北京市在职员工个人养老规划调查研究

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摘　要：当前，中国已经步入老龄化社会，但我国的养老保障体系却依然存在诸多问题。我们通过对“北京市在职员工个人养老规划”进行调研，探寻目前养老规划存在的问题，分析其原因，并提出相应的对策和建议。

关键词：在职员工　养老规划　调研

1.问题的提出

《礼记·礼运》中写道：“使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”从几千年前开始，养老就已经是中国社会的热点话题。而我们选择这个主题的原因主要有三：

第一，老龄化问题对中国经济发展及中国养老保障体系提出了最为严峻的挑战。第二，中国养老模式面临危机。第三，养老问题形势严峻，大众对养老问题缺乏明确的认识、没有深入的了解。

因此，为了了解中国社会养老现状，发现养老体系中所存在的问题，并针对这些问题提出解决的建议，做到未雨绸缪，我们选择了北京市在职员工作为调查对象，通过了解他们的养老现状和规划，以达到我们的调研目标。

2.调研中发现的问题

在调研过程中我们发现了许多问题，下面我们将就三个角度来介绍这些问题。

2.1从个人的角度

2.1.1人们对养老问题关注度不高

我们总共完成了427份调查问卷，调研结果证明大众对养老问题关注不够，这主要体现在以下两个问题的回答上：

（1）是否考虑过养老？在427人中间，只有30%的人选择考虑过这个问题，而35%表示没有考虑过，25%选择不清楚，尤其是30岁以下的年轻人选择后两项的十分普遍。

（2）是否关注社保政策？选择是的占40%，否的占26%，处于不清楚状态的占34%。

2.1.2人们对养老知识和基本养老保险的发展趋势了解不够

在调研报告的信息反馈部分我们着重对问题提出中的第三点进行了调查。但28道涉及养老保险基本知识的调研题目平均正确率不足50%。其中正确率最低的题目为“目前我国基本养老保险待遇水平正在：提高下降不清楚”，正确回答下降的被调查者仅为1%。几乎所有被调查者都认为我国基本养老保险待遇水平正在提高。但实际上，现在世界各国政府发放的基本养老金所占比重基本都在逐年降低。

2.1.3很多人没有或不准备在在职期间实施养老计划

对于“何时开始系统实施养老计划”：30岁以下仅占7%，30-40岁占15%，41-50岁占41%，50岁以上占37%。从结果我们可以看出，打算在41岁之后系统实施养老计划的被调查者超过半数。

2.2从企业的角度

2.2.1不同机制企业养老保险制度不统一

各种养老保险在法规建设、统筹层次、机构设置、管理体制、运行方式等方面各不相同，形成了当前我国养老保险的“碎片式”模式。

2.2.2企业年金制度不完善

在调研过程中，我们发现问题主要有两个：

（1）在职员工对企业年金不是很了解

问卷中我们也设计了企业年金的相关问题，统计结果后发现，不少被调查者并不知道企业年金是什么，对其缴纳方式和作用也不甚了解。

（2）设有企业年金的企业少之又少

在我们调查的企业中仅有一家企业设有企业年金。目前我国企业年金的发展仍处于起步阶段。总结起来，我国企业年金存在的主要问题：一是覆盖面窄，规模不大。二是行业、地区间发展不均衡。三是企业年金的替代率低。四是管理不规范。五是保值增值压力大。

2.2从国家的角度

中国的养老改革是从现收现付制转向部分积累制，目标是将养老保险转轨，建立多层次的养老保障体系。在新的国家社保制度下，占社保主要地位的社会保险支出由国家、企业、个人三方共同承担。但从实施效果来看，改革目标尚未实现，中国的养老保险制度依然危机重重。

3.问题出现的原因

3.1从个人的角度分析

①人们对养老问题关注度不高

②人们不了解养老知识和基本养老保险的发展趋势

③很多人没有或不准备在步入老年前实施养老计划

3.2从企业的角度分析

①不同机制企业养老保险制度不统一

②我国企业年金的有待进一步发展

3.3从国家的角度分析

一是我国现行的养老保险制度仍属于现收现付制，使得个人账户空帐运行，如果不能做实账户则下一步的改革难以进行。二是基本养老金的替代率已经比过去大为下降，而企业年金和个人储蓄性的补充保险发展迟缓。三是养老资金存在的巨大收支缺口严重恶化。也就是近来逐渐成为社会热点问题的金额庞大的个人账户历史缺口，这便是转制要付出的代价。

4.建议或对策

4.1对个人的建议

终生平滑消费是我国大部分人群的传统消费理念，而如今随着生活水平，医疗水平的提高，人均寿命也越来越长，养老问题渐渐严峻起来。所以每个人都要做打算，从开始工作起就应当开始关注养老方面的问题。

4.2对企业的建议

企业在员工个人养老保障方面具有十分重要作用。因此，企业一定承担起历史责任：一是企业必须为职工办理养老保险参保缴费。否则既违法又影响企业形象。二是应当及时尽早为职工缴纳保费，这样，可以使员工早日受益又可以增强企业向心力和凝聚力，有利于企业的发展。在调研中，被调查者亦均趋向建立企业年金。

4.3对国家的建议

为了更好的应对人口老龄化的挑战，应通过调整财政支出结构、变现国有资产等方式由国家偿还历史债务，通过提高法定退休年龄、延长缴费年限等参数调整，以及发展企业年金，完善多支柱的养老保险体系来保证养老保险体系的稳定可持续发展。

为了改革和完善我国养老保险制度，我们总结西方各国养老保险制度的实践经验。西方发达国家在经济增长放缓以及经济危机、经济全球化等因素的冲击下，养老保险待遇过高造成了国家的政府责任和财政负担过重。

综上所述，取消身份差异，构建平等的社会养老保险制度；提高统筹层次，有利于基金的规范运作；扩大基金来源渠道，建立统一的养老保险体系；积极发展企业年金制度和个人储蓄养老保险，以上几点，应是我国养老保险制度改革和完善的主要方向。

参考文献：

[1]李海燕.我国养老保险的现状及改革建议[J].汶上县机关事业保险处，2009