警惕个性化信用卡业务的侵权风险
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这是一个张扬个性的新时代，信用卡产业也在顺应时代潮流。随着信用卡市场竞争日趋激烈，国内各发卡银行都想方设法研发新型信用卡品种来吸引不同消费层次和偏好需求的客户，个性化信用卡应运而生。这一业务不仅满足了客户自行设计卡面图案的独特需求，也有利于提升银行信用卡产品的市场竞争力和客户服务水平。但是，其中隐藏的法律风险值得引起发卡银行的警惕和高度重视。
传统信用卡，由发卡银行统一设计和制作，不仅同
家发卡银行信用卡的卡面设计完全一样，不同发卡银行信用卡的卡面图案也基本相同，表现出较强的同质性和单调化特点。个性化信用卡，则是在引入客户“DIY”概念的基础上，对传统信用卡卡面设计的一种颠覆性创新产品。目前，建设银行、民生银行等银行已先后开展个性化信用卡设计业务。从实践来看，个性化信用卡设计业务方案的主要内容包括：
①发卡银行通常要求申请办理个性化信用卡设计的客户须为该行门户网站或个人网上银行的注册客户，并须在其门户网站或个人网上银行登录并验证身份后再进行相关操作。
②发卡银行保留信用卡正、反面基本要素(例如卡种、发卡银行标识、联合发卡单位标识、卡号、持卡人姓名、有效期、持卡人签名栏、统一客服热线等)，同时将卡面其他内容设计完全交给客户。
③客户在网上与发卡银行签订个性化信用卡卡面设计协议，由客户承诺其设计的卡面内容不包含任何违法违规的文字或图像，也不得侵害他人肖像权、著作权等合法权益，否则，客户应承担由此产生的法律责任。
④银行向客户提供多种可选卡片形状，客户可在其中自由选取自己喜欢的类型：但因卡片尺寸标准规范原因，通常不允许客户自行设计卡片形状。
⑤客户将自己喜欢的个性化图片(例如本人生活照、风景照等)上传给发卡银行，有的银行还允许客户对卡面图片进行在线编辑，并直接看到卡面设计效果。
⑥为扩大个性化信用卡设计影响力及受益面，发卡银行通常还要求客户确认选择将上传的图片相关权利转让发卡银行，并允许银行将其放入图片库共享给其他客户使用。
⑦发卡银行对客户上传图片或编辑的卡面图案进行审核，确保客户客户制作的个性化卡面不存在上述第(三)项所涉违法事项后，再为客户制作卡片并交付客户启用。
个性化信用卡设计与法律风险
从个性化信用卡设计方案来看，该项创新业务主要涉及肖像权、著作权等权利许可使用相关法律问题。
①《民法通则》第一百条规定，公民享有肖像权，未经本人同意，不得以营利为目的使用公民的肖像：第一百二十条规定，公民的肖像权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。在个性化信用卡设计过程中，客户很可能选择将包含个人肖像的图片作为卡面图案的主要内容，这就存在三种可能：一是提供客户本人的照片：二是提供客户本人和他人(例如恋人或家人)的合影：三是提供其他人的图片。由于客户通常情况下仅对其本人肖像享有使用权，如果提供非本人图片或包含他人肖像的图片，甚至将图片提供给银行并与其他客户共享，就可能侵犯他人的肖像权。
②《著作权法》第二条规定，中国公民、法人或者其他组织的作品，不论是否发表，依照本法享有著作权；第三条规定，本法所称的作品，包括文字作品、美术作品、摄影作品等作品。根据前述规定，作品著作权的取得并不以发表为要件：文字、美术、摄影等作品，无论是否发表均依法享有著作权。由于客户上传至发卡银行的图片或编辑的卡面图案可能涉及文字、美术、摄影等多种作品或者作品组合，而著作权取得的非公示性特征又使得发卡银行在审核时可能难以找到恰当的比对标准，因而往往无法通过核对来准确判断客户是否依法享有著作权，或者存在侵犯他人著作权的情形。
③虽然发卡银行要求客户事先须签订书面协议，承诺其提供的图片或编辑的卡面图案不存在违反著作权、肖像权法律规定的情形，但由于信用卡的制作和发行主体均系银行(甚至在很多法律文件中还明确约定信用卡的所有权属于银行，持卡人仅享有使用权)，且银行发行信用卡这一商业行为的营利特征非常明显，因此，如因客户设计的个性化信用卡侵犯他人合法权益，发卡银行将很可能作为直接责任人对权利人承担相应法律责任。同时，由于持卡人系个人且经济承受能力极为有限，发卡银行还将面临经济损失难以客户进行有效追偿的法律风险：如果银行出现声誉损失，依靠客户所签书面协议挽回影响的可能性则几乎为零。
信用卡产业的生命力在于不断创新，个性化信用卡设计业务发展也不宜因存在风险而停滞。对于发卡银行而言，在开展个性化信用卡业务时需要前瞻性地评估其中各种法律风险，并且采取针对性的措施加以防范：
①鉴于客户通常情况下仅对其本人肖像享有使用权，因而对于客户在个性化设计过程中提供的肖像图片。发卡银行应将其限制在其本人照片范围内，并通过有效方式进行审查确认(例如与客户本人进行对照、与客户有效身份证件进行核对等)。此外，发卡银行也不宜允许客户将其个人肖像图片与其他客户进行共享。
②鉴于发卡银行难以通过审核判断客户是否对其提供的图片或编辑的卡面图案依法享有著作权，从审慎的角度出发应当采取低风险的个性化操作模式。例如，不允许客户自行上传除本人肖像之外的图片，改由银行事先向专业图片机构购买具有合法版权的图片并形成图片库，然后由客户在图片库中自行选择适合自身审美需要的个性化图片。
③如果发卡银行允许客户在设计个性化信用卡时使用文字、数字或其组合，还需警惕其中可能潜藏的其他风险，包括侵犯他人商标权的风险(世界某著名发卡组织2008年就曾因个性化信用卡设计使用的文字与他人注册商标相同而涉诉)、违公德和公序良俗的风险(例如使用“911”等敏感数字)、涉及的风险、违法广告的风险(例如在卡面上出现商业宣传性文字)等。由于这些风险隐蔽性较强，且不可能完全通过客户承诺加以规避，银行在进行相关审核时更应谨慎为之。