大红包有大智慧等
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李
1月，是工薪族“收获的季节”。厚厚的信封或银行卡里令人惊喜的数字是对人们辛苦―年的褒奖。它是物质的，也是精神的。那么，年终奖怎么花才有意义呢?像个守财奴似的每天数数或是上商场挥霍一空，还是把钱用在刀刃上
林健今年42岁，是天津市一家工程公司的项目经理。为了尽量减少人员流动，他们公司的工资制度是平时每个月只发给员工基本工资，岁末时由公司一次性把奖金以年终奖的形式发放。今年预计年终奖将拿到13万元左右，时至岁末，又到了该发年终奖的时候了，他想把这笔钱利益最大化，但不知道该如何打理。林健想到了让理财师帮忙规划，于是他找到了我。
申报纳税避免高额处罚
林健按约定时间准时走进了我的办公室。几句话过后，我看出他是个爽快、直言不讳的人。
“李老师，给我介绍些年终奖理财的知识吧。”刚一坐定，林健就单刀直入直奔主题。
“在谈如何投资之前，我们先说说纳税的事。”我对林健说。
“纳税不是公司财务部门直接帮员工做的事情吗，个人不用操这个心吧？”林健疑惑地问。
“以前是这样，但从2006年1月份起，年收入在12万元以上的高收入阶层必须单独向税务机关办理纳税申报。今年是自行申报的第一年，时间期限是2007年1月1日至3月31日。不算平时的工资，你现在仅年终奖一项就达到了申报标准。”我给对方解释。
“纳税申报是什么意思？我交过税还要报？”
“纳税申报主要是向税务机关申报年所得额、应纳税额、已缴(扣)税额、抵免税额和应补(退)税额等。无论你平常取得各项所得时是否已足额缴纳了个人所得税，年度终了后，都得按规定向主管税务机关办理纳税申报，如果不按时申报，有可能被处以2000元以下的罚款；情节严重的，可以处2003元以上10000元以下的罚款。”我给林健详细介绍了纳税申报的知识。
“听您这么一说，纳税申报还真是比较重要，幸亏您跟我说了这事，我还真不知道这个新规定，要是因为这被罚款可真冤。”林健如释重负地说。
提前还债节省利息开支
说完了纳税申报，我开始和林健谈他年终奖的打理问题。“你现在有没有什么贷款？比如房子、车子什么的？”我问林健。
“有，现在身上没贷款的人可是不多，我去年年初买的100多平米房子，一楼带小院的，现在正在装修，等装修完了来我家做客。”一提起房子，林健来了精神。
“如果是这样的话，你可以考虑用年终奖提前还贷。现在一般的理财产品、基金等收益在3％左右，而房贷都在5％以上，并且您刚贷款第二年，本金基数大，利息相应也高，所以在未来四年内一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担就会减小。当然，提前还款还是建立在手上资金比较宽裕，同时又没有更多用途的基础上的。如果你近期有好的投资项目，还是把钱用来投资更好。”我为林健提出了理财建议。
“你说的对，还是提前还贷吧。我工作很忙，没有时间打理这些理财产品，也没有时间去关注投资项目，还是提前还贷更适合我。我这样上有老、下有小的人，少贷点款心里踏实。”林健毫不犹豫地作出了选择。
说起提前还贷，不外乎全部提前还款和部分提前还款两大类。全部提前还款毋庸置疑是最节省利息的方法，但是林健100多平方米的房子总共花了96万，首付30％，剩下的60多万分25年还清。一年的年终奖显然无法支付全部提前还款的费用，所以需要采取部分提前还款的方式。
“如果提前还贷的话，一般需要提前一个月向经办银行提出书面申请，银行同意后，即可携带身份证、借款合同以及扣款的存折进行办理。”我给林健讲了一下提前还贷的流程。
