降息后打理家财新三招

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面对百年一遇的全球金融风暴，我国央行已采取降息措施。那么，降息之后，普通百姓该如何安排好财富，做好理财计划的调整呢?专家给出了三条建议供参考。

当前，国际经济形势动荡不安。正在发生的美国金融危机被美国媒体称为“20世纪30年代大萧条以来最严重的危机。”面对百年一遇的金融风暴，各国政府、央行纷纷紧急出台救市措施。我国央行也决定降息：从10月9日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点；从10月15日起，下调人民币存款准备金率0.5个百分点。这标志着从2003年9月以来，持续长达4年之久的加息周期的结束。同时，也预示着中国经济在经历了高增长后，正式驶入慢车道。

许多百姓都有疑问，在降息的背景下，我们应该如何安排好财富，做好理财计划呢?

调整存款结构应对降息

首先说存款，由于在降息的同时免除了利息税，所以最终对存款收益影响不大。以1万元的一年期定期存款为例，在进行调整之前，按照4.14％的利率计算，可得414元利息，利息税是5％，需要扣除利息税20.7元，因此1万元一年期的实际利息是393.3元。而在调整之后，一年期利率是3.87％，由于不扣利息税，因此1万元存一年期可得实际利息387元，仅比原来减少了6.3元。五年期存款的收益则甚至比降息前还有所提高。 但是未来一段时间内如果继续降息的话，就可能会对收益造成比较大的影响了。因此，对于存款的配置，需要进行相应的调整。对于追求低风险的人，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。同时，对于不固定期限使用的资金，则可选择通知存款，此次调整中，通知存款保持原样，而5％利息税的取消，相比较下，调整后，通知存款比之前可获得更高收益。

此外，在存款时可采用“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等等。在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，你都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

密切关注购房机会

其次说贷款，对于房贷族来说，可以暗暗松一口气了。以个人房贷为例，假如某人贷款了35万元商业贷款，贷款期限是20年，按基准贷款利率7.74％以及等额本息法计算，利率下调前每月还款2871.76元，利率下调后，每月还款2813.16元，每月少还58.6元。20年可以少还1.3万元左右。

同时，这或许也是政府稳定楼市的一个信号，建议部分无房族可以密切关注政策动向和房价变化，过一阶段，或将会是购房的良好时机。

债券产品成投资热点

最后说一下投资，目前债券型基金始终处于领涨状态。三季度，上证指数和深证综指分别下跌16.17％和22.58％。各家股票型基金业绩都不容乐观。而债券型基金却表现良好，交出了正收益的成绩单。根据国金证券基金研究中心统计，三季度57只债券型基金的净值加权平均增长了2.39％。特别是近期降息后，债券市场火爆，国债、企业债等债券品种纷纷大幅上涨。使债券基金持有人获得不少收益。目前提高债券型基金的配置比例，不失为一种积极应对股市波动带来的资产缩水，实现稳定增值的好方法。

同时对于个人投资者来说，也可以通过两种方式投资债券。目前市场上有两种记账式国债。一种是银行间柜台记账式国债，可通过银行机构认购；另一种就是在上海和深圳两个交易所流通的记账式国债，可在证券交易所买卖，投资者可以获取固定的利息收入，也可以通过市场买卖赚取差价。