金融混业经营条件下我国保险业发展的思考
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【摘要】当今经济全球化和金融一体化条件下，中国金融混业经营成为当前中国金融市场发展的一个不可逆转的大趋势，中国保险业正经历着巨大的变化。国情和当前的经验告诉我们，中国保险行业走美国式的集团控股的综合经营道路是可以考虑的。
【关键词】金融混业；中国保险业；综合经营
在经济全球化和金融混业经营条件下，我国保险行业面临着重重考验，包括投资风险的加大、资本安全风险加大、经营风险加大、监管法律法规的不健全等主要挑战。
(一)混业经营导使保险资金运用结构发生变化，投资风险加大。
从2001年以来我国保险资金运用收益情况看，保险收益率一直处在波动中。且和发达国家两位数的收益率相比，我国的保险投资水平仍存在很大差距，这将会造成新的利差损失，制约公司长期稳定发展。特别是在金融混业经营的条件下，保险基金大幅度的入市，投资债券和股票的比重不断上升，无疑增加投资的风险。
(二)混业经营导致保险业资本安全风险加大。
首先，混业经营使得保险公司面临机遇的同时也使得保险投资却面临着汇率、利率波动以及股票、债券价格变化等诸多因素引起的风险，使保险资产负债匹配的难度在加大。其次，混业经营还导致保险公司内部交易和关联交易增加。集团成员间的内部交易往往会夸大一个集团成员的报告利润和资本水平，这些都会降低公开信息的准确性和真实性。
(三)中国行业的发展较银行和证券行业的起步更晚，保险公司在对抗国际金融市场的竞争上能力更低，受到的冲击也更为严重。
目前，国外保险公司纷纷进军中国金融市场，保险市场上外国保险公司纷纷涌入，随着韩国三星海上火灾保险公司和日本三井海上火灾保险公司的上海分公司日前相继开业，我国合资和外资保险分公司已达到2 7家，另有3家已获批准正在筹建，这表明外资保险公司正在加速进入中国市场。
二、金融混业经营条件下我国保险业的有利条件
(一)经验条件
1 上世纪以来，金融业综合经营的趋势已经越来越被国外金融企业说认同，世纪500强的企业中的保险公司多采用集团方式开展保险业务。
2 同时，目前中国保险市场发展已经日趋成熟，保险资金相对已经比较充裕，07年保险业有超过18306亿元的投资需求，这使得保险行业有向股票、债券市场进军的潜力。中部地区8省在2011年共实现原保险保费收入3375.52亿元，在全国原保险保费收入中的占比为23.54％，较上年同期上升约0.3个百分点。
3 而随着我国金融混业经营的发展已经我国保险行业日趋成熟，如中国平安保险公司，目前已经建立了平安财产保险股份有限公司、平安人寿保险股份有限公司、平安保险海外公司、平安信托投资公司、平安银行。目前，中国保险市场是除平安外，还有中国人保控股公司、中国人寿集团、中国保险控股公司和中国太平洋保险集团。
(二)理论条件
1 目前中国保险市场发展还处于初级阶段，保险监管方面的法律法规还不够健全，分业经营，分业监督的法律制度还不适合保险公司在中国建立其他非保险金融机构。
2 我国法律法规和监管机构逐渐放宽了对保险行业的监管。
中国保险报2012年2月10日表示：中国保监会近日下发通知，下调部分保险业务监管费收费标准，如，对保险公司经营的责任保险和短期健康保险业务，监管费由按保险公司年度自留保费的1.6％。降为1.3％；对其他财产险业务、人身意外险业务，由按保险公司年度自留保费的1.7％。降为1.45％。保险业务监管费2012年和2013年的费率按上述标准逐年递减10％。
三、金融混业条件下中国保险业的新走向一建立保险金融集团
(一)建立保险金融集团，走综合经营之路是发展趋势
综合分析中国保险行业在金融混业条件下的挑战和机遇，个人认为，中国保险业以后的发展应该借鉴以美国为代表的金融控股公司模式一走综合经营的道路。控股公司内部成立各子公司，分别独立经营银行、证券、保险等不同业务。将战略管理和业务经营相分离，有利于控股公司排除其他因素的干扰，集中力量实现集团整体利益的战略目标，从而更好地发挥协同效应和经济规模。
(二)如何走好综合经营的之路
保险业实现综合经营，就是要充分发挥规模效益，整体协调效益和财务效益等，最终分享金融混业给中国经济和保险业发展的成果。对中国保险业来说，综合经营还刚刚起步，需要进一步增强综合竞争力。
1 优化内部资本结构。国内保险集团受到资金限制，过去的粗放经营方式显然不能够使其具有可持续发展的能力，因此在综合经营时必须对内部资源进行重新整合，达到巩固核心业务，强化相关业务的目标。通过引进国内外投资者、发行次级债、兼并重组、参股控股等多种方式优化资源配置，放大资本效益的作用。
2 完善公司内治理结构。应该严格按照现代企业制度，建立完善的董事会、经理层、监事会等机构，建立健全公司管理和监督制度。
3 加大产品创新力度。实现综合经营，产品的创新相当重要。要加大系统内部产品开发的配合力度，建立健全联合开发机制和协调反馈机制，并建立一支优秀的营销团队。
4 整合业务发展平台。实现保险行业的综合经营，不仅是把原有业务简单地相加，而是要充分发挥信息技术的作用，打造集团内部的综合经营的业务处理、财务处理、客户服务和产品创新开发系统。实现在集团内部的大运营、大服务的业务模式。使得整合后的业务平台能够提供综合强大的服务和技术支持。