“我想起来了，贷款时不是规定还款周期了吗？如果提前还贷，会不会牵扯到违约的问题，再被罚点儿违约金，岂不是得不偿失？”林健担心地问。
“你提到点子上了，我正要说这个问题。目前，大部分银行不会收取费用，但会规定还款的起点额度等等，而每个银行的规定各不相同，同时也存在变化，所以需要你到贷款的银行去咨询。另外，许多银行还推出了房贷新业务。比如中国银行推出的‘个人房贷理财账户’业务，客户有闲钱存入该账户，存款余额超过一定金额以上的部分，将被视作提前还贷。您不妨转按揭到类似的业务账户上，手中有闲钱时能省下大笔利息，想用钱时又可像活期账户一样随时支取。“我介绍了一种适合林健的银行业务，”还有一点在将来也许用得着，就是在提前还清贷款后，不要忘了到保险公司申请退还此前缴交的部分保险金。按现行的购房程序，办理房屋按揭贷款都需缴纳保险金，这笔保险金的第一受益人一般是银行，但当还清全部款项后，购房者就自动成为该保险的第一受益人。购房者提前还贷后，可凭正副本保单、银行开具的《还清款证明》、银行存折到保险公司提出终止保险合同，要求退回部分保险金。“我急忙补上，把问题给林健解释清楚。“这我还真没想到，原来提前还贷还有这么多门道，一来二去也是不少钱呢。”林健高兴地说。
计划消费防备随心所欲
“说完还贷，再说说消费方面。过年了，一次拿到这么多奖金，肯定让人兴奋，这时候就要注意克制自己的购买冲动了。虽然，偶尔透支或在金钱上放纵自己一两次是谁都避免不了的，但不要让这种随心所欲成为习惯，尤其要适度控制自己花钱的欲望。另外，最好在春节之前做出书面预算，列出需要赠送礼物的亲朋清单，并对照最初决定的今年的总预算确定在每份礼物上可以花的钱数。带上这份清单去购买礼物，这样能帮助你避免一时兴起在每份礼物上都大大超支。”
听完我的介绍后，林健欣然表示完全采纳我的建议。“你不理财，财不理你”这句每一个理财专家经常挂在嘴边上的话，被林健的例子又一次证实了。
半满半空
蔚 泓
完全不同，造成的结果也不一样。
心理学家认为，看见杯子是“半满”的人，显然比看见杯子是“半空”的人心态要积极和乐观。从管理学上来说，看见杯子“半空”的人，往往具有创新的潜质，可以从这半空的杯子里发现填满杯子的创业机遇。经济学家往往会把杯子里的“水”当作“效用”来理解。50毫升的水在经济学家的嘴里，往往被描述为50个效用单位。经济学虽然是建立在理性经济人的假定之上，但它根本没有考虑人的心态。同样是经济学家，面对装了50毫升水的杯子，乐观的经济学家看到的是有50个效用单位，而悲观的经济学家的反应是，天啊，还差着50个效用单位呐!
在人生的道路上，每个人都有一只自己的“杯子”，都盛着属于自己的东西，有财富，有爱情，有名声以及诸如此类的各种身内身外之物。我们时刻都在关注自己的“杯子”。不同的人有不同的关注方法，有的人是在掂量它已经装了多少东西，更多的人是在惦记还有多少东西没有装进去。在当前这个追求财富的年代，人们对自己“杯子”里的内容，关注最多的是财富。
经济学研究的是人们最关心的事情，即如何增加人们的财富。人们也总是认为，如果自己可以比
现在更富有一些，一定可以更加幸福。但事实并非如此。改革开放近30年来，我们的人均GDP早就翻了两番，也就是说现在的年轻人比自己的上一辈富裕四五倍，但却并没有感觉到比上一辈幸福四五倍。幸福的程度与财富的多少并不成正比，而是完全取决于看待财富的态度，取决于你看到人生的杯子里是“半满”还是“半空”。
