信用卡罚息代价几何

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近日，工行信用卡取消全额罚息的新规受到持卡人普遍欢迎，但目前绝大多数银行所实行的是全额罚息。因此对免息期、循环利息、滞纳金还不甚了解的持卡人可要下一番功夫了。

因为少还银行11.12元，却被罚去294.58元，朋友小季有苦说不出。

小季持有的信用卡账单日为每月25日，还款日为账单日后一月的13日。去年12月时，她去香港疯狂购物了一番，一共透支消费了20311.12元，并于12月25日收到了账单。粗心的小季在1月13日前往银行还款时，忽略了11.12元的零头，由此导致1月25日的账单中赫然写着利息金额294.58元，看得她傻了眼。

像小季这样惨遭罚息的并非个别现象，那些对免息期、循环利息、滞纳金还一头雾水的持卡人可要好好了解一番了。

巧妙利用免息期

从银行记账日至到期还款日之间称为免息期。如小季的信用卡账单日为每月25日，如果在8月26日透支消费，刷卡金额就会被结算到9月25日的账单上，在10月13日的最后还款日前(含当天)归还即可享受免息待遇，且免息时间很长，达到49天。而如果在24日刷卡消费，金额第二天就会被结算，免息时间只能享受短短20天。

至于在账单日当天刷卡消费，你既可能成为享受最长免息期的幸运儿，也可能是消费当天入账、免息期最短的不幸者。因为这完全取决于银行的网络系统及POS终端。因此通常情况下，账单日前一天刷卡免息期最短，后一天刷卡免息期最长。

循环利息如何计

在了解了免息期之后，我们就可以对循环利息一探究竟了。为什么小季欠款才十余元，却被罚去近三百元呢?

国际通行的信用卡计息方式有两种：全额计息和按未清偿部分计算。国内大部分银行采用的是全额计息方式，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便只有1分钱，银行也会按照当期账单的全额计收利息，每天万分之五，按月复利计算。

我们举个简单的例子：孙先生的账单日为每月10日，到期还款日为次月28日，9月10日孙先生收到的对账单包括了他从8月11日至9月10日之间的所有交易账务一仅一笔刷卡消费，记账日8月15日，消费金额为3000元。根据账单显示，孙先生的“本期应还金额”为3000元，“最低还款额”为300元。

不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：1)若孙先生于9月28日，全额还款3000元，则在10月10日的对账单中循环利息：0元。2)若孙先生于9月28日，只偿还最低还款额300元，则10月10日的对账单的循环利息=83.55元。具体计算如下：3000元×0.05％×44天(8月15日一9月27日)+(3000元-300元)×0.05％×13天(9月28日～10月10日)循环利息=83.55元。这也就是所谓的全额计息。

而目前，工商银行出台了使用部分计息方式的新规，给忘性大的持卡人带来了极大的便利。持卡人若按照最低还款额还款，则工行信用卡中心只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。即上例中孙先生已经归还的300元可以免收任何利息，只对未还的2700元收取从记账日(8月15日)起至还款日的利息。

与刷卡消费利息不同，使用信用卡透支取现的利息将从记账日起(一般为取现当天)，收取每天万分之五的利息，直到持卡人全部还清为止。也就是说，透支取现不存在免息期，代价可谓颇高。

据工行人士介绍，对既有取现又有消费的账单，按照最有利于持卡人的原则计算利息。工行信用卡账单日基本为每月1日，还款日为25日。还款金额按照上期账单欠款、取现金额、当期账单欠款的顺序入账偿还。当期账单中，按交易时间偿还，不够的再按未还清部分收取利息。

假设吴女士2008年12月1日账单1000元，今年1月25日取现500元，另还款1000元，且当月没有其他还款，则这1000元将作为12月账单还款。如果1月26日刷卡消费1000元，当天还款1000元，那么其中的500.25元将用于归还取现及其产生的利息(每天万分之五)，而剩下部分偿还当期账单中的消费金额。

如果吴女士在1月5日、10日、18日分别刷卡消费500元，2月25日只偿还了1000元，那么按原来的计息方式，将从三笔消费的刷卡当天开始计算利息，而按照新的规定，只需对最后消费日(18日)的那笔费用计息，这样一来可就省下不少循环利息了。

需要提醒的是，有些持卡人有过“宽限期”还款经历，即超过了最后还款日，仍没有被收取利息。经过记者一番询问，银行方面表示，这一般是针对特殊情况，如节假日银行休息等由于银行方面原因给客户带来的还款不便，而且想要享受这样的“宽限期”需要向银行方面申请，在后端考评通过后方可免去利息。因此，建议各位持卡人不要冒着高额利息的风险延误还款。

滞纳金怎么算

顾名思义，滞纳金就是对那些在到期还款日不能偿还最低还款额的客户额外收取的惩罚金。不过，各家银行的最低还款额有些许不同。

大多最低还款额的计算以10％本期消费金额+100％上期账单欠款+100％取现金额及其他各类费用组成，并非是持卡人普遍以为的账单金额的10％了。而浦发银行则规定，账单第一个月的最低还款额为账单金额的10％，此后每月以5％计算。因此，持卡人如果对账单全额还款有些吃力，应先看看账单中列明的最低还款额有多少。并及时还清，以免影响信用还产生滞纳金。

根据人民银行规定，滞纳金为最低还款额未还部分的5％，各家银行还对此作了上下限的规定。