信托计划:起点稍高的教育投资

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子女教育支出具有阶段性特征，考虑到父母年龄、收入等因素的影响，风险承受能力逐渐由强变弱。在选择投资品种时应该有从相对积极到相对保守的转变。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母的风险承受能力较强，高风险高收益的积极类产品可占较大比重，保守类产品占较小比重。到了教育周期的中后期，则应相应地调整积极类产品与保守类产品的比例。

除了教育储蓄、基金定投以及教育保险这3个传统的教育金投资方式，还有一种投资品种可作为教育投资的选择――信托产品。

信托公司是国内唯一可将资金投资于资本市场、货币市场和实业领域的金融机构。正是其跨市场投资的便利性，使得信托产品的投资人能获得性价比最高的投资回报。不同的信托产品，期限有长有短，长则3年、5年，短则半年、1年，期限越长，年化收益率越高。

大多数信托产品属于稳健型投资品种，少数产品较激进，这跟信托资金投放的市场直接相关。如投资于基础设施项目的信托产品，就是典型的稳健型产品，1年期的回报率能达到7％～8％甚至更高，且安全性高。投资于证券二级市场的信托产品，就是相对激进的高风险高收益产品，1年期的回报率可能为50％，也可能为负数，类似于买基金。这就要看子女所处的不同教育阶段对投资风险性的要求。

当孩子处在接受义务教育的年龄时，每年有小笔的固定支出。科学的做法是6岁起，从教育金账户中提出这几年的学费，进行流动性高的短期投资，如认购货币基金，方便随时提取，将其余部分投入到期限长的信托产品中以换取高收益，如“中融・佳庆房地产基金”此类5年期产品，年收益为10％以上。教育周期的最后阶段(一般为4年)是支出性阶段，流动性是一个重要的考量，以半年、1年、2年产品组合投资为佳。如“汇信系列集合资金信托计划”的期限为半年或1年，年化收益率在7％～8％，“中融・隆鑫东方城项目房地产投资集合资金信托计划”的期限为2年，预期收益率为7％～9％。

信托产品主要有两种购买渠道，一是在银行柜台购买，适合于年轻的父母，起步金额不高，一般为5万元，年化收益在3％～6％。二是对经济实力较好的家庭，则应该重点考虑从信托公司直接购买，起步金额为100万元，如投资于房地产或证券二级市场的信托产品，如此配置的目的是以时间换空间，追求更高收益率的可能性。这一阶段可选择的产品有“中融・混沌2号证券投资集合资金信托计划”等。