加息了房货怎么还最合算

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传统还款类型：“等额本息”、“等额本金”

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案例一：

小张在职场打拼两年，目前月收入稳定，父母准备为其出首付，购买一套小两居室，供其日后结婚使用。在还款方式选择上，理财专家建议小张选择较为普遍的等额本息还款方式。

还款优势：从还款月供构成来看，等额本息法每月还款本金逐月增加，还款利息逐月减少，但每月还款额固定。由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合小张这种初入职场的人士。

还款劣势：等额本息还款方式的缺点是利息支出相对较多。

适合人群：等额本息法适合收入较为稳定的工薪阶层。

案例二：

小赵是一家外企公司的中层管理人员，目前月薪较为丰厚；小赵的孩子两年内要上幼儿园，生活支出会增加，所以他想选择一种月供递减的还款方式。理财专家建议，小赵可以选择等额本金还款方式。

还款优势：等额本金是每月偿还相等的贷款本金，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的。所以，每月总的还款额也是逐渐减少的，还款利息相对等额本息，可以节省很多。

还款劣势：对于借款人来说，还款初期压力相对较大。

适合人群：等额本金法适合当前收入稳定，前期能承受较大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。

加快还款型：“双周供”、“按周还”

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案例：

小钱在某银行办理房屋贷款，由于她是月末发薪，老公是月中发薪，所以两人选择了“双周供”还款法，每期还款额约为等额本息还款的一半。

还款优势：理财专家解析，类似“双周供”、“按周还”等还款方式，与传统的还款方式相比，其还款原理是由原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半，“双周供”还款心理压力小。由于供款次数频繁，本金减少速度加快，最后算下来可节省较多利息。

还款劣势：还款次数较为频繁，借款人可能容易遗忘。

适合人群：“双周供”、“按周还”等加快还款频率的房贷产品，适合像小钱这样月中、月末发薪的小夫妻，或是除日常工资收入外，还有其他稳定的收入、还款能力较强的消费人群。

充裕还款型：“气球贷”

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案例：

康小姐正处于创业初期，短期内企业利润有限，生意预期两年后可大幅盈利。康小姐准备办理一笔住房贷款，想选择一款3至s年内可以少还月供，日后一次性归还或是偿还大部分本金的贷款。理财专家指出，康小姐可以选择“气球贷”。

还款优势：“气球贷”属于长贷短供，借款人可以按30或20年期限贷款，按3年或5年的贷款利率计算。以3年或5年为一周期结算，在还款期内可以分期偿还利息和部分本金，到期一次偿还剩余本金。借款人前期还款压力较小。

还款劣势：贷款到期时，需要借款人偿还大部分的剩余本金，到时借款人还款压力会很大。

适合人群：“气球贷”适合短期资金不充裕、预期未来收入会大幅增加的借款人，或是有提前还款计划的借款人。

延后还款型：“宽限期”还款．“合力贷”

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案例：

曹先生年近55岁，想以儿子的名义给其买一套房，但因自己年龄的限制，银行贷款年限最多只许10年；而儿子刚刚毕业，月收入还不足月供的一半，银行不会予以批贷。理财专家指出，曹先生这类人群，可以选择延后还款的还款方式。

还款优劣：“宽限期”还款，也就是在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放的金额，按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。“合力贷”，就是父母和子女共同还款，解决父母贷款年限短和子女无法批贷的问题，还款年限可适当延长。

还款劣势：如延长还款年限，总利息会相应增加。

适合人群：参加工作初期，收入呈上升趋势的潜力个人住房贷款客户；需要赡养老人、抚养子女，但收入稳定的中年优质个人住房贷款客户。

散钱活用型：“存抵贷”、“存贷通”

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案例：

朱先生是一位小企业主，除每月按揭贷款的月供外，还有多余资金。但朱先生考虑到日后企业经营中可能还会需要资金，所以不想把钱投入到高风险项目。理财专家指出，朱先生可以选择散钱活用的房贷产品，如“存抵贷”、“存贷通”。

还款优势：银行会根据账户上的资金，按照一定的比例视为提前还款，节省的利率将作为理财收益返还到账户上，借款人还随时可以支配账户上多余的资金，灵活使用。

还款劣势：存款收益与股票、债券等相比略低。

适合人群：此种房贷产品，适合有部分资金盈余、但不想从事高风险投资而又想获得较高收益的借款人。