财富观 第9期

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学习，点亮财富的灯塔

更多的情况下，你所需要的技巧、策略都是在不断的“实战”总结而来――如何看穿大机构下的小陷阱，如何处理让你欢喜让你忧的金融顾问，发掘租金和成年子女发展的微妙关系。别把学习当负担，只要留心，学习将会无处不在。

你要换金融规划师吗?

市场低迷，投资者开始考虑是否有必要听听其他金融顾问的建议。

最近咨询公司调查发现，不少资金充裕的投资人替换金融顾问的意向是去年同期的三倍。仅有36％的百万富翁们对他们的金融顾问在经济危机时期的表现感到满意。更换金融顾问并不是件简单的事情。

・谨慎的办法

人们需要慎重地提出解雇金融顾问这一话题。与此同时，你还得找到正确的“其他建议”，而不是被那些只想抢你这个客户而不跟你实话实说的人骗了。要保护自身利益不受损害，首先要签订一份书面合约，说明后来的这位顾问负责评估你的资产表，你会向他单独支付一笔佣金，但不保证之后是否会雇佣他。如果评估人对你的资产表意见很大，那你就问问换成他会怎么做。你的目标在于考察他们是否考虑到了你现有的顾问所遗漏的问题。拿到新的资产评估之后，就可以去找你的顾问开诚布公的谈一谈。假如你对他的答案不满意，那是时候做决定了。

・“前任”顾问是否要保留关系?

不要把糟糕的投资表现全怪到你的顾问头上。根据调查显示，65％的顾问都认为客户对自己的工作非常满意，而实际上只有31％的客户是真正满意的。所以你应该给你的顾问一个机会，让他们理解你的担忧，或者根据你的风险承受能力的变化改变投资策略。不要过河拆桥，把事情做绝了，因为你最后可能还是会保留你的顾问。

最后结论：换个顾问结果也不一定就好，因为投资回报可能还是差不多。

父母旅馆，是否该收费?

如果成年子女仍住在家里，你可以让他们付房租。

人们应该向住在家里的成年子女收房租吗，如果收，收多少钱呢?

假设你的儿子他有工作并且有独立生活的能力。在这种情况下，可以让他支付房租。另一方面，你也应灵活处理。如果您的儿子出于经济考虑需要住在家里，你可以要求他只支付家庭开支。如果您的儿子因为失业、离婚或遭受其他挫折，则可以免除房租。

租金并不是关键所在。更重要的问题可能是您的儿子是否应该住在家里。如果家长认为住在家里只是为了让他(或你)避免这种正常的成长过程，那么继续让孩子住在家里可能对你和孩子都没有好处。

如果你向孩子收了房租，您必须决定这项收入如何交税。从技术上来说，房租是应纳税所得，但CCH的税务权威人士Mark Luscombe表示，他怀疑这种家庭安排通常没有记录或报告，那也不是美国国税局(IRS)的主要税收项目。如果人们试图用这种安排与系统博弈，从而减少其他应纳税所得，你就可能会引起联邦调查局的注意。如果你想更深入地学习适用于租金收入等的税收法规和条例，可以查阅国税局关于住宅出租物业相关方面的条款。

但是，对大多数父母而言，成年子女是否应当住在家里是最重要的问题，无论是否支付房租。国税局出版物不能帮助解决这个问题。这是你和你的家人需要决定的。

银行不希望你知道的5个秘密

银行资费繁杂、隐晦，客户谨防银行压榨。

从透支收费到账户服务费再到新的外国转账交易附加费，银行正在压榨客户。

Secret 1　最有利可图的客户是“Joe Lunchbox”

利率仍相对较低，贷款几乎没有利润，这促使银行寻求持续的非利息收入。中等收入的客户付费潜力最大，可以称作‘Joe Lunchbox’，他们等着被榨干每一分钱。

Secret 2　银行希望经常透支的客户不知道还有其他选择

银行认为透支保护为客户提供了便利，使出借人在结算日可以有其他选择。然而，一些客户可能会更倾向选择高利贷。研究发现，2000万个家庭的透支费用占了总额的80％，平均透支费用为1374美元。

Secret 3　银行的安装包正试图把账户“粘”在一起

多数银行有一个工具包，在账户转换服务中帮助客户。在银行的在线付账网站登录个人账户中，就可以完成全部支付业务。

Secret 4　长期关系很重要

如果使用一家银行3-5年，银行将认为你与户头上有100美元的免开户费支票用户不同。如果你发现不常见的费用，尽管给客服打电话，有礼貌地要求取消该费用。

Secret 5　银行希望你“享受”有利条件，尽可能花光所有钱

消费者没有对支付方式的多样化予以重视。PNC银行推出了一种名为“虚拟钱包”的账户，以日历形式显示帐户信息。如果一个支票账户一个月支付超过3次，银行会收取50美分手续费。

而人们最好的选择就是开立一个不收任何费用、最小余额要求较低的免费支票账户，在线支付主要的家庭账单，然后坚持使用现金。你会在购买之前仔细思量，避免陷入日益扩大的银行手续费网络。

英国银行家尚未认清现实

漂亮的银行利润无法掩饰经济衰退的伤口。

英国的银行报告表明繁荣时期指日可待。但是，在实体经济中，数以百万计的消费者正在被迫处于过度负债和失业激增的状态，信贷紧缩继续对人们造成伤害。

当巴克莱投资银行的利润超过10亿英镑时，其零售部门利润下降了61％，而巴克莱卡的拖欠费用激增92％，达到9.15亿英镑。这表明银行正承受着较大的客户压力。

银行接受了最脆弱的按揭贷款组合。在市场贷款最高时，Rock银行的许多客户拥有125％的贷款，其中39％的人拥有负资产。随着失业传遍英国所有的经济体，很多人将无法继续支付利息。Rock银行大约4％的按揭贷款拖欠超过3个月。英国抵押贷款协会预测，到今年年底360000个家庭的还款日期将会显著推迟。

有人说，明年经济将会复苏。理论依据是股票价格提前12到18个月呈现出了他们预计的态势。FTSE-100指数在过去6个月上升1200点(33％)是好日子即将重现的可靠信号。但历史给我们上了更清醒的一课。在20世纪80年代撒切尔衰退期间，失业率从1979年占劳动力总数的5.3％增至1984年的11.9％(330万人)，那些年间伦敦股市以狂跌为乐。在那6年里，失业率超过原来的两倍。股市也跟着跌――理由很充分。大量解雇工人的行为使企业管理层得以重组企业同时削减成本。我怀疑我们可能很快会再有类似的经历。

劳埃德TSB银行行政长官说，失业率将在2010年年中达到峰值，与英国上次经济衰退(1990～1992年)相当。如果他所言正确，就意味着10.7％的劳动力将被闲置，约3.4万人。在技术层面上，最严重的衰退可能已经过去。但是，用绝大多数选民的唯一尺度加以衡量――就业保障和周薪――再度繁荣将成为残酷的海市蜃楼。