如何应对保单两大风险

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保险给人们带来的是保障，是一份放心。不过，其本身也是存在风险的。例如，人离职后留下的孤儿保单、保险公司破产后面原保单的接管问题等等。究竟这些风险会给我们带来怎样的麻烦，我们又该如何正确应对呢?

保险是为了防范风险，可保险本身有风险吗?答案是肯定的。

保单合同作为保险双方权利义务关系的书面协议，具有法律约束力。不过，由于一些意外情况，保单也可能有风险。

常见风险――“孤儿保单”

遭遇到孤儿保单的情况已非个案。

投保的时候，人往往信誓旦旦地保证售后服务到位，有理赔一个电话随叫随到。可是，真的出险后，电话那头告知已经不再是原保险公司人了，无法继续提供服务。保单瞬间变成了“孤儿”。此时的消费者或许有一种被骗的感觉吧。

孤儿保单的形成，首先给投保人心理上造成不良影响。无论保单之后托付何人，投保人总有被原人抛弃的感觉。其次孤儿保单对保险公司树立良好的市场形象也有不小的负面影响。

面对“孤儿保单”，保险公司的处理方法一般有以下两种。一种方式是将这些保单分配给其他保险人，以保证继续提供服务。但是由于新人不能得到原保单的佣金，可能会缺乏积极性，服务的质量可能下降。第二种方式是成立专门的部门为“孤儿保单”提供服务。当保户需要帮忙时，“孤儿保单”服务部门的人员会提供周到的服务。不过他们并不是人，无法为保户设计全面的保障计划。显然这两种方式都存在着一些不足，所以消费者还是需要掌握一些应对技巧，以备不时之需。

对保单持有人来说，最好经常与自己的保险人联系。虽然保险公司在人离职时，会将保单安排给相应部门处理，但是由于保险公司较少主动联系保户，一般会到保单周年日才通知保户，所以如果保户没有跟自己的人经常联系，可能连自己的保单成为“孤儿保单”都不知道。这样的话，如果客户遇到需要更改保单信息或索赔等事宜时，就只好亲自去保险公司办理相关手续，十分费时费力。

如果保户发现自己的人已经离职，应及时拨打保险公司的服务电话，询问自己的保单由谁接管。这样做能避免保险公司因为疏忽没有安排接管保单的情况，使保单服务得以继续。如果保险公司安排了新的人，保户应让新人了解自己的情况，这样有利于新人为保户全面的保障计划提供建议。

此外，如果对人不满意，部分保险公司允许保户指定新人。只要保户提出申请，说明理由，待保险公司审核通过即可。

潜在风险――保险公司破产

美国国际集团AIG的收购风波让投保人对友邦保险、美亚财险的保单惶惶不安。“万一保险公司破产，我们的保单怎么办呢?是不是成了废纸了?”一些购买了友邦保险产品的投保者写信到本刊编辑部，提出这样的疑问，现在他正在为要不要退保而烦恼。

那么，究竟保险公司的破产后保单会做何处理?保单利益由谁保障呢?

根据保监会新出的《保险保障基金管理办法》，寿险公司破产或被撤销的，其持有的寿险保单必须依法转让给其他经营有寿险业务的保险公司。当清算资产不足以偿付保单利益的，保险保障基金将向保单受让公司提供救助，保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；对于非寿险保单持有人，《办法》规定“保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助”。对其超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90％。

简单来说，保险公司破产，保单仍然有效，并可以得到赔付，只可能损失一部分保险金额。而如果选择退保，就需要支付退保金、保单初始费用等等，说不定还高于公司破产后的损失数额。所以，保险公司破产并不可怕，好好保管手中的保单，依然可以得到保险保障。