论银行信贷对区域经济发展的促进作用

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摘要：我国经济在改革开放以来迅速增长，获得了令世人瞩目的成就。现代经济的运行是以金融为核心，其对我国经济的调控和支持有着越来越重要的作用。我国金融活动主体的银行业以积极调整信贷结构来应对国际金融危机的冲击，在促进区域经济结构优化和复苏等方面有着十分重要的贡献，因此银行信贷在区域经济发展中的作用越来越明显。目前国内外学者对我国经济增长进行了大量的研究，但这些研究基本上是论述各个时期投资效率或投资水平对经济增长的作用，而研究银行信贷对区域经济发展的促进作用的文献较少。银行信贷与区域经济增长这种复杂的相互关系在我国金融市场上有着举足轻重的影响。此外，我国GDP和银行信贷实现了快速并同步的增长。

关键词：银行信贷；区域经济；促进作用

一、银行信贷与经济增长关系的理论基础

（一）信贷与信贷投放的概念

不同的经济学家信贷的概念有着不同的定义。法国经济学家杜阁提出：“有息借贷不是别的，只是一种商业交易，在这种交易中，贷款人是出卖货币使用权的人，借款人则是买进这种使用权的人”。斯密则理解为，“借贷的资产在借用人手里可用作资本，亦可用做目前的消费的资财”。《资本论》中对借贷资本的阐述，是“商品”资本、“所有权”资本，不仅具有特殊的价值运动形式，而且清楚地揭示了信贷活动是一种权利让渡的交易行为。对于现今的社会来说，信贷是一种借贷行为，是不发生所有权变化的价值单方面的转移。信贷具有三个基本特征：偿还性、流动性和增殖性。广义信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动。信贷包含授受信用两重含义，包括授信和受信两个方面。广义的信贷即信用，它是反映商品生产者之间经济关系的借贷行为，也是以所有权与使用权相分离，以有条件让渡为特征的价值特殊运动形式。在社会主义市场机制下，政府利用各种信用方式动员、分配社会资金，优化社会资金在国民经济各部门、各地区、各行业、各企业的合理配置。狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人的对资金使用价值的单方面让渡。信贷投放则是政府的货币政策之一，是通过信用将资金配置到生产领域的过程。信贷投放分为结构的调整和投放总量的增减，结构的调整是质量特征，而总量的增减是数量特征，两者之间互相关联，互相作用。

（二）银行信贷的概念

银行信贷是银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、以偿还计息为条件的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。

以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。

货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。

（三）区域经济增长概念

广义的区域经济增长包括对人口数量的控制，人均国民生产总值的提高，以及产品需求量的增加等等。

狭义的区域经济增长是指一个区域内的社会总财富的增加，用货币形式表示，就是国内生产总值的增加，用实物形式来表示，就是各种产品生产总量的增加。

二、 我国银行信贷发展现状

到2009年底我国银行人民币各项贷款总额增加了9.59万亿元，贷款新增额和增长速度都创出近年来最高纪录。大量银行信贷的投放，使得我国经济迅速增长，但由于银行信贷资金的大量投放，但是实际上其中一部分银行贷款并没有投入到实体经济当中，而是流入了股市或者流入到部分热门区域的房地产市场之中；此外，银行投放的信贷主要集中在地方政府融资平台和房地产开发上，银行信贷业务同质化程度和风险集中度较高，银行信贷资产存在较大安全隐患。

2009年银行信贷的快速增长，在促进经济增长方面起到了举足轻重的作用。中国银监会的数据显示，截至2010年1月末，银行业金融机构资产总额突破80万亿元，达到80.5万亿元，同比增长25.5%。通过大规模贷款投放，不仅使4万亿投资计划以及保增长十项措施得到顺利实施，还加大了对中小企业的扶持力度，支持企业进行科技创新，积极配合国家有保有压的振兴政策，支持产业机构调整和升级，更通过向地方政府融资平台提供资金支持城市基础设施建设和地方产业发展，启动了内需，改变了低迷的经济形势。从这个角度来看，积极稳健的增加货币投放，有力的促进了实体经济企稳回升。但要冷静客观地认识银行信贷的积极作用，须意识到银行信贷增长过快带来的信贷结构不合理以及信贷资产存在较大安全隐患等诸多问题。

首先，银行信贷增加过多，投入到实体经济中信贷资金迅速增加，好比是给实体经济打了一剂强心针，经济能否实现长期均衡增长尚存疑问。因此，暂且不论短时期大量投放的信贷资金是否全部投入到实体经济当中，即使投放的信贷资金全部进入实体经济，其对我国经济实现长期均衡增长的效果如何仍然有待于时间的检验。

其次，银行信贷结构明显失衡，银行信贷主要集中在地方政府融资平台和房地产领域，大型企业和政府项目获得资金比较容易，相比之下，银行对中小企业以及战略性新兴产业的支持力度依然不够。虽然据中国人民银行的2009年金融机构贷款投向统计报告显示，中小企业人民币贷款（含票据贴现）累计新增3.4万亿元，年末余额同比增长30.1%，比年初高16.6个百分点，但是在中国间接融资方式占主导地位、中小企业数量众多的背景下，依然有大量急需资金的中小企业无法获得所需资金，这严重限制了其进行产业转型、科技创新以及建立自主品牌，不利于形成健全的内生性经济增长机制。

