我国银行业加快发展网上银行业务中的几个问题
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摘要:随着计算机及互联网技术的不断提高,网络经济正在持续席卷全球。我国银行业在借助互联网平台开展各类银行业务的努力也在不断加大,特别是网上银行业务必将促使银行业服务转型,并对未来银行业业务的发展产生十分深远的影响。本文简要分析我国银行业加快网上银行业务的现状和存在的几个问题,并尝试提出一些对策和建议。
目前我国银行业网上银行业务在快速发展,但要加快发展还存在几个亟需解决的问题。
根据中国银行业协会统计,截至2008年末,金融机构网上银行个人客户达14814.63万户,网上银行企业客户414.36万户。网上银行交易规模达到320.9万亿元,比07年增长30.6%。全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%。因为“节约成本”成为银行2009年财务管理的关键词,所以大力发展网上银行业务成为大多数银行的重点选择,一些银行正通过加快推出新的网上银行功能、产品等,频繁推出网银营销活动,达到减少银行运营成本的目的。
与此同时,我国互联网与电子商务的发展为网上银行的发展也奠定了良好的基础。商业银行网上银行积极与电子商务企业结成合作伙伴,以“结盟”的形式开拓网上银行市场,许多商家已经将网上银行作为电子商务的重要环节,通过网上银行办理银行业务的观念已经基本形成。网上银行业务正在实实在在地转变为一项能够带来较大利益的业务运作模式,甚至成为了商业银行的形象品牌和市场竞争的利器之一。
由此可见,发展网上银行,努力提高自己的竞争力,由被动的战略防御转变为主动积极的战略进攻,是我国银行业缩小与国际银行业发展差距难得的捷径和机会。
二、目前我国银行业网上银行业务中存在的几个问题
2009年5月初,花旗银行(中国)宣布个人网上银行境内人民币转账费用全免。此后,多家股份制商业银行纷纷公告,调低网上银行转账和汇款业务的手续费,降幅最高达到七成左右,可见竞争是十分激烈的。因此,我们要不断分析我国银行业在运营中的不足,利于尽快解决问题,促进发展。
(一)我国法律法规与网上银行规范要求不匹配
网上银行是经济金融活动的一部分,它离不开法律的规范和保护,而现行的法律未能及时制订或修订相关条款来规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账如果出现个别环节错误,资金就不能正常支付,就会发生法律方面的纠纷,需要我国法律法规与网上银行规范要求尽快匹配。
(二)我国社会信用体系尚未建全,网上银行缺乏配套的信用环境。
信用体系发育程度低导致许多企业不愿采取交易方提出的信用结算交易方式,而是以现金交易、以货易货等原始的方式进行。其次,我国外部环境获取信息的能力弱,海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套,都制约了网上银行业务的发展。
(三)商业银行网上交易的安全防范措施还不够完善。
互联网具有开放、管理松散和不设防护等特点,安全性已成为客户关注的焦点。据2008年的统计,在全国范围内,个人网银用户比例为19.9%,安全性则是导致用户不敢使用网上银行的主要原因。
(四)商业银行网上业务的产品涉及服务范围不够全面。
目前网上银行金融产品没有完全摆脱传统业务的限制,没有利用网络的特点推出直接面对客户的新产品和新应用,特别是相关其他产业的合作上还不够充分,不能实现网上银行业务的全面支付,这方面还需要全社会、多产业共同做出较大的努力。
三、对我国更好的发展银行业网上银行业务的几点建议
针对我国网上银行存在的问题,采取相应的对策,才能促进我国网上银行的又好又快的发展。
(一)加快计算机和网络领域的立法工作特别是有关金融的法规。修订《商业银行法》、《中国人民银行法》等法规中涉及网上银行的相关条款,解决银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。同时,电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等也需要在各种法律条文中予以明确规定。
(二)借助人民银行主办的全国征信系统以及设立第三方的信用评级专业机构,加大信用环境建设。设立相应的规章要求,对网上交易的客户商家采用“黑名单”管理,并与各商业银行联手进行及时的通报查询支持。商业银行也要依据《合同法》等法规,制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本,根据平等、自愿、公平的原则,明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。
(三)对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术,传输数据包括格式、用户接口(如IC卡)标准等技术标准参数,尽快制定相应的国家标准。
(四)商业银行必须推陈出新,不断开发并推出网上银行服务新品种。例如,网上销售、网上或电话客户服务(如通过网上、电话申请信用卡)、客户远距操作及结算(如电子信用证)、网上产品资讯服务(如网上查询存贷款利率)、电子支付系统、网上电子现金产品(如电子货币)、电子承兑汇票、电子抵押担保等业务以及与保险公司、证券公司、基金公司、担保公司协作,为客户提供包括基金、保险、证券、担保在内的一站式金融服务等,这些无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。
(五)建立开办网上银行业务的准入机制。银监部门对商业银行开办网上银行业务必须进行审核,进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构,才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。并且要求各商业银行按照《网上银行管理暂行办法》规定,必须由经过监管部门认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估后才可放行。
总之,我国商业银行的网上银行业务已处于势不可挡的快速发展阶段,必将在发展中不断解决各类新的问题,最终使我国的网上银行健康快速的发展。网上银行一定会赢得用户的青睐,更好的促进我国金融企业核心竞争力的不断提升。
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