解决人生财务的“三大问题”

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黄强今年四十有五，是改革开放后第一批大学生。他们这批人目前都在各自的行业占据了举足轻重的位置。黄强也不例外，现在是一家有相当规模的企业的副总。工资虽比不上外资企业，黄强的收入也不少，各项收入加起来也有小二十万了。黄强结婚较迟，孩子才十岁，上小学四年级。黄强是孝子，年过七十的父母和他同住。太太单位效益不好，加上老人身体不好，需要照顾，所以黄太太干脆办了病退，在家照顾老、中、小三代。尽管三代五口之家就靠黄强一个人挣钱，但由于黄太太治家有方，黄强的收入每年能够存下来十万左右，而且他们现在房子、车子没有用银行一分钱都已经购置好。另外，他们现在除了购买了十来万人民币的国债以外，在银行还有三十来万的存款。所以黄强认为自己的家庭财务还是不错的，而且自己对炒股票、期货、房产等投资一概没有兴趣。他相信一份耕耘、一份收获的道理，从不做任何积极的投资，而且相信只要好好工作，一定会有一个美好的生活。所以从来不认为自己需要找专家来理财。他来找骆峰完全是因为他们公司的总经理是骆峰的客户，他一再向黄强推荐骆峰，要黄强至少找骆峰谈谈，所以黄强就来到了骆峰的理财工作室。出乎黄强的预料，骆峰没有向他推荐各种投资渠道或产品，而是和他聊起了他的家庭，他的父母。询问他父母的健康和生活。

退休养老

黄强叹道：“其实我父母也是离休干部，但现在身体很不好，如果不是我照看的话，他们的生活怎样还真是难说。”

骆峰找到了突破口，自然不会放过：“改革开放二十余年来，国人的生活水准获得了极大的提升，但一个不争的事实是老龄人口的相对贫困化现象也是非常明显的。这些老人目前的绝对消费能力比起二十年前无疑提升了很多，但他们的消费能力在全社会明显是处于最低层的。当然这不是他们的错，因为社会的发展出乎了所有人的预料，而且现在的老人在年轻的时候完全没有理财的概念也没有有效的理财的手段。但真正令人担心的是现在的年轻人和中年人却在重复着他们父辈的生活轨迹。”

骆峰停顿了几秒钟，盯着黄强问到：“你希望老了以后依赖你儿子生活吗？”

黄强哈哈笑道：“当然不指望。这小子今后不给我惹麻烦我就烧高香了，还指望他来给我养老？就算他今后混得不错，我也不想指望他。”

“那么你打算存多少钱养老？”骆峰紧追不舍。

“我现在的房子够住了，我还有退休金，另外我再存100万，我想这足够保障我们老夫妻的晚年生活了把。”黄强说。

不等骆峰开口，黄强又自信地续道：“目前我每年有10万节余，就算今后收入不增加，15年后退休，我就有150万节余，即使考虑两位老人的安排以及孩子上学到我60岁的时候存100万应该没有问题吧。”

“如果没有什么意外的话，确实问题不大，但你考虑100万够你养老吗？”

“100万还不够？”这显然有点出乎黄强的意外。“那要多少钱才够养老？”黄强问。

“每个人的经济情况和需求是不同的，对退休生活的考虑也存在千差万别，但对大多数人来说都希望退休后至少能够维持退休前的生活水准。注意我说的是退休前的生活水准，不是现在的生活水准。毫无疑问，十五年后你的生活水准要比现在要高很多。如果是和现在比的话当然应当是能够保持和现在在同样的社会层面。在安排晚年的财务规划时，我们应当注意到我们社会的发展趋势：

由于我国独生子女政策和预期寿命的延长，我国人口结构必将日趋老化，因此可以预计在中国未来几十年中，退休人员依靠社会保障系统实现丰足的晚年生活是不现实的。退休金基本上只能达到退休前收入的三分之一左右。特别是对收入较高的人群该比例会更少。比如以你的收入来看，你退休后的收入也许只有你退休前收入的30%不到。因为，社会保障体系毕竟是向全社会提供的一份保障福利，而福利保障永远只能是提供最基本的生活保障。

