让意外险保障一路畅通

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意外险以保费低、保额高的特点为人们所接受，但是到了发生事故的时候，常常会产生纠纷。到底什么人需要意外险，怎么选择意外险，如何避免理赔纠纷?消费者了解了意外险的相关知识，意外险的保障才能一路畅通。

在保险的大家族里，意外险是最平民化的一员，一般来说，综合意外伤害保险的费率是0．2％，意外医疗保险的费率是0．3％，也就是说，花200元可以买到10万元保额的综合意外伤害保险，花15元钱就能买到5000元保额的意外医疗保险。

3类适宜人群

青少年意外伤害对孩子们的侵害是最严重的，在1～14岁的青少年中，意外伤害已成为排名第一位的死因。家长应做好安全防范措施，以便更好地保护孩子。

上班族　这类人群因公务需要每天需乘坐交通工具上下班，或经常出差，所以总要面对不容乐观的交通事故状况带来的威胁，而其一般都肩负家庭和事业的重任，一旦发生意外不仅要治疗受伤害的身体，还会给家庭事业带来危机。所以，需要投入少、保额高的保障。

旅游爱好者　安全风险与旅游欢乐如影随形，在旅行时要有更强的风险防范意识。

3种常见险种

常见的意外险可以分为3种，不同人群可以根据自身情况加以选择。

普通意外险

保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾都属于保险责任。

对投保人来说，比较省事的做法是投保个人或团体的意外伤害保险，将日常生活中可能遇到的风险全都包括在内，即便价格略高，但不会因保障不全发生不能赔付的情况。

短期意外险

针对出行的极短期意外险产品，保障期限通常在几天到十几天不等。比如旅游意外险，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含对因意外导致的医疗费用支出的赔偿。

这种产品适合不方便购买普通意外伤害险的人群。例如普通意外伤害保险要求投保年龄为16～65岁，而旅游险没有年龄限制，因此特别适合老人和儿童在特殊风险期间投保。

交通工具意外险

交通工具意外险的保障期限也为一年，保障范围为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具时出现的意外伤害。

交通工具意外险适合经常外出的人。这部分人群如果不想付出太多的保费，又希望有比较高的保障，就把保费花在出行这个风险最高的阶段，把钱用在刀刃上。

2个索赔误区

在投保人购买了保障范围广泛的人身意外伤害保险后，一旦出险，就面临索赔的问题。现实生活中发生纠纷较多的是投保人与保险么’司就意外发生后的医疗费用赔付问题，需要投保人掌握一些基本常识，避免误区。

理赔2前提

今年年初，张女士被自家养的狗咬了一口，赶紧到卫生防疫站注射了专门的蛋白疫苗，花费800多元，事后医生建议她进行检查以确保安全，又花去100多元。想到这次“狗咬”事件纯属意外事故，曾经投保了“意外险”以及“附加意外医疗费用险”的张女士于是整理好了各种医疗费用单向保险公司进行索赔。结果保险公司承认张女士被狗咬是意外，但是对被狗咬而产生的医疗费用拒绝理赔。

解密：个人意外伤害保险的主要保险责任涉及意外伤残和意外身故赔付，可以附加意外伤害医疗险，其主要保险责任涉及意外伤残中发生的医疗费用。要理赔意外事故中的医疗费用必须符合2个条件：一是发生意外事故后，投保人所就诊的医院必须是保险公司规定的医院；二是由意外事故产生的医疗费用必须属于医保的范围。张女士是在卫生防疫站注射狂犬疫苗的，而卫生防疫站不属于定点医院，其所出具的发票为行政事业发票。其次，狂犬疫苗的注射属于自费范围，而非医保范围。因此张女士的理赔要求会遭到保险公司的拒绝。

补偿非赔偿

双休日，陈先生带着儿子来到了某滑冰场滑冰，在购买门票的同时也购买了游客意外伤害保险，其中包括最高人民币5万元保额的意外伤害保险和最高1千元保额的意外伤害医疗保险。

儿子是第一次滑冰，穿着笨重的冰鞋刚踏进滑冰场就摔倒在地。经过滑冰场内的临时医疗站诊断，陈先生的儿子左脚骨折，随后立即被送往医院治疗。由于购买门票时支付了保险费，且陈先生儿子的医药费并未超过保额范围，因此滑冰场支付了所有的费用。陈先生考虑到自己以前还为儿子购买过一年期附加意外伤害医疗险，当时就复印了医药费单据，并且向保险公司索赔。但是，陈先生的理赔要求遭到了保险公司的拒绝。

解密：陈先生的儿子是在保险公司的定点医院接受治疗的，同时医药费用也属于医保范围，那么陈先生的理赔要求为什么被拒绝了呢?意外伤害医疗险是一种补偿险，不具备赔偿性质，如果投保人发生意外后所涉及到的费用已经得到第三方的赔偿了，那么医疗险则不会进行额外的赔偿。案例中陈先生的儿子骨折所产生的医疗费用已由滑冰场进行了支付，那么陈先生就无权再要求保险公司进行理赔。但如果医疗费用超过了保额的范围，即超过了1千元的意外伤害医疗险，那么对于没有得到补偿的部分，陈先生才有权向保险公司索赔。