怎样巧妙处理“鸡肋”保单

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今年以来，退保依然是令保险业头疼的大问题。近期，据同业交流最新数据显示，截至今年8月底，仅广东一地，保险业退保金已高达43.9亿元，较去年同期29 .1亿元同比增长50%以上，其中超过八成以上为分红险等投资型险种。

业内专家认为，对于那种不符合家庭实际需求，但退保又会使你损失惨重的“鸡肋”保单。如果非经济因素，建议投保人长期持有保单；但如果“非退不可”，建议投保人考虑如何减少退保成本。

分红险：解决问题方式可多样

分红险本属于收益比较稳定的产品，有2%～2.5%左右的内含预定利率。但分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。

但是因为近两年资本市场不尽如人意，分红险产品在预定利率之后的浮动分红收益部分，普遍下滑较多。以前，分红险的年化收益率通常能到4%～5%，市场好时总收益甚至更高。但近两年来，大多只能达到3%～4.5%的水准，甚至不及其它储蓄替代性质的理财产品，为此，分红险的退保潮也比较严重。

由于分红险若在前五年退保，退保损失相当大，特别是前三年退保分摊的管理成本相当高，投保人实际可以拿回的现金价值甚至不及原投入保费的一半，因此建议大家若真下定决心要退保，可以考虑保单满五周年以后申请退保，此时保单的现金价值和分红收益加起来基本上与已缴保费持平。

如果分红险的投保人只是暂时出现财务上的困难，从而无力缴纳保费，但还是想要保险的如果有信心在两年内解决自身的经济危机，那么建议可以暂时停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到财务问题解决后补缴保费然后将保单复效，这样就可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。

特别需要注意的是，复效的有效期一般为两年，超过这个期限则即便愿意补缴保费也不能恢复保障功能。这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔；而且复效并不是保险公司无条件地重新接受你，重新保障你，保险公司对被保险人状况需要进行重新审核，如果遇到被保险人身体状况变差等情况复效申请有可能通不过。这就需要投保人冒一定风险。

为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。意思是说，对于分期缴纳保费的保单，如果超过60天的缴费宽限期后仍没有支付保费的，如果保单内含有一定的现金价值，保险公司可以将保单的现金价值垫付应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是，如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机，同时保险合同的效力仍然尚存，保单“断供”期间出险的，依然可以得到保险公司理赔。缺点是由于使用了保单现金价值，如果在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

如果预期财务周转困难持续时间较长，上述两种方式就不适用了，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已经缴纳的保费分摊到未来的缴费期限，使保险合同顺利期满。这样一来，投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

这一方式的具体操作办法是，在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴的保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少，这也就是“减额”的意思，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。

同样适用于长期财务困难状况的解决方式之一是办理展期定期保险。这一办法下，不再需要缴纳保费，此后死亡保险金额不会变化，但其他保险利益比如生存金的领取等会发生变化，保障期间的长短视乎当时的现金价值多少折算而成，最长可以到原保单期满。

如果你是购买了费率较高的分红型养老险、两全保险或终身寿险，那么还有一个很好的办法，就是依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，将其转换为定期型的、费率较低的险种，比如定期寿险。

投连险：不妨转换风格不同的账户

作为与资本市场关联度较高的投连险产品，投资市场不好时，投连险中投资风格比较激进的、偏股型的账户表现肯定也不会太如人意。

在这样的情况下，投保人其实可选择转换账户。大部分保险公司为投保投连险的客户提供每年数次甚至不限次数的账户转换服务。

如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成偏债型、平衡型甚至货币型的账户。当然，这需要投保人对市场具备一定的眼光。 投连险账户转换，一般可致电险企客户经理要求账户转化，部分机构也提供直接在网上操作的服务功能。

万能险：趸缴退保损失较小

万能险也分为保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。比如，初始费用率为5%的万能险，以1万元保费投入后，会扣除500元后，随后9500元放入万能险的个人账户。

一般分期缴纳保费的万能险的初始费用扣除比例都会逐年下降，比如第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费，从这一角度考虑，在满五年后退出，损失相对较少。如果投保人选择趸缴，一般只需交5%左右的管理费。

同时，若考虑到结算利率，万能险在运作5～7年后，基本已经可以与投保人实际投入持平。根据保监会规定，万能险必须有最低保本承诺结算利率，目前我国大部分万能险产品的实际结算利率在年化3.5%～5%。比如，太平人寿近日公布其万能型新产品“南水一号”两全保险的8月份年化结算利率为5%，在目前市场上属于比较高的收益水准。因为该款万能型产品与该公司另一款分红型终身年金保险“盛世金享”组成的全能保险计划，最大特色是以附加险身份出现在组合中的“南水一号”的保险资金，有超过50%的比例直接挂钩于国家重大基础民生工程——南水北调的债权计划。在资本市场疲软的情况下，专家认为太平人寿“南水一号”首月结算利率能表现较好，与这款产品的资金运作方式有直接关系。