投资型保险新宠

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何谓万能寿险

万能寿险，英文称uni-versal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为：提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。它主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。

万能寿险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外。还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障的前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

兼具保障和投资功能

目前市场大多数寿险公司都推出了万能险，其中通过银行渠道销售的理财型万能寿险居多。各家保险公司的万能寿险虽然有所不同，但是本质上差别不大：投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便地从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。

保障功能。目前大多数万能寿险的保障功能比较单一，一般仅提供身故保障，只有少数产品提供意外医疗补偿、意外伤残等保险责任。如果投保人想获得其他方面的保障可以选择投保附加险或者其他主险。

投资功能。投保人交纳的保费在扣除各项费用之后进入投资账户，由保险公司进行运作，目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。一般来讲，保险公司每月会公布一次不低于保证利率的结算利率，以部分提取。在投资账户余额足够的情况下，投保人可向保

险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并且需要交纳一定的手续费用，具体的费用额度各家公司有不同的规定。

保费及保额的调整。保费和保额可以自由调整是万能寿险区别于传统寿险的最大的特点。客户可以根据自身的需求、不同年龄段的责任轻重来调整保障额度的高低。另外由于万能寿险的各种费用都是从投资账户中扣除的，因此只要投资账户中的金额足够，客户就可以暂缓或者停止交纳保险费用，而保单仍然有效。如果客户有富余的资金也可一次性投入投资账户进行运作增值。

购买万能寿险不仅为自己提供终身的寿险保障，其保险金额随账户价值不断增长而变化，满足保户因突发变故导致的巨额资金需求，而且可以帮助家人度过经济重创期。

综上所述，在国际市场上，万能寿险是一种成熟产品，是在保障基础上拓展理财功能的金融创新产品。万能寿险的出现，是为了应对外部环境的变化，比如通货膨胀，如果资金不进行投资增值，那么由于货币的贬值，购买力最终会下降。可以说，万能寿险是一种金融创新产品，是产品功能多元化的体现。2006年，由于央行加息、保险公司大力推动等原因，万能寿险在市场上再次演绎一出“热销”好戏，将成为市场上投资型保险产品新宠。

(摘自《卓越理财》2006．12)