沉睡的硬币

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【摘要】与小额纸币相比，硬币在流通使用中具有诸多优势，小额辅币硬币化成为国际趋势。然而由于经济发展等原因造成北京居民对纸币具有选择性偏好，出现大量硬币沉睡家中现象。本文在调查分析北京部分地区硬币使用情况基础上，分析硬币沉睡原因，提出解决沉睡硬币问题的建议与对策，为推广北京小额辅币硬币化抛砖引玉。

【关键词】硬币沉睡 硬币使用 纸币

货币，作为一个国家的重要经济流通手段和经济调控工具，对于一个国家的经济与社会发展作用不言而喻。但是随着我国30余年来改革开放程度的逐步加深，城市化的日益成熟，商品经济的日益繁荣，货币流通量急剧增加，不具备无限法偿能力的角、分等硬辅币是否很好地流通起来了呢？是否仍具有在北京发行和流通的必要呢？硬币沉淀情况究竟有多严重呢？从2012年6月中下旬开始，笔者陆续走访了北京部分地区商业场所和居民，就此问题展开了调查与研究。

一、北京部分地区硬币使用情况调查

2012年6～9月，笔者通过实地考察、访谈和发放调查问卷方式对北京部分地区？譹？訛居民和商家硬币使用情况进行了调查。具体情况如下：第一，笔者实地考察和走访了百盛商场超市、长安商场超市、利客隆、迪亚天天等十余家大型超市，百盛商场等四家综合百货公司，十余家饭店、小型超市和商铺，两家菜市场，天意和万通综合批发市场，以及多家邮局和银行；第二，实地考察了西城区复兴门、朝阳区大屯、海淀区小营地区投币电话、自动售货机和地铁售票机；第三，向上述地区居民投放了300份调查问卷，共收回297份，其中有效问卷288份，部分空白等无效问卷9份。

经过详细而深入的调查，笔者发现北京部分地区硬币使用表现出如下的特点：

（一）北京居民在日常生活中会经常收到硬币

在日常生活中，居民买份报纸、到超市购买生活用品、到菜市场买菜、到批发市场批发东西、到银行买电交水费等都会遇到找零现象，这时除了收到纸币外，很容易收到硬币。在回收的288份调查问卷中，76%的被调查者反映“日常生活中经常收到硬币”（见图1-1），说明硬币在日常零星支付中使用比较频繁。

图1-1 是否常收到硬币

除了超市购物、水电气等公用事业费、银行利息支付等极少场合使用“分”计价，分币（1分、2分和5分）在日常给付中已经极其少见。调查中，被调查者日常生活中常用的硬币分别为1角、1元和5角，占比55%、29%和10%（见图1-2）。

图1-2 日常最常用硬币种类

（二）北京居民日常生活中纸币使用频繁

虽然北京居民在日常生活中会经常收到硬币，但硬币的使用频率比纸币相差甚远。由于纸币面额大、轻便、便于携带等原因，北京居民更频繁地使用纸币购买商品、支付账单。在本次调查中，84%的被调查者反映在其学习或工作的地方纸币的使用更为普遍；只有4%的被调查者认为硬币的使用更为普遍；认为二者使用频率相当的占12%（见图1-3）。

图1-3 使用币种比例

（三）北京居民在日常小额消费中不愿意接受（或使用）硬币

虽然消费者在日常消费中经常会收到硬币，但由于硬币重量大、携带不方便，体积小v、易丢失以及清点不便等缺点，北京居民在日常小额消费中不愿意接受或使用硬币。在本次调查中，85%的被调查者明确表示不愿收到和使用硬币，而愿意接受和使用硬币的比例只有15%（见图1-4）。

图1-4 接受硬币意愿

（四）北京商家找零时更愿意用纸币

在正常经营时，北京商家找零时更愿意使用纸币，这主要是基于两个原因：一是商家普遍存在“零钱荒”？譺？訛，一是消费者不愿意接受硬币找零。在本次调查中，52%的被调查者表示“北京商家找零时更愿意使用纸币”，只有21%的被调查者认为北京商家愿意使用硬币找零，认为二者相当的比例为27%（见图1-5）。