“半空”心态的富翁，未必比“半满”心态的工薪阶层快乐和幸福。有一个广为流传的关于富翁与渔夫的故事也许可以佐证。故事说的是某一天，一个整日忙忙碌碌的富翁抽空去海边度假，在沙滩上碰到一个普普通通的渔夫。渔夫正惬意地躺在沙滩上晒太阳。富翁问渔夫为什么不去捕鱼。渔夫问干吗要去捕鱼？富翁说你多去捕点鱼，就可以多赚一些钱。赚的钱多了，就可以穿锦衣华服，可以开名车，住别墅，还可以像个绅士一样去海边度假，在海滩上晒太阳。渔夫说，我现在不就在沙滩上晒太阳吗？渔夫说完，扭头晒自己的太阳去了。被晾在一旁的富翁目瞪口呆，郁闷得再也说不出一句话来。
富翁与渔夫的故事，我在好几个场合都听人讲起过。不同的人讲，有不同的深意。大部分人都认为渔夫根本不了解富翁的生活，认为富翁的生活质量远远高于渔夫，所以像渔夫这样不思进取地一个100毫升的杯子里，倒上50毫升水，从数学上来说，“杯子是半满的”和“杯子是半空的”没有任何差别。但无论从管理学、经济学还是心理学的角度来看，这两句话的意义却贪图目前的安逸，虽然也在晒太阳，但与富翁度假晒太阳相比，晒太阳的含金量不可同日而语。因为两个人晒太阳的机会成本不一样，富翁的机会成本大，而渔夫的机会成本小，所以大家认为富翁晒太阳就比渔夫晒得更有意义，更有价值。因此，渔夫应该更加勤奋地去多捕鱼，像富翁那样积攒了很多的财富后再去度假晒太阳，人生才更有意义。
多年以来，学校和舆论都在时刻教育我们，对待工作要像日本人那样敬业，像香港人那样玩命，我们的生活才能过得更加富裕，更加幸福。教育和舆论多年引导的结果是，我们的财富真的越来越多，但快乐和幸福感并没有随之增长，有的甚至有所下降。因为我们比以前更忙，忙着去供那也许永远用不着的第N套房子，忙着去换更气派的车子，忙着去增加账户上的存款数字，忙着去开辟另一单生意……忙碌的结果是赚了很多的钱却缺乏安全感、总觉得朝不保夕。因为每个忙碌的时刻都还要担心自己的健康、自己的前程和孩子的教育，担心不会失业，担心万一生病或意外时有没有保障，人们处于普遍的焦虑之中。由于老是觉得不塌实，于是想赚更多的钱，结果更加忙碌。与亲友之间的交流却越来越少，陪伴长辈和孩子的时间越来越短，空巢老人和寄宿孩子越来越多；交通越来越便捷，朋友之间却越来越疏远。曾经喜悦和幸福的感觉在忙忙碌碌中就被慢慢地稀释掉了。我们的眼睛紧紧盯着的依然还是自己“杯子”外的财富，我们依然只看见自己财富的“杯子”那“空着”的部分。实际上，如果我们仔细打量“杯子”中已经拥有的，就会发现，拥有的已经超过了需要的。当拥有的超过了需要的，财富给我们带来的幸福感就会因为财富的边际效用递减而大打折扣。
我第一次听到富翁与渔夫的故事时，也曾认为渔夫迂腐可笑，暗自告诫自己可不能像渔夫那样鼠目寸光，贪图眼前的安逸，要勤奋工作，努力奋斗。奋斗的结果是心想事成，薪酬比起刚刚参加工作的时候，高出了百倍，但内心却缺少了当年的骄傲和自豪，缺少了当年的安宁和平和。所以，当富翁与渔夫的故事听多了的时候，难免就要琢磨起这个故事的真正含义。终于明白，人生的最终目标是快乐和幸福。在各自的快乐指数上，终日忙忙碌碌的富翁未必能够赶得上经常晒太阳的渔夫。从这个角度看，与其做一个满心疲惫的富翁，还不如做个知足常乐的渔夫。
当认识发生变化时，事实本身并没有任何改变。改变的是它们的意义。意义从“杯子是半满的”改变为“杯子是半空的”。决定杯子是“半满”还是“半空”的是心态而非事实。天近山头，行到山头天却远；月浮水面，拨开水面月还沉。在奋斗的征途中，不妨经常停歇下来盘点自己，珍惜和享用自己“杯子”里已经拥有的，只要拥有的能够满足需要的，就以“半满”的心态，知足常乐吧。