开发面向儿童理财产品的研究
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇开发面向儿童理财产品的研究范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
【摘要】近年来，随着国民财富的增长和金融市场的发展，个人理财已成为社会焦点之一，个人理财业务也相应成为我国商业银行产品和服务创新的主要领域。本文拟从创新的视角出发，分析我国商业银行个人理财业务的发展现状及遇到的问题。以部分银行儿童理财市场的经营情况为实践基础，结合国外相关市场的分析研究、经验总结及中国现实国情和市场需要的特有优势，分析儿童理财产品在我国理财市场上大规模开发的可行性及现实意义。本文结论指出，一旦该市场得到重视和有效开发，将为我国商业银行的理财产品创新提供广阔的空间，并且有助于其在入世后日趋激烈的与外资银行的竞争中占得优势地位，获得长远发展。
引言
银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务，以个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，开发面向儿童理财产品是商业银行研究的新课题。商业银行自二十世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展，从商业银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。
一、商业银行个人理财发展现状
我国商业银行1995年开始推出个人理财业务，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品；中信实业银行广州分行1996年率先在国内银行界成立了私人银行部；中国工商银行上海市分行1997年向社会推出了存单抵押贷款、单证保管、外汇买卖、存款证明等12项内容的理财系列服务；同期中国工商银行的天津、上海、等5家分行，进行“个人理财”业务试点；中国建设银行1999年在上海、北京等10个城市的分行建立了个人理财中心；中国工商银行上海市分行2000年举行了杨韶敏等六位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室；中国农业银行2001年推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；招商银行2002年在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内容。
自二十世纪九十年代中后期以来，个人理财逐步发展，个人理财业务逐渐成为商业银行产品和服务创新的主要领域，个人理财产品的种类也日趋多样化，以适应不断增长的多样化的市场需求。
二、理财产品表现为个人理财业务创新中存在的主要问题
尽管经历了十多年的探索式发展，国内的商业银行专业理财仍属开始起步阶段，市场咨讯单极倾斜于金融机构，对产品的宣传、广告缺乏有效监管，对行业人士缺乏系统性的理财教育和后续培训，加上普通老百姓的理财意识仍然薄弱，金融知识欠缺，成为理财行业发展的一个瓶颈，但更主要的问题仍表现在目前直接针对客户的理财产品存在着实质性的不足。
1. 理财产品透明度不够
从目前银行推出的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，基层商业银行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。每一产品推出后，虽然从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时也签订了相关的“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率、风险提示均作了注明，但是，从实际运作情况来看，这还是一种缺乏透明度的做法。尽管基层商业银行在进行这些业务，但是自己心中无底，由于这些产品本来就是摸不着、看不见的金融产品，它能否起到理财作用、客户能否得益，谁也不知道，难免给客户产生误解，甚至抱怨；有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱也亏了，可银行对此也无能为力，所以会产生负面影响。
2. 个人理财产品有同质化趋向
与成熟的金融市场相比，当前个人理财更多的是形似，还没有达到神似，更多地是把现有的业务进行一个重新的组合，而没有针对客户的需要进行个性化设计。个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化服务。因为人在生命的不同期――青年期、中年期和老年期，对理财的要求是不一样的。同样一个人，他对于风险的承担偏好程度也不一样，有的人愿意承担一点风险，有的人不愿意冒风险，所以根据客户的不同年龄阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务，进行产品的创新，才是未来个人理财市场发展的一个真正方向。
三、面向儿童理财产品概述及其发展现状