图1-5 商家找零币种

（五）北京居民出门携带较少硬币

由于硬币重量大、携带不便、易丢失等特点，北京居民在生活中普遍携带较少硬币。在本次调查中，约有18%的被调查者出门不携带硬币，30%的被调查者携带3枚及以下的硬币，34%的被调查者携带3-5枚硬币；携带5枚及以下硬币的被调查者合计为82%；仅有6%的被调查者会携带10枚以上的硬币（见图1-6）。

图1-6 出门携带硬币数量

（六）北京居民家中沉淀了大量硬币

在本次调查中，49%的被调查者表示家中留存101枚以上的硬币，14%的被调查者家中留存51～100枚硬币，12%的被调查者家中留存31-50枚硬币（见图1-7）。家中留存31枚及以上硬币的被调查者比例为75%，这表明北京居民家中沉淀了大量的硬币。

图1-7 家中硬币枚数

日常生活中角币和元币使用频繁，北京居民收到的角币和元币较多。但比起使用较少的分币而言，角币和元币较厚较笨重、携带不便、易丢失，且流通量巨大的一元纸币与一元硬币职能重叠，北京居民家中角币和元币大量沉淀。本次调查中，1角硬币沉淀比例最大，为55%；其次为1元硬币，占21%；第三是5角硬币，比例为13%（见图1-8）。

图1-8 家中留存硬币种类

综上所述，由于北京居民日常生活中更愿意使用和接受纸币，商家找零时多用纸币，居民出门不愿意携带大量硬币，再加上硬币自身缺陷等原因，北京居民家中沉淀了大量的硬币，其中以角币与元币居多。

二、“硬币沉睡”现象的原因分析

零钱在社会流通领域充当了很重要的角色，尤其是角币和分币在日常货币流通中起着十分重要的作用。但是由于大量硬币“沉睡”北京居民家中，在市场上、商店里、各种交费中，找不开钱、找不了零的现象相当普遍，这显然不利于我国经济的发展。为了进一步探究“硬币沉睡”现象，笔者查阅了大量的资料、拜访了相关的专家，认为造成“硬币沉睡”现象的原因如下：

（一）居民消费习惯和支付习惯的变化

改革开放以来，随着我国经济发展，居民的消费习惯和支付习惯发生了重大变化，这无疑会影响人们对硬币的态度。

1.网络购物、电子消费等新兴消费方式的兴起。目前现金消费仍是北京居民的主要消费方式，但是随着经济和科技的发展，越来越多的人选择电子消费、网络购物等新兴的消费方式，电子货币、网上购物电子消费增长势头明显。由于使用电子消费和网络购物，原本一些在现实中交易的小商品逐步向虚拟交易演变，随之而来的是电子支付在实际支付中的比例大幅增加，电子化的支付方式挤占了部分硬币职能。

2.信用卡等支付工具的大量使用。随着我国经济发展，货币形态发生变化，除了传统的纸币和硬币外，还包括转账货币、电子货币等形式。由于北京市商品经济发达，信用卡使用普及，越来越多的硬币职能被电子货币取代。大型超市、餐饮场所等，可以刷卡消费的越来越多。现在的消费者，尤其是40岁以下的年轻人，在商场消费时经常使用信用卡，零头直接账面交易，很少取出。现在一些便利店里可以使用一卡通刷卡消费，方便且快捷。由于信用卡、IC卡等支付工具的大量使用，现金（纸币和硬币）使用频率降低，这也是造成“硬币沉睡”现象的一个客观原因。在本次调查中，25%的被调查者使用信用卡支付，8%的被调查者使用购物卡、IC卡等工具支付；使用现金支付的被调查者为三分之二（见图2-1）。