其次，由于社会价值系统的变化，而且未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女将不再能够成为我们未来养老的依托。这样，传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的目的将是不现实的。未来的老年人也就是现在年轻的你我将只有依靠自己来获得满意的晚年生活。

第三，也是最重要的，就是通货膨胀的影响。通货膨胀对于以劳动报酬收入为主的年轻人来说是影响不大的，因为劳动报酬通常是随着通货膨胀而增加的。而对于以过去的积蓄为生的老年人来说，通货膨胀就是非常严重的问题了。在过去几

十年中发达国家的平均通货膨胀率在3%左右。对于发展中国家的中国来说，平均通货膨胀率肯定要高一些。但中国已进入经济发展相对平稳的阶段，未来的通胀率不应太高，我们预计平均约在4%左右的水平上。看起来4%是一个很温和的数字，但即使是这样的通货膨胀率在15年后也足以使现在的一元钱变成只值现在的0.55元。

还有就是时间的考虑。目前国内退休年龄在60岁前后，而人们的平均寿命在不断地延长，上海地区一个目前为40岁左右的人，他们的平均预期可以活到85岁，也就是说退休以后他们还要度过二十到三十年的生命时光。这几十年的生活来源需要在退休前就安排妥当。

所以，安排好自己未来的养老，使自己在退休后能够获得一份独立、稳定、体面的老年生活，就必须在退休前为自己积累一份充足的退休基金。

子女教育

“我们再来看孩子的教育。目前，在我国中小学教育是义务教育，因此将来学费不会大幅提高，以通货膨胀的速率增加是合理的预期。但高等教育从根本上讲，是有偿教育，整个非义务教育阶段缴费上学的力度，随着公民收入水平的提高、学生个人和家庭承受能力的增强，必将进一步扩大。这意味着，在未来的10到20年甚至更长的时间里，大学教育的费用将会进一步以远高于通货膨胀的速度攀升。综合考虑学费、通货膨胀及生活水平提高等因素，我们预计未来的20年中一个大学生一年的化费将会以约10%甚至更高的幅度提高。也就是说你孩子10年后上大学的费用将比现在上大学的孩子平均要多付出160%的费用。当然对您的收入来说孩子上大学的费用还是没有问题的。但他要是还要读研究生呐？要出国留学呐？而那时不留学不读研究生在职场上的竞争力是不容乐观的。你的压力是不是大了许多？这是第二大问题。还有第三大问题：健康保障。

健康保障

其实我们看看周围财务状况出问题的老人。主要的原因就是两条：第一是通货膨胀让他们早年的积蓄现在变的微不足道。第二就是健康出了问题，常常是家里一个人生了病，全家人的生活都受到严重的影响，所以为自己老年后的健康在财务上做好安排是非常必要的，而且这是一笔不菲的费用。

健康的保障可以有两个途径来解决：一个是通过购买保险付出一定的成本将健康出问题给自己带来的财务风险转移到保险公司头上。另一个就是自己积蓄一笔健康保障的费用。其实一般来说这两种方式应当结合起来，都要用。对于你来说这‘三座大山’正在向你压来，而且你还多了两位老人的健康安排。”

看到黄强越来越严峻的表情。

骆峰亲切地微笑道：“虽然有‘三座大山’但对你来说不要太担心，你的财务基础不错，挣钱能力也很强。应该问题不大。关键是从现在开始就作好财务安排。”

“那么我要挣有多少钱我才可以退休？”黄强急切地问。

“这要具体看，一般来说，不算自己住的房子，你大约还需要挣300万以上才够。”

黄强不禁自嘲地笑了：“300万？！那我不是到70岁也退不了休了吗？

以钱生钱是关键

骆峰理解地看者黄强，耐心地说：“靠省当然不行，就像我们的父辈，他们不可避免地在财务上走向了社会的底层。因为他们只知道省。关键要学会用钱来赚钱。尽管这‘三座大山’需要几百万资金的负担。但我们也不要有太大的压力。毕竟，我们社会经济发展水平在进步，我们的生活水平也一定会越来越高。但要防止自己的晚年生活相对贫苦化的出现，过上富足安逸的晚年生活。就应当尽早规划，进行科学合理的投资。实现用钱来挣钱。我们在前面多次提到通货膨胀的影响，这是货币的一个不好的特性。但当货币变为资金的时候还有另一个好的特点就是收益的复利效应。投资的越早，为实现一定的目标，所需要的投入也越少。

