提升个人贷款贷后精细化管理水平的思考

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摘 要：本文就如何加强个人贷款贷后管理，提升精细化管理水平进行了分析与思考。对提升个人贷款贷后精细化管理水平提出四点对策。

关键词：个人贷款 贷后管理 精细化 思考

相比公司类贷款而言，个人类贷款金额小、笔数多，贷款期限长，但是贷后管理过程一样不少。个人贷款业务的贷后管理是指个人贷款从发放至本息全部收回的信贷管理全过程。主要包括：贷款本息收回、贷后服务、贷后检查、客户信息维护、客户资金用途和资金账户的监管、贷款风险分类、风险监测和预警、逾期贷款催收、不良贷款处置及档案管理等。

1.个人贷款贷后管理工作的重要性

贷后管理工作是信贷业务管理的重要组成部分。贷后管理工作的好坏直接影响商业银行经营管理水平，是有效防范信贷风险，减少资产损失的重要环节。贷后管理应与商业银行的经营管理具有同等重要的地位，从某种程度上讲，贷后管理应提高至商业银行战略管理的层面，被领导层广泛重视。

2.个人贷款贷后管理工作存在的问题

目前商业银行 “重经营、轻管理”，贷后管理不到位的问题依然存在。贷后管理在整个商业银行管理中的地位未能得到充分认识和体现，主要表现在以下几个方面。

2.1人员配备不足

人员配备不足是个人贷款贷后管理最为明显和突出的问题。个人贷款金额小，户数多，贷款期限长，客户分散且存在个体差异，贷后管理工作量大，难度高。

2.2工作流于形式 ，常常敷衍了事

现阶段，贷后管理工作常常是形式重于内容，被敷衍了事。比如贷后检查流于形式，只停留于表面或者走走过场，没有深入实地或现场调查，没有定期对客户的基本情况，收入状况、抵押物情况进行检查。对于符合办理产权证的项目未能及时跟踪，未能督促借款人及时办妥房屋产权证和他项权证；再比如客户信息发生变化，也未能及时更新，大量的错误信息无形中增加了贷后管理的难度。

2.3考核机制不健全、不到位

一方面是指标考核不合理、不科学。现阶段通常以某个时点的逾期贷款、不良贷款的绝对额作为考核结果。另一方面是激励机制不健全。目前仅有对个人贷款投放笔数、金额等有关业绩指标的考核激励，缺少能有效调动贷后管理人员积极性和创造力的激励机制。激励机制的不健全，必然导致贷后管理人员缺少工作激情和动力。

3.个人贷款贷后精细化管理对策

个人贷款精细化管理就是建立责任制，每笔个人贷款的贷后管理工作都包干到人，由专人负责管理。精细化管理不仅是提升个人贷款贷后管理水平，提升服务能力的表现，更能显示商业银行对客户的重视和尊重。客户是银行赖以生存的重要资源，如果每位客户都有专业的客户经理或管理人员服务，将大大提高客户的忠实度和满意度，提高银行的竞争力。为实现个人贷款的精细化管理，我们应做好以下几个方面的工作。

3.1配备充足的贷后管理人员

这里的充足包括两层意思。一是人员的数量要充足。应设定一个专职贷后管理人员管理个人贷款笔数的上限，并严格按照这一标准分配任务。否则管理工作无法精细，贷后服务质量无法保证；二是人员的质量要充实，即人员要具备综合素质。贷后管理人员最重要最首要的素质应是“责任心”。责任心是做好贷后管理工作的先决条件。个人贷款笔数多，贷后管理工作周而复始，繁琐和枯燥。没有责任心，没有耐心，贷后管理工作做不好。三是贷后管理人员要具备一定的工作经验、知识结构和业务水平。贷后人员不仅要熟悉贷后的工作流程，对贷前的工作流程应同样清楚，这样才能更好地发现风险并有效防范风险；四是配备的贷后管理人员应注意年龄层次的搭配，年纪太小经验不足，年纪太大动力和体力不够。

3.2制定合理的考核机制，调动各环节人员的积极性

商业银行应制定合理的考核机制，使贷后人员的付出与收入相匹配。一是制定定量和定性相结合的贷后管理考核标准和要求。增加能够衡量贷后人员工作量的指标，调动贷后人员积极性。二是应将负责贷款调查的客户经理和贷款审批的审批人纳入考核管理。如果贷款出现风险是因为贷前调查不深入不细致，不尽责、贷款审批放松条件等引发的，应对上述人员进行绩效惩罚。

3.3优化系统数据分析功能，提高非现场检查的效用

提升个人贷款贷后精细化管理水平的重要表现是增强数据分析和应用程度的能力，丰富非现场检查的内容和手段。商业银行应积极利用技术手段开发数据分析系统，这样的系统应具备以下功能：一是自动记录每笔贷款从发放到结清发生的所有事项及时间，形成完整贷后管理记录。具体包括正常的贷款回收、贷后回访记录、催收日期、催收方式、催收结果、逾期贷款归还明细、提前还款记录、各阶段的风险分类情况、抵押物存续情况等。二是通过建立模型，自动筛选满足预警条件的贷款清单，根据不同特征的贷款，制定差别化的管理措施。数据分析工作做的好，非现场检查效果将大大提高，同时能大大节省现场检查的人力和物力。

3.4重视客户信息的管理和维护，为贷后管理打好基础

客户信息的准确性是贷后管理工作顺利开展的基础和前提。对影响贷后催收工作的信息，如客户的联系方式、联系地址等，应在贷款发放前认真核实并准确录入系统；对影响还款来源的信息，如借款人收入、家庭收入、对外担保的变动情况等，应通过贷后检查，回访等手段获得；对影响抵押物存续情况的信息，如抵押物登记信息等，应通过监控项目进度，实地调查的手段取得。客户信息一旦发生变化，要及时核实并在系统中更新。只有信息准确，贷后管理工作才能真正做到有的放失，提高管理成效。