加强农村信用社的精细化管理

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随着农村信用社改革的不断深入，农村信用社的各项业务发生了巨大变化。但是农村信用社的管理模式还比较粗放，必须加强现代银行的精细化管理。

一 、农村信用社的管理现状

随着信用社的改革，各省（市）都成立了省联社，县（市）农村信用社也统一了法人，农村信用社管理上有所提高，业务稳健经营，经营效益明显提高，发展走向新阶段；资产规模增长较快，资本充足率有所提高；信贷结构有所改善，不良贷款有所下降；内控制度有所健全，防风险意识有所增强。

农村信用社管理上有所提高，但农村信用社管理上存在很多问题。管理体制和管理机制不适应发展，权力制衡机制比较薄弱，内控执行较差；人力资源管理基础薄弱，人力资源管理体系不够健全；员工文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基本的业务操作；业务产品单一，大多还停留在传统存款、贷款业务阶段，没有理财产品；中间业务也仅限于结算业务手续费收入，中间业务的代收代缴业务较少；风险管理意识落后，风险管理体制滞后，不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系；风险管理方法简单，缺乏科技防范风险措施。农村信用社的管理还是粗放式管理。

二、农村信用社推行精细化管理的必要性

推行精细化管理是农村信用社稳健经营提高效益的需要，是合规经营防范风险的需要，是适应市场竞争和严格的外部监管的需要，是实现可持续发展的需要。

精细化管理作为一种企业管理理念、管理文化和管理模式，是社会分工精细化与服务质量精细化对现代管理的必然要求。农村信用社精细化管理是对企业精细化管理行为的引申和运用，对农村信用社克服粗放经营、运用数据技术进行业务经营、成本和风险控制、进而实现价值最大化具有十分重要的现实意义。

三 、如何加强精细化管理

（一）加强内控制度精细化管理

加强内部管理，不断提高经营管理水平，认真寻找内控体系中的盲点，及时弥补内控薄弱环节。要把各个业务环节流程控制作为精细化管理的切入点，通过再造业务环节流程来控制细节，做到每一项业务的操作都能按照精细化的管理要求运作。同时，要强化监督检查，确保执行制度的严肃性，加大对基层营业网点的内控制度执行情况检查力度，做到常规与专项检查、现场与非现场检查相结合，并实行后台部门联动检查。通过有效的检查，进一步增强员工内控风险防范意识和制度执行能力，提科技防范水平，杜绝各类案件的发生。

（二）加强信贷资产精细化管理

信贷资产质量是农村信用社经营的“生命线”，是一切经营工作的重中之重。要全面强化和提升信贷管理理念，牢固树立“审慎、规范、稳健”的信贷工作理念，并将这一理念全面应用到信贷管理工作的全过程和各个方面，确保信贷管理疏密无漏，管出安全，管出效益。

要建立分类别的信贷操作实施细则，规范信贷操作规程，落实信贷管理责任。要细分信贷客户，对新拓展的竞争性客户贷款，实行一户一策的差异化服务，提高服务水平；对现有正常的客户，根据客户产品周期、信用状况、融资需求、风险程度和管理策略等不同情况实施分类管理，控制总量，把握进度，强化资金流向监控；从存量上做文章，对能控、能压缩的要尽量压缩，以保证和扶持本行优质的客户的资金需求。对不良信贷客户，按照清收、盘活、保全的不同策略实行分帐经营。要加强贷后管理工作，抓好贷后的精细化管理。客户经理必须按照风险预警机制的要求，掌握好贷户的实际经营情况，对贷户的资金流向要心中有底。要时刻关注企业资金体外循环情况，特别是到期前更要严加监控，防止不良贷款反弹。

