异常天气保险应纳入上海世博会应急机制
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摘要：本文对上海世博会期间的异常天气保险进行了设计。并提出了政府给予一定补贴建立异常天气保险制度、引入专业保险中介、完善异常天气保险相关法律法规、提高保险和气象专业服务水平等政策建议。
中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1006-1428(2010)03-0091-03
一、上海世博会可能面临的异常天气风险分析
上海位于北纬31度，东经120度，属于东亚季风区，加上处于太平洋西岸和长江人海口，地势低平，使得上海的天气系统复杂多变。世博会举办的5到10月正值上海各种灾害天气的频发期，世博会将不可避免地遭遇梅雨、台风、强对流天气、雷电和高温等灾害性天气的侵袭。
(一)高温天气对世博会的影响
根据1951年到2006年上海高温酷暑日数进行的统计，上海各年的高温酷暑日平均天数围绕常年值上下波动，且从1981年开始呈现逐年上升的趋势，而且远高于高温酷热日数常年值。
高温天气会导致电力和供水的紧张，容易造成各种流行疾病的传播，甚至使汽车的故障率上升从而影响城市交通。
(二)台风对上海世博会可能带来的影响
根据1873-2000年气象灾害统计，上海气象灾害几乎每年都有出现，年概率高达0.98，其风年概率为0.57。据资料统计，1949-2000年影响上海的热带气旋(台风)共有153次，平均每年3次，最多年达8次。
影响上海的台风以7-9月为最多。其中又以8月台风生成最为频繁，占总数的48％。上海世博会的展期为6个月，5月1日开幕到10月31日闭幕。世博会的展期恰恰是台风频发时期，因此台风给世博会的成功举办带来巨大的风险，会对会展的进程、参观人员的安全、交通运输、基础设施带来难以估计的损失。
二、上海世博会异常天气保险的必要性
(一)异常天气保险概念及分类
所谓异常天气保险，是指因天气异常导致企业或个人遭受经济损失后，由保险公司向投保者提供赔偿。承保异常天气保险的保险公司会根据实际情况来进行评估、精算、厘定费率以确定保险价格，而投保人通过购买保单将不利天气带来的损失转嫁给保险公司，保险公司把保费收入作为保险储备基金来应付不利天气带来的损失。只要双方达成共识，保险合同就会顺利签署。如果实际出现的天气状况超出保险公司与用户的约定范围时，由保险公司向用户理赔。
异常天气保险不以气象灾害可能导致的实际损失为设计保单的基础，它的设计理念只基于天气事件与其可能导致的经济损失风险之间的估值(即不管发生了多少损失，只要购买了相同份额的保险，那么投保人获得的赔偿就是一样的)。
天气保险方式分为两类：一类是约定保险，例如将高温天气视为不利天气事件，被保险人和保险公司双方事先约定一个高温值，一旦实际温度达到或超过约定的高温值，保险公司就要按合同约定向被保险人支付保险金额。另一类为放弃保险，由于不利天气事件，迫使户外活动放弃举行或改期举行，保险公司则要补偿举办户外活动的花费。例如，在主办方举办大型的露天活动时，由于恶劣天气引起活动被迫取消而带来的经济损失由保险公司给予赔偿。
(二)开展异常天气保险并纳入世博会应急机制
要为上海世博会提供更有力保障，就要加强应急预案、健全预警机制，将异常天气保险纳入上海世博会的应急机制。
异常天气保险能给参观者和参展方提供保障。参观者和参展方一旦购买演出当晚的异常天气保险，如遇异常天气致使演出无法进行时，保险公司就会按照保险合同向投保方支付一定数额的赔偿金。另外，开展异常天气保险还会推动我国保险业的创新，促进我国保险业的发展。对我国保险业而言，异常天气保险仍处于起步阶段。以上海世博会作为契机，我国的保险公司一方面可以通过借鉴外国的经验掌握大型会展的异常天气的风险识别、衡量和管理的技术，另一方面通过与国外保险公司合作，学习他人的成功经验，提高我国保险业的经营水平和技术水平，促进我国保险业的发展。
三、上海世博会投保异常天气保险设计
(一)世博会投保异常天气保险的基本险种
根据上海世博会所面临的最基本的异常天气风险，上海世博会应该投保以下两种类型的异常天气保险：高温险和台风险，我们可以命名其为“上海世博高温险”和“上海世博台风险”。
异常天气保险的投保人既可以是主办方或参展方也可以是参观者，由于异常天气给参展方和主办方带来的经济损失较大，所以一般由主办方和参展方来投保异常天气保险。异常天气保险是由财产保险公司来承保的。参照世界各国实施世博会保险的惯例，我国保险公司也可以根据实际情况采取共保的方式来分散风险。
(二)世博会投保的异常天气保险的保障范围及除外责任
1、上海世博会高温保险。
世博会的高温险的保险范围应包括以下几个方面：(1)高温造成世博会供水、供电的中断。主要是由于高温导致水电供应不足，进而造成世博会的供水、供电的中断。(2)高温造成的安全卫生等方面的危害。包括由于高温使得食品变质给世博会的有关人员造成的伤害、高温使得某种传染疾病蔓延影响到世博会等。(3)高温造成的交通中断，妨碍了世博会的正常开展。包括高温使交通事故频发，使参观者不能按时参加会展或者参展商品不能及时完整地运送到参展场地影响了世博会的预定计划等。
另外，根据保险责任的不同，保险合同的内容也要做相应的变动。在针对供电供水和交通等方面的高温险中，保险公司就应该把最低温度定得高一些(如高于38℃)，必要时还可以厘定出持续高温的天数。一旦承保期间的实际温度高于38℃时，保险公司就要按照保险合同的约定进行赔偿：在针对安全与卫生方面的高温险的保险合同中，保险公司应该与投保方约定一旦温度高于37℃时，保险公司就要按保险合同的规定给予赔偿。
