汇丰“下乡”攻略

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2008年9月2日上午，香港上海汇丰银行有限公司主席郑海泉一行，匆忙赶赴重庆市大足县。

作为国际大银行汇丰银行的亚太区掌门人，郑海泉来到大足县，是为了完成一项使命――为汇丰在中国西部布下一枚重磅棋子。

在热烈的掌声中，郑海泉拉响了开业庆典的礼炮。从此，一个新生儿――重庆大足汇丰村镇银行有限责任公司――正式诞生。

汇丰银行，成为第一家进军西部农村金融市场的外资银行。

■ 觊觎已久

2006年底，银监会对村镇银行“开闸”。汇丰当时就想借道重庆进入中国西部农村市场，但当时重庆并不在试点名单之列。

无奈之下，汇丰向湖北伸出了橄榄枝，并在随州建立了我国第一家外资村镇银行――曾都汇丰村镇银行。

虽然“破冰”，但汇丰时刻关注着重庆的一举一动。

转机在2007年出现，这年底，大足县被确定为重庆市首批新型农村银行业金融机构试点区县之一。

获悉这一消息后，汇丰立即组织高层对大足进行多次实地考察。

大足的经济业态令汇丰高层相当满意。

汇丰执行董事、大足汇丰村镇银行董事会主席王冬胜说，相中大足，是因为该县系“村镇”的典型代表，90多万人口中，农业人口占八成，而大足小五金产业发达，家族式小企业众多，出口需求旺盛，蕴藏的商机不言而喻。

事实上，汇丰“宠幸”大足，还有更深层次的原因。正如郑海泉所说：“成立重庆大足汇丰村镇银行是我们发展农村金融业务的重要组成部分。汇丰希望将国际经验带入中国农村，发展可持续的农村金融经营模式。”

2008年2月，汇丰向重庆银监局递交了在大足设立村镇银行的筹建申请。

面对农村商业银行网点的“真空”，重庆银监局自然欢迎汇丰“下乡”。

■ 迎难而上

这个快速成立的村镇银行，堪称汇丰银行的一大“宠儿”。

据郑海泉透露，大足汇丰村镇银行有一个“豪华阵容”：除了设行长一职外，还设有由6人组成的董事会，成员全部为汇丰高层要员。

不仅如此，大足汇丰村镇银行在汇丰银行内的级别，也足以让人感叹汇丰银行对其的“宠爱”。

据了解，大足汇丰村镇银行注册资本4000万元，拥有20名员工。与湖北随州曾都汇丰村镇银行一样，大足汇丰村镇银行是汇丰银行的全资子公司。它和同是汇丰银行全资子公司的汇丰中国，属于“兄弟”关系。

这种高规格的安排，既显示了汇丰高层的良苦用心，又折射出他们对村镇银行的一种隐忧――在一个全新的农村金融市场，必须着力解决好信贷风险控制难题。

根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，其信贷支持的主要对象是弱势产业的农业和弱势群体的农民。

“这种特殊的定位，将使村镇银行面临巨大的考验。”某商业银行重庆分行信贷部人士坦言，“在我国，农村金融一直被认为是成本高、利润率低、风险大的领域。过去一些在农村设有营业网点的国有商业银行，由于财务的不可持续，不得不纷纷撤离农村。”

■ 大足“模式”

面临风险，汇丰却坚信能成功。“最重要的是要探索出一种适合农村金融市场的有效模式。”郑海泉说。

有关资料表明，在农村金融领域，汇丰银行在全球很多国家设立了小型信贷项目，发展了不同的商业模式，一般而言是批发性银行服务。

而在不同的农村金融市场，汇丰银行则采用不同的方式。比如在印度，汇丰银行与小额贷款机构合作，在4个省的农村和城市，为超过7万个贫困家庭提供小额贷款；在墨西哥，其客户可以在汇丰的分行获得贷款和付款。

郑海泉表示，汇丰银行将充分借鉴在海外市场和曾都汇丰村镇银行的经验，为大足汇丰村镇银行找到一种适合的经营模式。

经过一段时间试营业，一种被汇丰银行十分看好的“企业+农户”的价值链融资模式浮出水面。

这种贷款方式非常灵活，有信用、抵（质）押和保证贷款等不同模式供客户选择。借款人则可以根据项目生产周期，选择3个月至1年的不同期限的贷款。

在贷款额度方面，根据相关法律法规，最大额贷款不得超过注册资本的5%。由于大足汇丰村镇银行的注册资本是4000万元，因此，其向企业提供的贷款上限是200万元。而农户贷款的额度，最高则不超过10万元。

这种模式一经推出，立即在大足引起强烈反响。

李晓冬是大足海天石魂农业科技发展有限公司的掌门人，其所在公司是国内知名的冬菜出口企业。他对这种融资模式很感兴趣：“对那些信用比较好的种植农户，我们愿意为其担保，促成其在大足汇丰村镇银行贷款。这样，农户既可扩大产量，提高收入，我们也可扩大出口，一举两得。”

对此，汇丰银行信心百倍，表示大约3年内，大足汇丰村镇银行就可实现损益平衡。

■ 汇丰“野心”

在汇丰高层看来，在大足开设村镇银行，只不过是汇丰村镇银行布局的一个点而已。去年底，福建永安汇丰村镇银行的成立，便是明证。

为了向全国农村市场进军，汇丰专门设立了村镇银行业务部，专门负责村镇银行的布局。

业务部成立后，便撒网式地向全国各地展开密集调研。他们的触角伸向了新疆、北京，而在更早之前，汇丰调研过辽宁，也有意在广东、湖南等地设立村镇银行。

从区域看，汇丰的调研大致覆盖了从南到北，从西到东。对此，汇丰方面表示，中国农村金融市场广阔，有很大发展潜力，将适时在全国拓展村镇银行网点。

这样的布局，让汇丰的“野心”暴露无遗：通过村镇银行布局，在全国设立一张农村网络，实现规模经营，降低管理成本，最终与汇丰中国形成一个完整的市场构架。