国家助学贷款的风险防范机制

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国家助学贷款作为国家贴息的个人信用贷款,带有一定的政策性,对申请人也有一定的条件限制,不是所有的大学生都可以获得贷款,贷款的使用方向也有明确的规定。助学贷款面对的是经济困难的学生,而申请者又来自四面八方,经办银行将面对大量的申请人和各种复杂的情况,为此应尽快建立全国联网的大学生信用评价指标体系,使银行对学生进行正确而客观的信用评价,从而确定是否批准贷款和获批的贷款金额。

一、大学生信用评价指标体系的建立

1、评价指标体系的设置原则。

(1)全面性。信用评价的目的是要考核贷款申请人的贷款资格和信用状况,要全面反映助学贷款申请者在社会经济活动中的契约能力,因此信用评价的结果必须是对大学生个人经济状况、个人信誉的全面衡量。其内容不仅包括贷款申请者家庭和本人真实的经济状况,还应包括大学生在道德、社会、法律等方面的反映;不仅应包含现在的信用信息,而且还应包含过去的信用信息;不仅包括反映其偿付能力的信息,例如大学生的基本情况、收入情况、资产情况等,还包括能够体现其偿付意愿的历史信息,如大学生拖欠应交费用的记录、大学生主动归还贷款记录和其他不良记录等社会信用信息。(2)科学性。大学生信用评价指标的建立,需要各项指标的有机配合,形成一个有机的整体,相互之间既不重复,又不矛盾,计算方法和评价方法必须具有一定的依据和科学性。(3)可行性。所设指标要比较容易取得,力求使指标设置在科学完整的基础上,简便易行。国家助学贷款信用评价体系中的各项指标数据必须是容易获得的,否则,该模型就失去了实用性。本文所建立的评价体系,其指标数据一般可以根据申请人在所在学校、银行、户籍所在地政府有关部门等处获得相关信息。(4)可预见性原则。大学生信用风险的评估和风险指标体系的设置,目的在于深入挖掘贷款大学生的潜在风险信息,因此,所选指标应能够体现贷款大学生未来发展的趋势与方向。

2、大学生信用评价指标体系(见表一)的建立。

大学生信用评价体系是大学生信用评价的基础,是减低国家助学贷款的有效途径,本文借鉴美国的FICO信用评分指标体系、国内商业银行的个人信用评价指标体系以及我国银行对个人信用信息供需情况的问卷调查及实证分析结论,结合我国大学生信用管理的实际构建的评价指标体系由两级指标构成,其中包括四个一级指标,二十五个二级指标,这二十五个二级指标基本上把大学生与助学贷款相关的自然信息、社会信用信息、银行信用信息、资产和稳定性信息、收入信息等信息中相对重要信息涵盖在内。

二、大学生信用评价体系的实际运用

1、信用评价体系可以成为发放助学贷款的依据

国家政策明确规定助学贷款的发放对象是那些诚实守信、遵纪守法、无违法违纪行为,学习成绩好,同时因家庭经济确实困难而无法承担大学学费、住宿费和生活费的大学生。但近年来,助学贷款违约率的不断上升导致多数银行对各个高校贷款人数名额的发放越来越吝惜,助学贷款明显处于一种供小于求的状态。同时,由于信息不对称,许多家庭条件优越、不热爱学习、贪图虚荣大学生为了满足自己在大学的高消费也会申请助学贷款,为了不使那些真正需要助学贷款的学生、真正有资格申请助学贷款的学生不被挤下车,大学生信用评价体系有利于银行在贷款前对贷款申请者的信用状况进行调查。银行可以在众多的助学贷款者中选择信用等级或信用评分高的申请者进行贷款;对于已经申请到贷款的学生,银行也可以要求学校学生处用大学生信用评价体系每年给学生评分,根据评分的信用等级对助学贷款的发放进行及时调整或中止。这样能降低银行的风险,使银行更有动力发放助学贷款。而如果学生想申请助学贷款,良好的信用记录会使之更容易申请到助学贷款。

2、 信用评价体系可以为银行是否对毕业学生采取保护措施提供参考

助学贷款违约的风险主要来自大学生毕业以后流动性非常强,信用意识淡薄。为了控制风险,国家规定所有借款学生毕业前必须与经办银行重新确认或变更借款合同,并根据贷款银行的要求重新办理相应的担保手续,如借款学生不办理确认手续,学校暂缓为其办理毕业手续。但较高的违约率证明这项措施并没有起到有效的保护作用,个人认为银行可以根据大学生每年信用评价体系的评分分值和风险级别采取额外的保护措施。比如说对评分分值低和风险级别高的学生要求其提供担保人,担保人可以是父母、亲戚甚至是朋友,对于实在没有合适担保人的同学可以扣押其大学毕业证或学位证作为抵押。

3、信用评价成为学生学习、生活的激励和约束

在大学校园的几年中,学校会根据信用评价结果把学生的诚信状况划分不同的级别,对每一项指标定出不同级别的标准,以便参照定位,而学校有关职能部门定期对学生的操行进行考察评价,得出信用等级或信用评分,用于学校内部的奖学金评定、入党考察、研究生保送等等。这样,如果学生拥有高的信用评价,良好的信用记录,学生会发现在学校的生活中处处受益,反之,如果学生的信用评价很低,则会影响到学生校园生活的许多方面。

4、就业竞争逐渐增强,信用档案会给守信的学生找工作添加法码

就业是绝大多数学生迈出校园面临的第一件重大事情,但在人才市场上,学生和用人单位是信息不对称的两方。有的学生为在双向选择的就业竞争中找到好的归宿,耍小聪明,对个人履历表大做手脚,增加就业法码。如果有一份完整的信用报告、一个客观的信用评分,可以帮助用人单位更全面地了解学生,学生也可以凭借自己良好的信用记录和较高的信用评分脱颖而出,从而使学生因为其守信行为得到真正的实惠,这时,大学生的信用评价体系就可能成为一种激励机制。

(作者单位:湖南女子大学)