借钱给陌生人也是理财

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没有人会随便将钱借给陌生人。

但是，如果年利率能高达10%，偶尔还可以碰到30%的，并且不用跑银行或者金融机构，宅在家里上网能搞定——情况是不是就不同了？

P2P(Peer to Peer,个人对个人)信贷正是用这千般好处诱使你借钱给陌生人。通过信贷中介P2P网站，你可以将手中的闲散资金以信用借贷的方式，贷给你不认识的人，从中获得相对较高的收益。

大多数人都有余钱，加上银行利率的“居低不上”，让P2P有了市场。据《财经国家周刊》报道，目前国内已有2000余家P2P公司。

全球最大的P2P网站Prosper创始人克里斯·拉尔森将P2P公司比作eBay。P2P与电商平台有些类似，只不过eBay是商品买卖，而P2P网站则是借贷交易。

游戏规则

高收益率是你鼓起勇气把钱借给陌生人的原因，没有之一。

《第一财经日报》调查称，2012年国内P2P平台的平均年利率约在17%～18%。某些平台甚至以“投标奖励”等方式绕过了国家的高利贷标准——基准利率的4倍以上（6个月以内的贷款基准利率是5.6%），利率高达30%。而几家利率相对较低的大型P2P网站，如宜信和红岭创投的年利率都在10%左右，半年期的利率也有6%。而对于像你这样的借出人，P2P网站大多都是免费或者收取一点管理服务费——大约为利息的8%～10%。

针对不同的“借钱”方案，你的投资门槛也不同，从十万到几十万不等。而向你借钱的人，多为兼职创业者、大学生和工薪阶层等需要小额贷款用于资金周转的人群。

当然，你要先了解P2P平台的大致分类，才能根据收益预期与风险偏好选择适合自己的类别。

国内的P2P信贷大致分为三种模式。

“宜信”属于线下交易模式，这种模式下P2P网站只提供交易信息，而交易手续和程序则由P2P信贷结构和客户当面完成。

而目前大多数P2P网站采用的则是第二种模式——承诺保障本金，如红岭创投、人人贷。如果你碰到的借款人“人间蒸发”，发生违约，那么有这类保障制度的网站会为你垫付本金。

第三类P2P网站不承诺保障本金——借款人跑路，你只能怪罪自己流年不利，人品透支。因为这类网站仅仅作为中介平台收取一定的手续费，不承担投资风险，所以利率都很高。它们数量相对较少，比如拍拍贷。

至于具体操作，每个网站在细节上也会有所不同。以宜信为例，其作为中介会评判借款人的收入水平、信用及偿还能力，此外还会将评判结果与你的期限、资金数额和风险偏好等要素进行配比之后，再推荐给你。

而另一些P2P网站会直接贷款者的需求、数额和期限等信息，由你自行竞标。你们的交易意向达成之后，P2P网站会对借款用途进行审核，之后便能放贷。之后，就只是你们两人的事了。

双重风险

虽然P2P信贷进入门槛低，利率又高，但你还是要谨慎再谨慎。事实上，P2P信贷的风险主要来自中介平台诈骗和借款人信用。

目前，国内的P2P信贷还没有明确的立法，监管也处于空白，此外P2P平台进入门槛较低，这些都使得P2P信贷风险控制基本上取决于P2P网站的自律和借贷双方的信用。

也有负面故事。比如，2012年6月3日，淘金贷上线，随即了高利息超短期的借款标的。引来80多个投资者投标之后，便关门跑路，6天骗走了100万。同样的事情还发生在贝尔创投、蚂蚁贷和优易网等P2P网站上。

P2P平台目前尚无贷款牌照，部分网站每天大量的资金来往，都是通过网站创始人的个人账户或公司账户进行。而由此产生的资金沉淀——留在账户中的资金——就为网站经营者的跑路提供了充分的理由。

另一种风险则是借款人不还钱。在国外，借款人在网络P2P借贷平台注册时，需要输入社会保险账号，这个账号与银行账户、学历等都是关联的，导致借款人的违约成本非常高。但国内的P2P网站却不能进入央行征信系统，对借款人的信用评估只能自己进行，且相对简单。借款人只需要填写个人信息，上传身份证、收入证明等资料就可获得相应借款资格。由此产生的信用评定，可靠性相对较弱。

如果不是“本金保障”的项目，要是产生坏账——也就是借钱不还，就比较麻烦。当然，P2P平台会试着帮你追讨，但他们通常只会不太奏效的两招：动用网络力量进行人肉搜索；冻结赖账者在该平台的信用额度和资金账户。

筛选靠谱“陌生人”

虽然倒霉的事时有发生，但还是有办法降低风险的。《理财周刊》给出了关于P2P平台是否靠谱的一些判断标准。

首先看成立时间。国内的P2P平台规模曾于2011年前后迅速膨胀，但同时死掉一些，跑路一些，剩下的抵抗风险能力还算不错。

因此，请尽量选择创立较久的P2P平台。时间越久，其积累的资金借出方更多，资金周转能力也更强，比如宜信、红岭创投、人人贷，贷帮等创立时间都比较长。而那些成立仅仅一两年的P2P平台，经常推出一些秒标项目，并且有资金量大收益特别高的产品，劝你绕道。

此外还要搞清楚资金如何进出。一些P2P平台与第三方支付平台合作，你的钱直接打入其在第三方支付平台的账户，避开了公司自身账户，减小携款跑路的几率。

因此在选择P2P平台时，可以留意其是否通过第三方支付平台。目前拍拍贷采用支付宝和快钱，团贷网使用财付通。而第三方支付平台是否有信用担保功能也值得留意，比如支付宝便具有此功能。

本金保障制度也颇为重要。不同的P2P平台本金保障制度基本相同——当坏账数额大于收益总额时，会在一定时间内赔付差额和本金。目前多数P2P平台的本金保障承诺对借出人是免费的，或者一年收一两百元“年费”，但你还需要留意保障的范围，有些平台只赔偿本金，不赔付利息。

至于借款人，除了对他们的信用评定等信息仔细查看之外，还可以观察他的借款需求。如果借款人的借款需求描述简单，而且在同一平台了诸多雷同的借款需求，请果断识破。