比如我预计你需要准备约300万的退休基金。这似乎是一个非常巨大的数额，但对你来说实际上要实现这个目标并不难。仅需要在未来的十五年中每年将节余的10万元人民币投入到一个投资收益约为7%的投资组合中即可以在退休时获得约300万元的退休基金。而且同时这期间还可以拿出40-50万元来安排你孩子的大学教育和老人的安排。

你看就是这么简单，当然这里的关键是做一个投资收益约为7%的投资组合。也就是说一定要投资，科学地投资，不需要快速地致富，但一定需要长期稳定的增长。但上述看似简单的计划，却有很多人做不到。问题的关键在于：是要建立一个收益率达到7%的投资组合。7%的收益率虽然不算很高，但显然把钱放在银行或只是买一些国债是无法达到7%的收益率的。”

“那么你说我的投资组合该如何做才能够获得7%的收益率。”黄强似乎看到了解决问题的曙光。

“理财其实并不是一个必须严格一定如何做的问题，最关键的是要有目标，在明确了目标的情况下，可以说是条条大路通罗马。比如我可以推荐一个简单的四四二的投资组合――房产占40%、股票市场占40%、债券占20%――即可以实现7%的投资收益率同时又具有不错的安全性。”

“房产我可以接受，但做股票，风险太大了吧？我可是对股票一窍不通。”黄强说道。

“你对股票一窍不通？那太好了。很多人以为自己很会‘炒’股票，结果当然是越炒越亏。你对股票一窍不通，是好事，至少你不会天天去‘炒’股票。你会比较心甘情愿地交给专家来为你投资。这样反而会效果更好。所谓让专家来理财当然就是买基金了。”

“买什么基金呐？”

“这需要结合市场情况来定，一般来说以你的理财目标、投资期限和当前的市场环境我认为应该以股市投资基金结合一些平衡行基金来构成你的投资组合。”

“那你推荐几个基金吧。”黄强有点迫不及待地说。

“在你还有很多原则性问题没有解决之前，现在推荐具体产品还为时过早。比如投资组合的目标、构建原则和管理原则等等都需要首先明确，还有最重要的是要长期实施管理，在不同的经济条件和市场环境下该如何处理等等，这才是终身理财成功的关键所在。其实理财不是简单做一项投资决策，选一个投资产品的问题，而是一个对你的家庭总体的财务做评估、调整、实施和管理的长期过程。”

“还这么复杂？那么我现在该怎么做呐？”看来黄强是急性子。

理财要有长远规划

骆峰还是不紧不慢地娓娓到来：“要松实现养育子女、安度晚年的终生理财目标，我们建议你要做好以下几点：

1. 做好理财规划：明了自己未来的人生计划，设定一个合理的理财目标，制定一个科学的投资理财计划，并严格按照执行。

2. 尽早开始投资：由于资金的复利效应，投资开始的越早效果越好，如果你还没有可是投资，那么现在立即就是你开始投资的最佳时机。

3. 购买适当的保险：保险不仅可以保障您的家庭免受意外的事件带来的经济损失，保险还具有一定的储蓄理财功能，在未来可以有一笔相当稳定的收入。

4. 愿意承担合理风险：投资的收益率和风险成正比例的关系。要获得满意的投资回报就必须承担一定的投资风险。所以对于投资风险不应当简单地回避，而应当通过合理的投资组合来降低和控制投资风险，将投资的风险控制在可承受的合理的范围内

5. 以逸待劳长期投资：长期投资是获得长期稳定的资本增长的唯一途径。期望一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为从长期来看其平均的收益率常常并不好于长期稳定的投资收益，同时还承担远高的多的风险。因此我们提倡以逸待劳的长期投资行为。

6. 选择一个好的理财顾问：在条件许可的情况下，为自己安排一个理财顾问。专业化服务是社会发展的趋势。随着投资渠道和金融产品的越来越多。个人家庭的理财也越来越复杂。用专家来为自己理财无论从理财的效果上还是从时间和劳动效率上以及从社会形象上都是有价值的。