个人征信权益也是人权
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李明向某商业银行申请个人住房贷款，银行查询个人征信系统发现，2007年3月他在其他银行已经办理了一笔住房贷款，借款金额35万元，有10次逾期记录，当场就拒绝了该笔信贷。李明感到非常愤怒，从未到银行贷款，哪来这么多的逾期记录，拟将产生逾期记录的商业银行告上法庭。人民银行征信部门知悉情况后，多方核实，发现那是一笔冒名贷款，并积极协助开展个人信用报告异议处理，协调有关商业银行，成功将李明名下的该笔逾期记录删除，李明顺利地办好了房贷手续。
人民银行个人信用信息基础数据库(简称个人征信系统)于2006年1月全国联网运行，在防范信用风险、促进信贷市场发展、提高社会信用意识等方面发挥了重大作用，但在应用中也暴露出了诸多问题，如征信法律制度不完善、个人征信权益保护意识不强、征信机构与商业银行还存在违规操作等现象还比较突出。
人民银行在被国务院赋予“管理征信业，推动社会信用体系建设”职能后，加强了个人征信权益保护的法律制度建设，起草了《征信管理条例(征求意见稿)》，出台了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，并完善了有关个人征信异议处理的操作规程。
人民银行高度重视征信法律制度建设工作。2002年即开始了《征信管理条例》的研究拟定工作，于2009年经国务院法制办向社会公开征求意见，现正在进行进一步的完善与修订。 《条例》作为我国首部拟出台的保护个人征信权益的行政法规，将明确个人在征信活动中保护信息主体同意权、知情权、信用主体查询权、异议权、退出权并设立了不良信用记录的披露、使用期限，同时赋予个人在遭受不法侵害时有获得赔偿权。
为了保护个人的合法权益，促进信用信息的安全和合法使用，人民银行于2005年了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，明确了征信系统采集个人信用信息的范围和方式、数据库的用途及个人合法权益保护等内容，旨在帮助商业银行防范信贷风险的同时，切实保护个人隐私等合法权益。 人民银行征信中心于2005年底了《个人信用信息基础数据库异议处理规程》、2007年了《中国人民银行征信中心关于加快个人征信异议处理的通知》，明确个人可以在免费查询自身信用报告知悉自己信用信息，对信用信息有疑义可以方便、快捷发起异议程序，明确规范人民银行各级征信部门以及商业银行在异议受理、异议确认，商业银行核查与处理、错误更正、异议回复中的义务，建立了一套行之有效的异议处理机制。
自2008年开始人民银行已经连续三年在全国范围内开展了“征信知识宣传月”活动，并将每年的6月14日定为“信用记录关爱日”，有针对性的对个人征信权益保护、信用记录关爱等进行专题宣传，在全社会范围内形成了解征信知识、呵护信用记录、维护征信权益的良好氛围。
近年来，虽然已经建立了部分个人征信权益保护的法律制度。但我们也注意到，个人征信权益保护还任重道远，尤其是信息质量、信息使用制度等问题更需要规范。
应督促征信机构、金融机构开展对身份冒用信息的清查，提高个人信息质量。监管部门应制定规范性文件，对身份被冒用、被录入虚假身份信息的行为进行规范。商业银行应通过调阅贷款资料、询问经办人、查询通话记录、笔迹鉴定等方式综合判定身份的真伪，认定确属冒名或虚假贷款情况时，应对名义借款人的负面信息予以删除。
应规范个人征信信息使用制度。对信息获得、使用行为进行规范，建立负面信息采集或展示的缓冲期，建立征信提醒制度，督促征信机构、金融机构开发科学的个人信用评估程序和评分模型。
商业银行应建立更广泛的信息主体告知制度，征信机构应建立初步的信息筛选机制。为了避免信息主体非自身原因或非恶意导致的逾期，在信息主体将产生逾期前以及逾期发生后一定时间内，应通知其及时还款以及再另行规定一定时间，如仍未还款将报送至征信机构。同时征信机构应建立信息初步筛选机制，即只有逾期达到一定金额且超过一定期限的负面信息才在个人信用报告中予以显示。
金融机构应建立征信提醒制度。金融机构应提升服务质量，开展更具人性化服务方式，尽量避免借款人在利率调整或其他不知情的情况下逾期造成不良信用记录。各商业银行应通过短信、电话或信函等方式提醒借款人及时足额归还贷款本息，并提醒其若不按时足额还款将影响个人信用记录，特别在贷款利率发生变动时，应及时提醒借款人利率变化对还款额的影响，尽量避免由于不知情造成不良信用记录。
建立信用报告正确解读、合理使用制度，避免机械地将逾期次数作为信用不良的唯一依据。商业银行在使用借款人的信用报告时，应采取科学的方法、细致的手段对待逾期记录、应对逾期金额、逾期次数及后来的还款情况进行综合分析，也应对借款人的逾期是源于主观恶意还是客观因素进行仔细甄别。
征信机构、商业银行应推出多种增值服务，更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销；加大个人信用评分模型研究力度，建立科学设计、严密论证、权威性高、可推广使用的个人信用评估程序和评分模型，在保证个人信用评分的公开化、标准化和公平性的原则下，快速处理客户申请、准确决策。