图2-1 支付习惯比例

（二）硬币自身的缺陷

造成“硬币沉睡”现象的另一个重要原因是硬币自身的缺陷，这主要包括以下几个方面：

1.重量大，携带不便。硬币偏重，不便于随身携带。携带同等面额，硬币的重量较纸币大数十倍甚至数百倍，体积也较纸币大许多。例如，一张10元纸币质量大约为1.01克，而携带同等面额的硬币，重量分别是60.5克（1元），76克（5角），115克（1角），320克（5分），540克（2分），670克（1分）（见表2-1）。

表2-1 不同硬币币种的重量

2.体积小，不易保管。硬币面额低、体积小、不易保管、清点不便、易丢失，直接影响了消费者的偏好。在进行经济交往时，人们往往会优先选择携带方便的纸币，而不愿使用硬币。

正是因为硬币上述缺陷，造成人们不愿意使用、接受或携带硬币。即便在收到硬币时，人们的处置也过于随意，放入零钱包、随手一放或丢入家中存钱罐。本次调查中，45%的被调查者将收到的硬币放入零钱包，31%放在存钱罐里，17%的被调查者随身一放（见图2-2）。

图2-2 零钱处置方式

（三）硬币的使用环境欠佳

造成“硬币沉睡”现象的一个重要原因是使用环境欠佳，这主要包括以下三个方面的内容：

1.经济发展与物价上涨导致硬币使用范围减少。伴随着我国经济的快速发展，人民生活水平稳步提高，总体物价水平不断上扬，零售最低定价和结算起点提高。物价上涨导致硬币的使用范围减少，原来1元以下只用“角”、“分”标示的商品少之又少，这一情况从各大商业场所和表2-2中可以清楚看到。

表2-2 1985与2011年北京市5种商品价格变动对比表

（单位：元）

数据来源：根据北京市职工物价监督总站 http：///公布数据整理。

目前还用“分币”标价的消费和收入项目只有电话资费、银行利息和超市中少数商品。虽然这些项目或商品还用“分”标价，但在结账时大多数商家或采取分币全免，或采取四舍五入做法收取角币及以上纸币。这样做既没有给商家带来多大的利润，也不方便收银员的操作，还不时因“多收1～5分钱”或“无法找顾客1～5分钱”引发消费纠纷。

2.硬币使用的硬件环境缺乏。一方面，缺乏大量使用硬币的市政设施，如投币电话、投币公共汽车等，能用硬币的自动售货机也较少。此外，由于硬币携带不便、使用交易操作不便等原因，市民更倾向使用5元或10元面值的纸币。

另一方面，硬币自动服务领域逐渐被IC卡自动服务设施取代。例如，手机的普及及话费大幅下调，北京市民很少使用投币电话。在北京的城市交通领域，由于使用一卡通乘车既便捷又便宜？譽？訛，北京市居民基本使用一卡通乘车付费。

3.支付职能重叠。我国小面额货币长期处于纸、硬币混合流通的状态，这种支付职能重叠和人们对纸币的偏好部分造成了“硬币沉睡”现象。目前，北京仍有极大量第四版5角、1角纸币投放和流通，另外第五版的1元纸币同样发行量巨大。习惯使用纸币的北京市民当然首选纸币作为支付首选；由于清点和兑换方便，商家也更青睐纸币。如下图：1角、5角、1元增加新序号，大量增发，市场上流通大量的纸币与等额硬币，造成支付职能重叠。

（四）硬币回笼渠道不畅

由于硬币回笼不畅，也造成了大量的硬币沉睡居民家中。硬币回笼渠道不畅主要表现在：

1.商业银行回收兑换不力。商业银行对硬币的回收兑换不力。有媒体报道，北京市部分银行网点拒绝兑换大宗硬币或收取硬币清点费。究其原因，主要是因为：

（1）硬币重量大、形态小、品种多、版别多，规格不一，硬币收付、清点和包装机具严重缺位，靠手工操作，不利于清分包装；自动化程度低下，工作效率不高，管理混乱，容易造成收付差错。这为银行出纳人员排斥硬币提供了借口。目前一元、五角、一角硬币均有四版、五版两个版别，同券别的两版硬币其大小、重量，厚薄不一致，给清分、包装增加了难度。