再次，银行信贷的过于集中，给信贷资产安全带来重大隐忧。具体来看，虽然政府融资平台贷款有政府财政信用做担保，但由于在获得银行贷款时都要求担保或将贷款的还款计划纳入财政预算，这样将导致政府担保杠杆率较高；且地方政府往往通过多个融资平台从多家银行获得信贷资金，形成多头举债，从而政府负债率较高；加之政府主导的项目商业化程度不高，作为第一还款源的项目本身可能并不具备还款实力，这样可能导致作为第二还款人的政府变成第一还款人；而地方政府的财政收入有限，且银行的政府融资平台贷款集中度较高，如在目前中信银行发放的贷款中，一般性贷款占比不到60%，其中政府融资平台贷款占31%，因此，从一旦融资平台项目的投资收益不能覆盖成本，造成大面积不能还款，最后不得不由中央财政和商业银行买单，并导致银行不良贷款率升高，严重影响银行信贷资产的安全。此外，从各家银行的贷款结构可以看到，房地产贷款的比例平均约占20%左右，而在中小银行和股份制银行，这个比例则可能高达40%左右，如兴业银行44%左右的贷款都集中在房地产上；同时考虑到一些银行发放的短期贷款多是以房地产作为抵押，因此，广义来看，银行涉及房地产类的贷款，平均约占银行信贷总量的30%，比例之高显而易见。另外，由于房地产开发贷款没有政府财政信用做担保，加之近期房地产调控政策频出，未来房地产业的发展具有很大的不确定性，而银行前期沉淀在房地产领域的贷款量非常大，一旦房地产行业出现问题，将给银行信贷资产安全带来极大的威胁。如果任由信贷规模继续扩张，未来中国银行业所面临的风险极有可能会迅速上升。由此看来，银行信贷虽对经济复苏具有重大贡献，但其亦有诸多不合理之处。

三、优化银行信贷投放以促进经济增长的对策

（一）切实改善我国金融发展环境

(1) 加强信用建设、创建诚实社会

一是要加强政府的信用意识，使其依法执政，并且要加大政务的公开力度，提高政府的公信力等。此外，依法规范政府自身信用行为，严格履行各种承诺，对贷款之后违约并给企事业单位或个人造成经济损失的，要依法予以补偿或赔偿。进一步完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录，推进行业信用建设。制定企业单位及个人信用信息征集使用管理办法，推进对企事业单位及个人的征信工作。建立企业信用管理制度和企业综合信用评价体系。建立和健全个人信用档案，规范个人信贷信用行为，促进我国公民信贷信用自律。

二是加大信用监管力度。强化政府信用监管机构职能，建立信调监督管理制度和体系，完善信用风险预警机制。设立举报电话，受理失信风险和行为投诉。坚持守信受益、失信严惩原则，建立信用“红名单”和“黑名单”，实行定期披露制度。

(2) 加强金融法治，保护银行债权的合法利益

加强金融法制宣传教育，提高社会金融法制意识。依法惩治全社会各种金融犯罪，对银行债务行为进行查处，要提高银行各类案件的执行率。此外，规范企业改制行为，认真贯彻国家和省有关国有企业改制、资产重组的政策。落实好银行债权，保护银行企业合法权益。依法规范涉及银行的行政审批项目和审批环节。规范行政执法行为，支持和保护银行企业合法经管

（二）优化我国银行业结构

(1) 积极促进银行业的服务创新

一是支持银行机构转变经营理念，强化主动服务意识。完善经营机制，提高服务效率。鼓励和促进银行构拓展服务领域，创新服务方式，加大信贷投放规模。

二是加强银行金融产品创新，不断开发金融新产品、新业务。开发适合中小企业特点的融资服务项目和金融产品。扩大抵(质)押范围，试行商业票据、知识产权、应收账款、股权、市场摊位使用权、存货等多种方式的动产和权利抵(质)押贷款担保形式。

三是鼓励银行系统开拓业务和自主创新。鼓励银行在体制和机制、组织体系和发展模式、产品和服务、工具和技术、调控和监管等方面创新，鼓励在金融基础研究、应用研究、工作研究等方面创新。建立金融机构服务评价制度，提高银行类金融机构服务满意度和满足率。

(2)搭建政策性金融组织

所谓政策性金融，就是以国家信用为基础的、国家作为融资主体运用各种特殊的融资手段和融资渠道、为配合国家特定经济与社会发展战略而进行的特殊资金融通行为。政策性金融虽然同其他资金融通形式一样具有融资性和有偿性特征，但是其更重要的特征却是政策性和优惠性，是服务于国家特殊产业政策和社会发展目标的一种特殊金融制度。

(3) 构建多元化的银行体系

国有商业银行是我国银行业的主体，庞大的资产、资金和储蓄是其优势，但长期的垄断地位和缺乏竞争使得国有银行的效率普遍不高，因此要优化我国广大地区银行业结构，就要打破国有银行垄断地位，鼓励和吸引新型商业银行和非国有商业银行以及外资银行在我国设立分支机构。同时建立和发展村镇银行等一批中小银行，为具有比较优势的劳动密集型中小企业和民营经济提供金融服务，加强对民营企业和个体业者的金融支持。积极推进我国农村信用合作社的改革，使其在农业产业化以及城镇化进程中发挥积极作用。通过建立多元化多层次的银行类金融机构，充分发挥各类机构的特色，扩大金融服务的覆盖面和对经济的渗透力。

我国经济在改革开放以来迅速增长，获得了令世人瞩目的成就。现代经济的运行是以金融为核心，其对我国经济的调控和支持有着越来越重要的作用。我国金融活动主体的银行业以积极调整信贷结构来应对国际金融危机的冲击，在促进区域经济结构优化和复苏等方面有着十分重要的贡献，因此银行信贷在区域经济发展中的作用越来越明显。

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（作者单位：邢台银行）