2、上海世博会台风保险。
世博会台风险的保险范围为：(1)台风造成的世博会会展中断。(2)台风带来的人员伤亡。包括台风引起的强风、雷击以及触电等对参加世博会的人员带来的人身伤害。(3)台风造成的交通阻塞。(4)台风破坏基础设施建设，使得世博会中断或取消。
世博会台风险的保险合同的内容也会随保险范围的不同而出现差异。在针对会展的保险合同中可以规定只要台风一发生，保险公司就要给予赔偿：在专门针对展馆设施及人员安全的台风险中，只有台风次数较多或级别较大才能破坏展馆设施或对人员安全造成危害，那么保险公司就要测算出这时台风经过的具体次数或台风的级别并在保险合同中予以规定，以方便台风发生后的理赔。
世博会台风险的除外责任：非台风所造成的强
风、暴雨、雷电天气给上海世博会带来的损失。
(三)异常天气保险受益状况
受益情况应该根据世博会的门票销售方式而定，世博会的门票销售有两种方式：预期销售门票和会期销售门票。在这两种门票销售方式中，主办方和参展方作为投保方都是主要的受益人，但参观者是否受益将是这两种方式的主要的区别。
1、对于预期销售门票这种情况，参观者预定了门票，提前付出了成本，而在出现高温和台风等异常天气之后，不仅会展中断给主办方和参展方带来了损失，而且参观者也遭受了经济损失。因此，在保险公司进行赔偿之后，主办方和参展方作为直接的受益人还应该对参观者进行必要的补偿。
2、考虑到会期销售的情况，门票应该是在演出前购买，当发生了台风和高温之后。参观者就不会来参展更不会购买门票，因此参展方和主办方就遭受了票房减少而带来的各方面损失。参展方投保异常天气保险后，受益人就是主办方和参展方自己。
(四)异常天气保险费率厘定
世博会投保的异常天气保险的费率厘定及保险金额的计算应该以上海世博会举办地区的大量的气象观测资料为基础，至少应该为30年以上的样本容量，例如台风，温度，降水、气压和云等各种天气现象以及大量的大气环流参数等多种项目，并需要对这些资料应用概率统计方法加以定量化描述。费率厘定的过程中还需要扎实的概率统计理论知识和丰富的气象经验，并要求保险精算部门在气候概率统计及金融概率统计基础上形成完备的、适宜的并且随时可用的天气保险概率统计模式。以核算出具体的复杂的承保费率及保险金额。
当然，世博会所投保的异常天气保险费率也并不是固定不变的，费率的高低要受i方面因素的影响：一是所投保的异常天气保险的时效的长短。保险时效越长，所付的保险费应该越多，反之，则保费会越少。二是承保时间的不同。在世博会召开的这段时间，台风发生的概率相对其它月份来讲比较高，因此，投保台风险的保险费率就会较高。此外，上海地区一般在7、8月份容易出现高温天气，所以世博会投保的7、8月份的高温险的费率就要高于其它几个月份的高温险费率。三是保险合同中所规定的保障方面的差异。例如在针对参观者中暑的高温险中规定承保的条件是温度高于37℃，而针对供水供电方面，保险合同中规定的是持续高温，那么前者比后者较容易发生，所以在高温险中，前者的费率就会比后者的费率高。台风险也是如此，只要台风发生就会影响会展，而只有台风的级别很高，破坏性很大时才会对展馆设施造成破坏。因为，前者发生的概率高于后者，所以针对会展的台风险费率要高于针对展馆设施的台风险费率。
四、上海世博会投保异常天气保险的建议
(一)异常天气保险作为世博会的一项应急机制，国家可给予一定补贴
异常天气保险应有效的参与到世博风险的应急机制中去，在危机防范、应急处理、善后工作等方面发挥保险的独特作用。世博会异常天气保险需要政府给予一定的补贴，首先上海天气变化无常，有可能对世博带来严重的损失，世博会投保异常天气保险的保费额度很大；其次是保险公司还没有建立完善的运作模式，在异常天气保险的模型设计、费率厘定上还有很多的不精确。
政府对异常天气保险的补贴方式应有两种，一种是保费补贴，另一种是对保险公司经营补贴。一般会采取第一种保费补贴方式。
(二)确定专业承保公司，引入专业保险中介
保险中介公司的介入会有利地促进世博会异常天气保险的发展。保险中介公司不仅可以为保险合同双方提供信息服务，加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展。而且还能为组委会提供专业的建议、咨询，并对异常天气保险方案的设计提供思路，促进上海世博会的顺利开展。
(三)完善异常天气保险相关法律法规
异常天气保险的法律法规不完善。就会导致异常天气保险的经营主体、组织推动方式、准备金积累、资金运作及监管等方面缺乏明确的制度安排。异常天气保险的运作过程中就会出现不能合理解决的纠纷，这就会制约异常天气保险的发展。因此，我们亟需完善的相应的法律机制来促进异常天气保险的发展。
(四)科学厘定异常天气保险费率
保险费率厘定的基础是建立在风险概率统计和以往损失赔付经验的基础之上的。保险精算师们依据对过去发生的事件进行的详尽研究，来了解某一类天气事件发生的概率，从而为每个事件制订合理的保险条款和费率。由于在我国异常天气保险还是新鲜事物，因此还需要制定异常天气风险模型，进行风险评估分析，更新统计数据，用最新最科学的数据来确定保费标准，这对于我国的保险公司来说更是一个全新的课题。
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