本文中论及的儿童理财产品并非仅仅是字面意义所示的以儿童为客户的理财产品，而是广义的与未成年人相关或其形式、内容特别针对未成年人及其家庭，对其具有特殊的吸引力，或其理财的附加内容有益于未成年人健康成长，从而使其投资除了获得经济收益还具有无形的教育意义的多样化理财产品的统称。儿童是破土而出的嫩芽，也是承载未来的希望，在中国，因为独生子女政策的特殊国情，加上为人父母“望子成龙”心愿，围绕培养独生子女成为许多家庭的中心任务，尽管儿童不创造财富也不掌握财富，但他（她）实际上影响家庭的资金流向，据文[5]数据表明，我国儿童消费已经占到庭总支出的
31%左右，这使得有些低、中收入的家庭不堪重负，由于社会广泛存在的拜金主义，严重影响孩子的消费习惯，因此，培养良好的理财习惯成为众多家长共同愿望，这也是国家持续发展的迫切要求。
培养孩子的正确的理财意识，应从早、从小做起，例如，家长应从早指导孩子使用“压岁钱”，使得孩子从小养成花钱习惯，决不能把舍得花钱作为表达爱的方式，助长不良理财习惯滋生；文[6]研究指出，让孩子从小学习理财知识，树立正确的理财观念，对孩子成长和发展有深远意义；哪里有需求哪里就有市场，围绕培养孩子理财意识这一新生事物，许多金融机构，设计开放许多金融理财品种，例如，中国民生银行推出“小鬼当家”银行卡、中国工商银行“雏鹰理财”账户、汇丰银行“儿童账户”［7］等, 这些理财知识都值得家长们学习，如果家长能为孩子办理一个儿童账户，就可以使孩子受到参与理财过程的实际教育。
四、开发面向儿童理财产品的理论基础
1.儿童理财产品的开发符合商业银行产品创新的基本原则
(1)“以客户需求为核心”是商业银行理财业务发展的出发点和立足点。
(2)“分层次、差别化”服务理念，是对优质服务理念的发展和提升。既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，推出不同的业务产品，摆脱过去银行产品彼此效仿的创新模式，实现由同质化向差异化的转变。
2.儿童理财产品的开发遵循商业银行理财产品创新的发展方向
那里有需求，那里就有市场，根据我国独生子女这一特殊的国情，决定了开发儿童理财产品具有广阔的金融市场；在开发儿童理财产品时应循以下两个方向开拓理财市场。
（1）如文[3,4]指出，在理财产品的创新开放方面，引导消费者的理财意识是十分必要和重要的，现在，面向儿童理财市场还需研究许多实际问题，如，品种单一、不同的收入阶层具有不同的目标和偏好等等，所以，培养消费者理财意识稳定客户关系是应遵循的一个原则。
（2）根据不同群体，开发多品种的儿童理财产品，也可采用基于客户的金融资产总量分级细分策略，为客户提供系列的理财服务自由选择组合，并以此为基础，开发具有竞争力的儿童金融产品品牌。
五、例证开发面向儿童理财产品的现实意义
面向不同的客户对象，开发不同种类的理财产品，这是银行现代经营的基本思路；在国外，针对不同的服务对象，银行业务可区划为社区银行、妇女银行、老人银行等；近年来，在国内亦推出一些面向儿童的理财品种，如文[7]中所指出的，满足特定层次客户需求的儿童理财产品――储蓄未来卡，这是北京银行发行的一种借记卡，使用对象是18岁以下的儿童少年，具有储蓄、消费、缴费等金融功能，该卡设本外币零整、活期、定期、等多种账户，但使用过程中不允许透支；在国内目前的儿童理财产品中，中国民生银行2006年推出的“小鬼当家”卡具有代表性；正如文[5]出，这种面向儿童的理财卡五彩斑斓、充满童趣，它不仅卡面设计新颖，而且，为儿童提供专业理财服务，此卡，为孩子设有专门的收支账簿，把一般账薄中的收入、支出、剩余、日期、备注等繁琐、枯燥的文字信息，转换成活泼、生动的图示画面，使孩子在娱乐的同时不知不觉记录下自己的收支账目；他们现在是儿童，将来是商业银行潜在客户，孩子长大后会对从小就认知的品牌具有很高的忠诚度；现在通过儿童理财产品来引导市场，通过这些产品去发现客户，可以为未来培育忠诚的客户。
六、结论
综上所述，基于市场需求的不断扩大和商业银行迎接更加激烈的竞争的挑战的共同需要，我国商业银行个人理财业务的创新势在必行。面对创新路上出现的种种问题，开发新产品、开拓新市场、细分客户群体必将成为未来的创新导向和发展趋势。对现实国情的具体分析理财产品创新的理论要求和国内商业银行儿童理财产品的当前发展状态都显示，儿童理财市场在中国具有广阔的发展前景，大规模开发儿童理财产品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重视和开发，一方面，我国商业银行的市场竞争力将得到大幅提升，并获得更广阔的发展前景；另一方面，对从小培养孩子的理财意识，有计划的消费和储蓄、养成节约的生活习惯，继而对未来的社会发展都具有重要的现实意义。
参考文献
[1]陈效东著.《论商业银行个人理财业务的拓展》[J].徐州工程学院学报，2006年第8期.
[2]韩京芳著.《中外资银行个人理财业务的比较分析及发展对策》[J].《Special Zone Economy》2006年9月.
[3]胡斌，胡艳君著.《我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇》[J].《New Finance》2006年5月.
[4]何佳著.《国内银行个人理财业务现状》[J].《浙江金融》2006年6月期.
[5]李霞著.《儿童金融，方兴未艾》,《中国金融家》2006年第6期.
[6]卢敏丽,张朋著.《子女教育基金市场开发潜力大》[J].《市场研究》2006年第4期.
[7]《娃娃理财》，《中国信用卡》生活版11-13页.
[8]夏超著.《对商业银行个人理财业务拓展的探讨》[J],《集团经济研究》2006年10月中旬刊.
作者简介：杨元瑛（1985-），女，北京海荣宏信投资管理有限公司财务经理，研究方向：金融投资。