以全球生态系统的视角看互联网金融

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们生活在一个全新的互联网时代，互联网正在以前所未有的深度和广度影响和改变着各个行业。互联网金融仅仅是这场社会变革的一个缩影。

互联网金融是一个庞大的生态系统，它是以互联网为代表的新的技术对金融行业的渗透、重塑，它不仅仅是一种技术创新、商业模式创新，最后，它也会推动政府监管规则的改变，从而改变社会。

互联网金融发展基于

一系列技术创新及应用

云计算。云金融是云计算在金融领域的运用。目前，IBM、微软和亚马逊网络服务等知名品牌已经拥有大量成熟的专家云和数据中心托管运营商，可以为任何人提供低价而高度复杂的、拥有大容量处理能力的云数据中心和云服务。目前，云计算在金融行业的运用主要是SaaS（软件即服务）及BpaS（业务流程作为服务）两种形式。据Gartner估计，2013年全世界公共云的市场规模为1310亿美元，业务流程作为服务市场总价值为90亿美元。此外，云金融的运用还包括私有云服务（如）、云计算资源服务（如Luna Cloud）、云安全解决方案（如Mobile Iron）、云托管服务（如Interxion），以及提供会计服务（如Xero）、电子票据服务（如Tradeshift）、差旅服务（如Concur）、资本市场交易策略（如Quant Connect）、市场分析工具（如Derivitec）、合规检查服务（如Fund Apps）等流程服务。

大数据。该领域的创新来源于运用非SQL数据库来处理海量数据，并能实时为各个机构提供隐藏在系统内的有效的数据集。软件供应商们正致力于从重要事项监测到完整数据分析的飞跃，从而实现高性能分析、数据的可视化和可预测性。主要运用于资本市场、风险管理、信用评估、消费者市场、行为分析、动态定价等领域。例如，已有37家金融机构利用红帽公司（Linux的开发者）的开源软件为交易和核心银行业务提供解决方案的案例。类似的案例还有气候公司利用历史气候数据确定美国农民的天气险的保费及索赔发放，第一资本公司利用大数据成为美国发放信用卡最多的公司，Lendup贷款公司利用大数据来做250美元以下的小额贷款，前进保险公司利用用户驾驶行为模型来做保险定价等等。

社交网络。目前主要通过Facebook Graph API、Twitter API、LinkedIn、Google+、Four Square、YouTube、Tumblr、Blogger等渠道直接获得信息。也可以通过Datasift、GNIP、Topsy、Thomson Reuters、道琼斯RavenPack以及Bloomberg等渠道购买所需的信息。还有一些专门从事数据分析的公司，把非结构化的信息变成有用的信息。此外，各种公告板、评论、帖子也是众包的信息来源。主要的商业运用是利用社交网络捕捉市场喜怒哀乐的情绪，从而判断市场走向，并确定交易策略。汤姆森路透（Thomson Reuters）、道琼斯Ravenspack以及纳斯达克媒体情报（NASDAQMedia Intelligence）是主要的商业资讯的提供者。此外，Dataminr、Repknight、Viral Heat、Hootsuite、Sysomos则是一些专业社交媒体监测网站。它们通过捕捉社交网络的某些事件、情绪、传闻、行为，作为指导高频交易的指标。

虚拟货币。主要有移动货币和电子货币两种形式。2012年，英国大约有7300万用户通过智能手机访问银行账户，成为手机银行使用率最高的国家。根据世界支付报告的数据，2013年全球电子交易的规模为314亿美元，其中有38亿美元未经过银行系统，占总量的12.10%；移动交易的规模为170亿美元，其中17亿美元经过银行系统，占10%。此外，包括比特币在内的大量电子货币正游走于各国法律的监管之外，据统计，欧洲影子规模高达2.2万亿美元，占欧洲经济总值的20%。

众融。主要有捐赠型、回报型、债权型、股权型等类别。据Massolution统计，截至2012年底全球有众融平台536个。2012年其全球融资规模为27亿美元，其中，北美和欧洲两地的金额分别占全球的59%和39%。如果按众融类别分，回报型占43%，捐赠型占29%，股权型占15%，债权型最少仅占13%。就增长速度而言，2012年回报型众融增长最快，达524%；捐赠型增长率为43%，增长较慢。就融资项目类别而言，2012年的众融主要集中于社会活动、商业活动、电影、音乐、能源与环境等类别，其中社会活动所占比例最大。

互联网金融发展离不开

政府的监管创新和战略支持

云计算。一些国家就云金融发展制定了专门政策。例如，英国政府强制规定，在默认情况下，任何新的计算机系统都必须是云系统。英国政府还出台了国家云战略，对数字战略和数字服务标准进行界定。法国政府为了保障其云计算数据的安全，整合法国数字经济的主要参与者，打造了法国具有性质的云计算项目，作为法国“未来投资计划”的重要组成部分。

大数据。由于大数据涉及个人隐私及安全问题，对于金融服务创新而言，可用数据的广度和深度是至关重要的。因此，不得不考虑各国政府对数据开放和运用的态度。在数据开放和运用方面，英国政府走在世界前沿。它建立了一个开放数据机构（Open Data Institute）机制，实现了英国政府及所属机构的数据开放。同时，英国还通过政府和企业之间的自愿合作协定，使企业对所持有的个人信息的使用不超越法律的边界。

社交网络。美国是世界上社交网络最发达的国家。这固然与美国鼓励创新不无关系，更重要的是，美国法律体系在骨子里对于言论自由的包容和保护。当然，美国是各种社会组织和社区高度发达的社会，人们基于现实的社会网络形成虚拟的网络社会就不足为怪。此外，较为完善的法律体系和社会诚信体系也是支持美国社交网络发展的内核之一。

虚拟货币。到目前为止，各国对虚拟货币的态度各不相同。以比特币为例，美国是第一个有比特币判例的国家，美国法官认为比特币是真实的货币，具有真实货币的购买力。欧盟目前尚未出台任何指向比特币的法律。德国政府将比特币视为一种特殊的资产，但不是货币。在德国销售比特币需要政府的允许。英国对比特币睁一只眼闭一只眼，借以鼓励其发展。

众融。2013年11月23日，美国证券交易委员会（SEC）通过了JOBS法案，在证券法框架之下开了允许企业采用众融的方式提供或出售有价证券的先河，为建立众融的监管框架提供了基础。JOBS法案的目的在于让初创企业和小企业从潜在投资人获得融资更为容易。同时，为个人投资设定门槛，限制单个公司融资总量，要求公司披露与项目相关的信息，从而保护投资者利益。

以上分析只是关于互联网金融在技术创新、商业模式创新及政府监管创新的一个剖面。互联网金融是一个极其复杂的生态系统，涉及技术、法律、社会、文化等各个层面，也涉及投资者、融资者、平台、第三方服务商、托管方、政府等各个层面的参与者。以上更多的讨论围绕互联网技术或者商业模式在金融领域的运用，实际上，互联网金融的另一个重要影响是对银行、保险和基金等传统金融机构的改造。在“如果银行自己不改变，我们就改变银行”的外部压力下，它们开始采用互联网思维和互联网技术加入互联网金融的大军，以谋求在激烈的竞争中赢得生存。（作者单位：中国先锋金融集团有限公司）