱，又无法对担保人形成约束和敦促。

稠州银行杭州西湖支行腾行长告诉《中国证券期货》记者，企业出于贷款需要组成联保小组，肯定是基于相互之间有一定的了解和信任，不能出了什么事就来找银行。

浙江正众律师事务所周律师表示，一分为二地看，银行一方面是企业，另一方面银行也有它的社会责任。从社会责任的角度讲，银行的钱都是公众的存款，银行有义务将贷款用在正道上，让有诚信的企业获得赖以生存的资金支持。

周律师告诉《中国证券期货》记者，借款人涉嫌贷款诈骗而跑路的案子在浙江的企业中并不少见，目前这类案件处理的最大问题在于立案难。

保证贷款安全谁之责？

北京维京律师事务所高天玉律师认为，对于借款人构成骗贷罪的，担保企业应根据具体情况和相关法律规定，向法院主张免责；对于报案而未立案的，应及时向上级公安机关反映。

目前，杨朝辉涉嫌贷款诈骗已经在绍兴市公安局经侦大队立案，经办警官顾警官告诉《中国证券期货》记者，此案正在调查之中，具体进展情况不便透露。该局另一位工作人员表示，此类事件的受害者其实是银行，如果银行不来报案，公安机关也不好立案，因为涉及考核问题，银行内部一般对此作了坏帐处理。

陈飞和汤文东贷款跑路事件因证据不足，诸暨市公安局对此还没有立案。即便如此，绍兴中级法院的一位法官表示，能够把杨朝辉立案立起来，说明邱燕弟是有本事的人，多少人会为此欣喜若狂。

“不及时采取法律手段而使跑路者资产转移或携款潜逃后的苦果叫谁来承担呢？对此我仍百思不得其解，难道他们（跑路者）的日子可以比你诚信者过得更加悠闲吗？”邱燕弟说。现在邱燕弟将解开自己企业担保死扣的期望，寄托在公安机关能够及早对跑路的借款人立案上。

高天玉律师认为，如果担保企业无力偿还债务的话，应积极准备证据，调查债务人资产线索，采取查封财产等措施，尽量减少不必要的损失。对于已经代为偿还借款的，应立即提讼等法律手段积极追偿。

高律师同时指出，现阶段，国内的中小企业是最具备发展活力的，他们提供了国家接近一半的税收和就业。因此，国家的发展离不开中小企业。中小企业也应该采取措施，通过立法、宣传的措施，改变金融机构对中小企业的歧视，积极推进国家完善对中小企业的金融政策，帮助、扶持中小企业持续性发展，使之在中国市场经济中不断发展壮大。

关键词

联保贷款

据了解，联保贷款是近几年为解决中小企业贷款难等问题而出现的一种创新产品，对解决部分中小型民营企业抵押物不足的问题起到了不小的作用，然而随着宏观经济下行，一些联保户因为经营不善出现还款困难，甚至拖累整个联保小组。

为分散风险，联保贷款最初推出时要求跨行业组成担保，后来由于不同行业相互不了解，联保小组成员逐渐集中到同一个行业，有些甚至是亲戚朋友。联保企业产业集中度的提高，增加了贷款的风险。

由于民营企业经营比较灵活，有些人运用间接走账的方式，把原本生产经营的贷款资金用来做一些非理性、高风险的投资，给银行的监管带来一些难度，这也成为联保贷款的风险隐患。