浅析第三方支付与网络银行的关系

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇浅析第三方支付与网络银行的关系范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2010）12-069-01

摘 要 随着2010年9月1日《非金融机构支付服务管理办法》的实施以及央行第二代支付系统的推出，使第三方支付系统发展前景陷入迷茫。本文第三方支付与网上银行的对比来分析第三方支付与网络银行之间的关系，以及《非金融机构支付服务管理办法》和第二代支付系统对其的影响。

关键词 第三方支付 网络银行

一、第三方支付与网上银行的定义

（一）第三方支付

所谓第三方支付，是指与一些产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

（二）网络银行

网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

二、第三方支付与网络银行的对比与联系：

（一）业务范围比较

代表性第三方支付业务范围

支付宝 代管、代收、代付、退返（提现）、信用卡大额支付、公共事业性缴费业务、“线下收银台”业务、货到付款、查询、款项专属、交易异常处理、暂停或限制部分服务功能等等

财付通 保管、代收、代付、退款、商旅客票、游戏点卡、消费电子、公共事业缴费、还能购物付款、手机游戏充值、话费充值、中介保护支付、查询余额、账户管理、交易异常处理、暂停或限制部分服务功能等

环迅支付 周期性支付（代扣、分期）、C.A.T（预授权支付）、ICPAY（外卡支付）、大额支付、电子邮件账单特色支付、提款、结算、退款、信用卡还款、在线交易、收付款、及时付款，自动对账、理财、公共事业缴费、B2C、B2B业务等

（二）交易中的作用对比

（三）两者之间的关系

1．第三方支付与网上银行业务存在交叉，最近几年第三方支付发展迅速，以支付宝为代表的第三方支付服务过去被广泛使用在C2C、B2C领域如今开始扩展到网上银行传统阵地B2B领域，这是使其成为网上银行强劲的竞争对手。

2．从第三方支付和网上银行在交易中的作用来看：第三方支付为电子商务中的交易提供信用担保，方便快捷地实现资金和货物的转移，让买卖双方可以放心交易。而这些都需要借助银行来确认买家的信用，依赖银行的专业技术和安全交易平台为第三方支付平台的支付业务进行结算。

3．第三方支付和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能。但第三方支付也为银行推出网上电子支付业务起到了重要的推动作用，使之推出更容易一些。所以如果第三方支付只是C2C或者B2C的形式，因为为卖家众多、比较零散，管理需要耗费很多时间，银行没有精力去做这一块，它的存弥补了这个市场的空缺，与银行是一个互利合作的关系。但如果是B2B这就直接威胁到银行，就免不了相互竞争。

三、《非金融机构支付服务管理办法》的实施对第三方支付的影响

在第三方支付蓬勃发展之际，《非金融机构支付服务管理办法》推出了，它规定了从事第三方支付业务的申请门槛、服务范围、货币资金管理等。从申请门槛来看这使将近一半的企业将被淘汰出局，而符合申请全国性支付公司许可证的公司只有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家。目前在国内支付领域排行第四的快钱网上支付因案件被公安部通报批评或许将使之被拒之门外。从服务范围和货币资金管理来看，划分了第三方的业务范围支付的，规定了支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。这就明晰了第三方支付业务需要依靠网上银行发展，隐含着第三方支付不能涉及金融业务的规定。而支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，禁止挪用客户备付金以及支付机构的实缴货币资本与客户备付金例规定，对支付业务中的由于第三方平台公司内部原因，使资金被冻结导致交易链断裂的风险以及第三方支付平台公司挪用客户资金，产生经营投资损失而无法支付风险进行了规避。规定也指出了中国人民银行及其分支机构，可依法对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查，从而规避用户、银行、企业等各方风险。

四、第二代支付系统的推出对第三方支付的影响

央行最近推出的第二代支付系统与第一代相比它最大的特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户信息查询、在线签约业务等当下支付系统无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，其信誉度和跨领域、跨平台的整合能力非常强大它的推出扭转了传统网银又贵、又无法实时跨行转账的劣势且其相对于第三方支付更可靠、更安全，因此，转账业务频繁、且数目较大的部分客户将会流向网上银行将会对第三方支付业务带来冲击。

但是，第三方支付企业拥有的降低网购转账的欺诈风险的担保功能和人性化的专业领域电子支付解决方案是银行网络支付无法替代的。如果第三方支付企业能够对接第二代支付系统，这将扩大它自身优势，加强与银行的合作对其继续拓展C2C、B2C市场将会有利。

参考文献：

[1]陈旭光.第三方支付模式研究.东北财经大学.2006.

[2]杨帅.第三方支付与银行的博弈.电子商务.2010.

[3]谭润沾.银行支付业务的战略重要性:基于第三方支付发展的视角.2010.

[4]宋家红.网上银行与第三方支付平台分析比较.科技信息.2010.

[5]百度百科――第三方支付、网上银行.

[6]方盈之.非金融机构支付服务管理办法解读报告.中国电子商务研究中心.

[7]艾瑞网行业研究报告.