P2P网络借贷市场的兴起与发展问题研究
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摘要：p2p网络借贷自欧美等发达國家兴起后，近年来在我國得到了快速地发展。P2P网络借贷网站作为一种新兴的民间中介机构，具有一定的现实价值和存在意义。本文主要论述了我國P2P网络借贷市场的兴起和融资问题。
关键词：P2P网络借贷；兴起；发展
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2013）01-0075-02
一、P2P网络借贷市场的兴起
网络借贷是近年来出现的一种基于互联网的，为有借款需求及出借意愿客户搭建的网上借贷中介平台，人们通过沟通合作来完成个人借贷需求的新型金融理财模式，是网络时代微金融的新发展，也是民间借贷的新形式。2005年3月，全球第一家网络借贷平台Zopa网站率先在英國推出了P2P网上互助借贷业务，依托于Web2.0技术，给有资金需求和有闲置资金的个人提供一个互动平台。使平台用户在互惠互助的原则下完成特定利率下的资金借贷行为。2006年，美國最大的P2P网络借贷平台Prosper正式开放，借款人和贷款人通过在Prosper上信息互相匹配。一般情况下，有许多的投标人（贷款人）参与竞标，每个投标人借出的金额多在50至200美元之间，这是由于小额放贷有助于降低放贷者的风险。Proper扮演着个人借款人和贷款人的中介者角色，从中获取费用。
由于具有成本低、便捷、自主等传统借贷模式无法比拟的优势，P2P网络借贷模式很快席卷全球。2007年起國内也出现了许多借贷网站。例如拍拍贷、人人贷、齐放网等。國内网络借贷网站发展十分迅速，网络借贷平台数量已上达百家。据中國电子商务研究中心统计，2010年全年网络融资已达140亿元，拍拍贷、红岭创投、易贷365等15家主要网络借贷平台，每月交易金额合计约3000万元以上。目前國内许多网络借贷网站采用P2P模式运营。P2P模式是指小额贷款模式，可以将小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求的人群。P2P模式的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率、交易方式灵活几个方面。
二、P2P网络借贷工作原理
P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。参与网络借贷的客户主体包括两类：一类是将资金借出的资金出借者，另一类是需要贷款的资金借入者。目前我國大部分网络借贷网站的实质是利用互联网技术从事借贷中介的，谋取盈利的组织。西方欧美发达國家有较完善的信用评价制度与体系，因此网络借贷平台上的借款业务开展信用基础条件好。我國网络借贷业务中，借贷网站也采用一定机制对客户进行身份识别，主要包括：对用户的身份、资信状况、收入情况、借款用途、业务范围做必要的了解和审核，为合法用户提供借贷便利。
目前，國内P2P网上借贷服务的贷款服务主体主要是短期、小额借贷者。借款金额在数百元到数十万元内。借款期限在24个月内。网上贷款用途大致可以分为两大类。一类是用于个人资金周转。比如租房、装修、买数码设备、家庭支出等等，另一类是创业借款，以帮助投资者和创业者更好地应对由于资金不足而引发的各类危机。P2P网络借贷网站的工作原理如图1所示。用户在网络借贷网站上进行注册，成为借贷网站的用户。借贷网站对用户上传的个人信息进行认证，并利用一定的信用评级标准进行信用级别评价。借款者借款请求满足个人的资金需要，出借者把自己的闲余资金通过投标方式在借贷网站贷出，选择信用良好有资金需求的个人。为保证借贷交易过程的安全性，借贷网站一般选择在第三方支付平台上管理资金的支付过程。
P2P网络借贷持续发展中的一个问题是融资可获得性问题。一方面，依托于网络平台上的交易虚拟化特性使其面临着诸多风险。相对于西方发达國家较完善的个人信用体系，我國的个人信用体系尚待完善。另一方面，基于网络平台上借贷双方之间的信息不对称，易导致借贷中的道德风险和逆向选择问题。网络借贷融资成功性受到一些因素的影响，例如借款人的信用等级、借款金额、借款期限、投标数、认证情况、借款利率、历史借款成功次数等方面，
三、P2P网络借贷发展优势及建议
个人之间的民间借贷有其社会传统的渊源，作为最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而发展，是我國长期存在的一种重要融资方式。建立在互联网技术平台上的P2P网络借贷，把民间借贷由线下发展到线上，具有无抵押、不需凭证和担保等优势。不同于传统社会中的熟人之间的借贷关系，有借贷需求的陌生人之间通过虚拟网络平台和寻求借贷需求，完成借贷过程，从而为民间借贷的发展提供了广阔的空间。
（一）借贷方式需更加灵活
为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。当个体遇到大的生活、家庭、个人支出费用时，网络借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合个体之间的资金调剂。与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。基于P2P网络借贷网站上借贷相关信息，信息搜集和加工成本低，交易成本降低。用户可以在借贷网站上获得信用评级，借款请求，说明资金用途、借款金额、还款能力及日期、利息，满足个人的资金需要，
（二）受信贷政策影响
金融机构信贷门槛高，表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保抵押、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足个体的资金需求。一些个体资信程度不够高，没有足够的财产作抵押，难以找到有实力的担保人作担保，所以个体从金融机构融资面临很多困难。作为正规金融有益的补充，网络借贷为有资金需求和理财需求的个人搭建了高效的网络互动平台，在一定程度上解决了部分社会融资需求。
（三）需要多元化发展
与正规金融机构融资相比，P2P网络借贷有其自身优势。P2P小额贷款主要是以个人信用评价为基础的贷款，P2P小额贷款为需要资金的人提供了新的融资渠道，网络借贷市场应运而生也就成为网络时代金融融资渠道多元化的形式之一，其发展有助于个人体现自身的信用价值，提高社会个人信用体系的建设。
（四）需要以一定信用评价体系为借贷基础
我國尚未建立完善的社会信用体系，个体的信用信息分散在不同的经济管理部门和网上的信用信息服务机构，这些机构与部门之间处于相对封闭的状态，信用管理效率降低。基于网络环境的P2P网络借贷通过要求客户上传、递交相关个人信息。建立客户档案，记录下客户在网上的每次借贷交易情况，通过一定的信用评价方法，借贷网站对累积下来的客户交易信息，建立客户的信用信息数据库。
（五）网络借贷存在风险
与國外的网络借贷网站相比，英美等发达國家的网络借贷网站发展较成熟，相关法律法规较完善。我國P2P网络借贷网站虽然发展速度极快。但网络借贷网站身份模糊，我國现有金融政策法规对其监管真空，相关法律法规不完备，央行与银监会等相关机构都没有对其监管的法定职责，对P2P借贷网站的性质、治理、运作方式没有明确的规定，因此为了使网上借贷更加规范、安全，网站必须做好风险管控。