理财,从巧理债开始

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在崇尚“用明天的钱过现在的生活”的社会，几乎每个人都是“负翁”。身为房奴、车奴、卡奴，每天一睁眼，就有一大堆还款账单等着你还。为“奴”的生活，在让现代人倍感压力的同时，也是伤不起的痛。但我认为，虽然为“奴”的人生充满着许多辛酸，但只要“理债”得当，一样可以过得潇洒快乐。

房贷：巧用公积金

２００９年，我想购套新房改善居住条件。那时，我们手头积蓄较少，没有支付全款的能力，于是便想从银行贷款。可就在我向银行咨询贷款事宜时，却被告知，如果有了一套房想再贷款购房，将按照二套房“首付最低５０％、利率上浮１．１倍”的政策执行。失望之下，我想到了利用住房公积金贷款。公积金贷款虽然在认定标准、首付方面和商业贷款毫无差别，但贷款利率却是唯一不变的，即使是二套房仍执行３．８７％。以贷款额为８０万的二套房为例，２０年期等额本息还款计算，商业贷款每月要还５９７８．７２元，总利息支出为６３４８９３．５１元，公积金贷款每月还４７９３．２２元，总利息为３５０３７２．１６元。也就是说，我如果使用公积金贷款，每月可节省月供１１８５．５元，可节省总利息２８４５２１．３５元。于是，靠着住房公积金的帮助，我们顺利地拥有了一套三居室。

买房前，我的补充公积金账户还有近５万元余额。据此，银行的信贷经理建议我以年冲的方式还贷，理由是我和老公的月缴额都不少，加上余额较多，积攒一年后，我们两人的公积金账户余额差不多可以有９万元钱，一次性冲抵房贷的话，可以减轻不少利息负担，而且年冲的话可以只还本金。

说实话，年冲方式的确可以减轻未来一年后的房贷负担。但是，考虑到年冲还掉的只是公积金本金，而且通胀的来临让商业贷款部分还贷的压力越来越大。权衡再三，我们选择了月冲。因为月冲的方式相对来说，对抗通胀更加有效。通胀时期，负债率越高，对资产保值增值就越有利。

车贷：不信忽悠信自己

２０１０年，我们入住新房后，由于单位离家太远，无奈之下，我们只得考虑买车。但刚买了房，背了一身债，买车的资金从哪儿来？

考虑再三，我们又选择了贷款。４Ｓ店的店员表示，他们的店可以为我直接向厂家办贷款。但是，我咨询了一位业内人士后却被告知，４Ｓ店办来的贷款利率和手续费一般都比银行车贷的利率高出很多，不太划算。有条件的话，还是通过银行贷款会更合算，有的车型还能零利率和零手续费。

这个信息让我很振奋。但到银行咨询后才发现，不少提出零利率零手续费的车贷产品对客户的信用记录要求较高，办起来很麻烦。而且，零利率不一定真实惠，享受“零利率”贷款购车时，车价本身无法再优惠，而目前多数车型的优惠幅度都在１万元以上，免息的金额可能还比车价本身优惠金额少。主要因为，不少厂家仅是将“零利率”车贷作为一种短期促销的噱头。“零利率”车贷多附加了一些限制条件，诸如只限于特定车型、购车价格无法享受降价优惠、指定购买保险、贷款期限较短等。在这样的情形下，有的车主虽然申请了免费贷款，但实际上是用更贵的价格买下了车。

最后，我还是选择了传统车贷。传统车贷的缺点在于利率高，手续烦琐，但好处是可贷年限较长，这样月还款额就不会太大，月供压力轻。由于办理贷款的时候，我以房产做了抵押，所以，银行给了我优惠利率，减轻了我的月还款压力。

信用卡：活学活用

活学活用信用卡，也是“理债”的必修功课。我的信用卡消费心得是：将所有消费都用信用卡刷卡（包括网上购物），到了月底，把信用卡账单打印出来，就是整月的消费记录，然后进行总结分析，看看哪些是非理性消费，哪些是合理消费，然后在下个月消费的时候，重点注意。巧用分期付款。现在的消费品，大部分都可以通过信用卡分期付款，玩转分期购物，分的是每次的付款金额，增的是对生活质量的期望和实现。巧用信用卡积分获得实惠。目前，银行都会给持卡人计算消费积分，不同的积分水平可以换取不同价值的礼品。有些银行还会在一些节假日进行信用卡促销活动，比如多倍积分、刷卡送礼、刷卡折扣、积分抽奖等。留心一下，也能省不少呢。