（2）缺乏硬币清分、包装机具。经笔者调查，目前商业银行除总行（笔者在中国银行总行及建设银行总行见到）及中心支行基本上没有硬币清分、包装机具。一台硬币自动清分机价格大约为20万元，且国内鲜有生产。

高昂的硬币清分处理成本、过大的人力和财力投入，使得银行对回笼清分硬币的积极性不高。

2.对硬币的宣传不到位。当前在人民币的宣传中只重视纸币宣传而忽视了硬币宣传，北京市民对硬币的重要性缺乏必要的了解，只是单纯从自身喜好拒绝使用、接受和携带硬币，从而造成了“硬币沉睡”现象。本次调查中，我们发现被调查者对硬币的认识比较粗浅，分别有11%、10%和9%的被调查者对硬币的认识停留在坐公交方便、外观漂亮、有分量等较为浅显的层面。但约有65%的被调查者能够认识到硬币不易磨损等优点（见图2-3）。

图2-3 硬币优于纸币的原因

三、远景及建议

从长远看，硬币的有秩序投放、流通可方便生活，提高货币整洁度，降低发行成本。更重要的是在纸币需求量大增时，硬币发行可抑制大面额货币的追加，进而稳定币值。相比于纸币，硬币在延长使用寿命、节约流通成本方面具有优势。以1元人民币为例，硬币的流通时间约为20年，纸币的流通时间一般为1年。在正常流通的情况下，等额的硬币和纸币20年投放使用的综合成本之比为1：15，而且20年后硬币仍可收回重铸。所以让硬币不再“沉睡”着实是一项既利国又利民的大好事。

下面笔者就本次研究和调查结果提出一些建议：

（一）适当投放不同面值硬币

北京市应根据经济发展和物价上涨情况，适当投放不同面值的硬币。硬币的投放绝不是一个小问题，而是需要仔细的调查及筹划。有关方面应根据本地区物价情况及居民消费习惯仔细调研，细致做出统筹安排，使硬币投放有效率、快回笼，真正做到既替中央财政减少造币成本，又能使居民称心消费。

（二）优化硬币使用环境

增加能够使用硬币的投币电话、自动售货机的数量，使居民能够很方便地用硬币买到需要的小商品，提高硬币的外部使用情况。只有让居民切实认识到使用硬币所带来的便利，这样居民才会在平时上街时携带、使用硬币，最终实现硬币的有序流通，使居民家中的硬币不再“沉睡”。

（三）加大对硬币的宣传力度

北京市应加大对硬币的宣传力度，提高居民对硬币优点的认识，使居民能从主观上接纳硬币，并愉快接受、经常使用硬币，主动将家中沉睡的硬币“清醒”起来。

（四）加强硬币回收兑换

最后，应在银行、邮局等各金融网点设立硬币兑换机，让居民可以便利地兑换多余的硬币，使硬币能够不再“沉睡”，重新回到流通中去。这样可以最大限度地收集居民家中所积存的硬币，唤醒这些“沉睡的硬币”的同时，亦能为国家节省大量的造币成本，利国利民。

注 释

？譹？訛包括西城区复兴门、南礼士路地区，朝阳区亚运村地区，海淀区清河小营地区。

？譺？訛在笔者对各商业场所收银员的走访中，普遍反映零钱（尤其是硬币）短缺。

？譻？訛1985年5种商品未涉及具体品牌名称。

？譼？訛取物美、美廉美、乐天马特、京客隆、沃尔玛、家乐福、永辉和法宝2011年9月5种商品价格的算术平均数得到。

？譽？訛北京市政公交收费为：一卡通付费0.40元一次（学生卡0.20元）；硬币或纸币付费1元一次。持有居民身份证就可办理一卡通，办卡押金20元（退卡时可退押金），便可享受公交乘车优惠。

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