“天堂”里的布波族

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布波族，也称BOBO族，是Bourgeois(布尔乔亚)及Bohemian(波西米亚)两词合并而成。指的是那些拥有较高学历、收入丰厚、追求生活享受、崇尚自由解放、积极进取的具有较强独立意识的一类人。他们并不相信永恒而推崇改变、创新、善于把握机会，他们不追求“终极”，真正享受的是“过程”，创意属于自己的生活真谛是布波族的挑战。

布波族几大特质：

生活宣言：追求自由，挑战自我，实现心灵满足。

生活心态：喜欢竞争和挑战，具有专业精神的冒险家，习惯制造梦想继而把它演变成现实。有点理想，有点抱负，有点激情。可以分享成功的快乐，也可以承受落败的沮丧。

生活方式：富有小资情调，注重生活质量，追求有个性的极品生活。最佳的音响器材、最优雅的室内装潢和意大利家具、最不落俗套的欧洲汽车、波尔多红酒是他们的最爱。

工作/理想：努力工作，事业上颇有成就，收入也颇丰，但决不做金钱的奴隶；对布波族来说，生命不只是工作，艺术、运动、高科技、鉴赏、环保，他们都喜爱研究。

沟通方式：对一切热门的资讯都来者不拒，书报、杂志、电视、DM、Internet甚至短消息都是布波族的讯息来源。沟通无纸化已成为布波族的首选方式之一。

有钱、有闲、有品位：布波族从字面上理解，意思是布尔乔亚―波希米亚人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的现代综合版。

家庭现状：

■杨先生今年32岁，研究生学历，5年工作经验，月平均收入20000元；刘女士今年28岁，本科毕业，5年工作经验，月均收入12000元。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

■目前，杨先生现住父母的房子，经济型汽车一部，养车费用每月约4000元，银行存款60000元，投资股市400000元，但已被套，损失近200000元，日常生活开销为每月5000元，交际、保健及其他费用月均8000元。

■夫妻二人所在单位均有社会养老保险和医疗保险。夫妻二人暂无商业保险。

理财目标：

■被套股票如何处理

■3年内购买三室一厅

理财方案：

1PLAN　杨先生家庭财务现状

收入状况

杨先生家现在每年收入38.4万元，其中丈夫年薪24万元，妻子年薪14.4万元。

支出状况

杨先生家每年日常生活开支6万元，车辆费用4.8万元，交际、保健及其它费用支出9.6万元。

资产及负债状况(单位：元)

保障情况

社会医疗保险夫妻二人均有单位提供

社会养老保险夫妻二人均有单位提供

商业保险夫妻二人均都无

通过对A先生家庭财务状况的初步分析得出，A先生家庭属中等偏高收入群体，具有一定的投资意识和风险承受能力；家庭消费偏高，家庭积累不足，每月节余约15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投资资产单一，除部分现金以银行储蓄的方式持有，其余的资产均为股票资产；家庭保险保障不够，家庭仅有单位的养老及医疗保险，商业保险均无。

2PLAN　杨先生股票处置

通过跟杨先生沟通我们得知：杨先生入市时间不是太长，对如何操作股票的技术了解并不是太多，判断股票是否具有投资价值的能力也不是太高，杨先生手中持有的股票长期看投资价值不是太高，因为有时工作太忙，所以不能保证天天关注股市。根据2008年4月份市场的特点以及我们对后市的看法，我们建议杨先生在4月时可以做一下波段，打个差价，降低成本，待市场回暖后，可在一个较高但一般不会超过本金的价格卖出，然后寻找专家团队为其解套。

3PLAN　杨先生购房计划

根据杨先生家庭未来的购房计划，我们假定杨先生在2010年购买一套面积约为100平米左右的套二居室，单价为15000元/平米(按照目前房价年2％的增长速度计算得出)，那么包括购房款以及各种手续费在内的金额，预计共为165万元左右，装修费用不计算在内。

按照杨先生一家未来几年的收支情况，月节余15000元，尚不包括补充商业保险以及其他支出，那么在2010年杨先生家庭能动用的现金资产约为54万元。五年内实现买房计划，资金差额是111万元，需要借助商业贷款。

4PLAN　综合理财方案

由家庭购房计划的实现情况来看，没有考虑到以下几个问题：

家庭完善的保险保障、房屋的装修费用、家庭安全现金持有量的保证。总的来看，杨先生家庭为实现买房计划，财务吃紧，现金缺口也很大。那么，我们建议从以下两个方面进行调整：

1、增加每月资金积累。从合理控制开支着手，主要考虑缩减交际、保健等其他高额费用支出。这部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投资规划。

5PLAN　合理安排盈余现金

通过上面的部分调整，家庭的月节余将增加5000/月，一年可以结余60000元，我们建议将这部分盈余资金：

1、用于购买商业保险。杨先生和妻子虽然均有单位提供医疗保险和养老保险，但是事实上保障远远不够。一般来说，家庭保费支出应该占家庭年收入5％较为合适。杨先生可增加购买医疗保险、养老保险、意外保险，附加重疾保险等；杨妻可增加购买女性健康医疗保险、养老保险等。养老保险越早买越划算，所以现在这笔支出要做好预算。

2、为孩子准备养育基金。考虑定期定额投资方式购买基金。

6PLAN　投资规划

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据杨先生家的实际情况我们建议以下投资方案：

1、基金：开放式配置型基金具有收益率较高，风险适中的特点。由于配置型开放式基金具有进可攻，退可守的特点。同时具有开放式基金：专业管理、(有强大的专家团队和先进技术进行支撑)分散投资、成本较低等特点，因此具备较强的盈利能力和风险控制能力。开放式股票型基金收益高但是风险也比较高，可以作为长期规划的资产配置，以期获得更高的收益。建议将资产和每月可储蓄资金中的10％用于投资基金。

2、股票：由于近几个月股市的低迷不振使许多投资者对股市失去了信心，但是股市作为经济的晴雨表，其最终的走向应该围绕着一个国家的经济走向。我国经济增长每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了机会。所以应该会有相当的机会。收益高但是风险也比较高。可以作为长期规划的资产配置，以期获得更高的收益。考虑到杨先生入市时间不长，技术不高，建议其寻找金天圣理财这样的专业理财机构为其进行投资管理，既可保证本金安全，又可获得稳定收益。按照金天圣理财十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其资产可在5年内迅速增长，实现买房计划。

由投资的收益再加上每年未投资的金额，杨先生一家基本上可以补足3年内买房的差额。但是由于贷款利率比投资可获得的稳定收益低，建议杨先生家还是按照首付三成，每月还款的方式，将剩余资金用于投资，获得稳定收益，保证利润的最大化。

7PLAN　总结与提示

根据上述分析，杨先生家庭还处于积极成长阶段，收入还未达到巅峰时期，双方父母还不需赡养，也尚无小孩。这期间，家庭风险承受能力很强，可适当地负债、投资风险较高的理财产品，以获取较高比率的收益。

提醒杨先生在以后在财务安排中，在保证现有生活质量的情况下，要注意尽量缩减不必要的弹性支出，保证家庭必要的现金储备，同时合理调整储蓄、投资、保费开支等的比例，未来的财务状况将会更加良好。