（三）加强负债业务精细化管理

对农村信用社来说最重要的始终是存款，存款是稳定的信贷资金来源。一是要细分客户市场，提高服务水平，找准自身的市场定位，突出主攻方向，增加农村信用社在存款市场中的竞争力；二是要加强员工队伍建设，在机制上完善员工的考核办法，充分调动员工的积极性；三是培育和稳固优良客户，创造条件为高端客户提供个性化差别化服务，加强与政府部门、存款大户的沟通，扩大对公市场份额；四是转变竞争策略，大力实施客户关系处理，以客户为中心，为客户理好财，服好务，提升客户的忠诚度。

（四）加强中间业务精细化管理

中间业务是指银行自身信誉为基础，对外从事不引起资产负债表内资产方和负债方变化，但能带来收益使损益表发生变动的业务。在开展和创新中间业务时应坚持少投入、多产出的原则，有选择、有重点、有步骤地发展中间业务，丰富业务品种，积极销售适合柜台的、代收、代扣等业务，增加中间业务综合效益。

（五）加强人员精细化管理

以人为本是企业文化的灵魂。在精细化管理中，人是最核心的要素。作为人员较多的农信社，更需要领导层对人员进行精细化管理，以调动干部员工的积极性。要引进先进的人力资源管理系统，加强人才后备管理。

（六）加强领导决策精细化管理

管理层在实施决策的过程中，要充分考证，充分酝酿，精心筛选，考虑周全，密而不漏。对于管理者来说，决策是最重要、最困难、最冒险的工作。农村信用社业务经营已经迎来了新的发展起点，农信社应审慎、精细、科学出台每一项决策，方案一旦出台，绝不能朝令夕改，以保持决策的连续性、严肃性和权威性。领导层要牢固树立科学的发展观和正确的政绩观，为科学决策奠定思想基础。要深入基层，充分调研，为决策提供第一手资料；坚持决策民主化；建立决策实施反馈机制，这是精细化管理的重要步骤。

（七）细分客户市场，加强客户营销

由于各地客户群体的生产规模、经营情况、管理水平、信用程度等各不相同。对于这些不同水平的客户，必须加以细分，确定不同层次的目标客户群，采取不同的策略，量身定做不同的营销方案，实施差异化和个性化营销。客户营销人员要走进市场、走进企业，仔细观察客户的经营，全面了解客户的需求。

（八）优化操作流程，提高工作效率

竞争是市场经济的基本特征。因此，能不能在防控风险的前提下，及时提供金融服务，帮助客户抓住商机，成为信用社在竞争中脱颖而出的关键。要想客户所想，急客户所急，争取竞争主动权。要针对不同种类的贷款及客户，简化不必要的操作流程，运用合理的技术手段，增强调查、审查、审批的科学性，提高运作的科技含量。对存款和结算客户要根据业务性质、业务量的大小、业务发生的频率分别设计服务手段和流程。

（九）完善内控体系，严格防范风险

根据当前的业务经营特点和资源配置状况，完善富有针对性的内部控制制度。对柜台业务、守押工作、计算机安全等要全面梳理业务和管理流程，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责、责任追究办法等措施。树立全员、全程内控理念，建立前、中、后台分工制约机制，明确各部门内控职责，将责任分解到人，建立起清晰的追踪路径。针对每一户贷款的不同特点，制定不同的信贷管理办法。建立科学的信用评级制度，针对不同的客户信用等级、不同行业以及不同区域实行区别对待的信贷政策，在逐步化解存量不良资产的基础上，严格控制新增信贷风险的产生。

（十）细化成本约束，提高经营效益

按照建立节约型银行的要求，严格控制各项费用支出。对每一费用项目，要从合理性和必要性思考，把费用分解到每一项工作、每一项业务、每一个环节、每一个员工，将费用支出和经营收入结合起来，尽可能压缩一切非必要开支。同时要建立成本分析报告制度，加强成本控制考核，提高经营效益。

总之，农村信用社的业务经营、内部控制、风险管理、市场营销、企业文化建设等环节中，要全面推行精细化管理。精细化管理是是农村信用社科学发展、合规发展的必由之路，也是应对同行业激烈竞争的必然选择。农信社只有推行精细化管理理念，切实转变工作作风，才能推动各项工作又好又快发展。