签协议时把好关

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与人民币贷款利率“一刀切”的情况不同。外资银行的外币贷款利率水平参差不齐。这主要是由于各家银行实际融资成本和经营策略不同造成的。

首先，眼下国内外资银行的外币融资渠道主要有三条，一是母行(境外)融资；比如花旗银行就是通过美国的母行来融资；二是吸收境内居民的外币储蓄存款；三是同业市场的资金拆借。不同融资渠道的融资成本都不尽相同，就像同一件衣服，南京路大商场里卖的价格和网上直销的价格显然是不同的。

其次，外资银行会根据客户类型的不同而给出不同的利率标准，新客户和老客户、VIP客户和普通客户、高资信度客户和低资信度客户的利率水平都不同，不同的市场环境下。银行给出的利率优惠幅度也不同。市场景气时利率折扣小，不景气时利率折扣大。在本案中，合同并没有规定其利率必须与美联储或香港金管局的降息幅度一致，也没有说降息幅度必须高于行业平均水平，因此本着尊重合同精神的原则，法院无法支持郑佳的请求。

为了避免出现利率是否调整、调整多少都由银行单方面说了算，最终引发纠纷的情况，建议消费者在与银行签订贷款协议时就要把好关。不但要考虑哪家银行开出的利率最优惠，还要特别注意决定利率调整的因素有哪些。如果是根据国际市场状况自行调整的话，那最好能明确是根据哪个市场的标准?是美联储、香港金管局还是欧洲央行的标准，降幅又是否和其完全一致。总之应该把标准精细化、明确化。对于可能引发歧义或对自身不利的模糊条款要及时让银行作出明确解释。如可以接受，应签订补充协议或在协议里增加该解释，如不能接受，则可以换一家更满意的银行。

理财金手指　贷款前还得货比三家

如今越来越多的人开始和外资银行打交道但外资银行的灵活性显然比中资银行大得多。灵活性大了，商量的余地大了，但误解和纠纷也会相应变多。所以消费者在和外资银行打交道时要更加小心。

在外资银行申请外币贷款时，消费者首先要对市场上的整体利率水平有一个大致的了解，清楚不同银行的利率制订标准有何不同。在此基础上，再挑选合同条款规定最明确也对自己最有利的一家。因为条款越模糊、越笼统，时银行越有利，最后很有可能会出现降息时幅度小、动作慢，升息时幅度大、动作快的被动局面。到时候消费者就有苦说不出了。

总之贷款前一定要货比三家。