撩起富人保险的面纱(全文)

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这个时代流行“傍大款”，因为“傍大款”有用，什么东西一和大款、富人联系在一起，想不被注意都难。保险也是这样，7月初，太平人寿签下了一笔保额超过5000万元人民币的巨额保单，民生人寿也称推出了专门为富人设计的意外险，再度让“富人险”升温。尽管目前富人保险赚了不少眼球，但仍犹抱琵琶半遮面，鲜为人知。其实，“富人险”并不如想像中那么神秘，人们甚至还有很多误解。

富人险不等于高额保险

富人险是指为拥有较多资产或者高收入者提供的保险，在保险公司里，这些目标对象常常被具体化为：企业家、年薪10万元以上的高级白领或者中层管理者，等等。但在实际操作中，现在大多数所谓的富人险是以保额大小来“论英雄”，例如，有的保险公司规定保额100万元以上就是富人险。能得到100万元的保障，听起来好像是给针对富人的，但是其保险内容却相差甚远。以市场上流行的几款“富人险”为例，来看一下其中的区别。

（被保险人为30岁的男性）

从上面可以看出，尽管这些保险的保额都是100万元，但是保费和保障内容却差别较大。保费最便宜的是意外险，1000元就可以买到110万元保额的保险，其次是定期寿险，最后是附加重大疾病和养老的保险。从所交保费来看，年缴1000元，中低收入的家庭也承受得起，现在市场上的养老险每年的保费至少也要三四千元，以意外险为主的“富人险”保费门槛很低，看来并非为富人度身定做的，只能称得上是强调纯保障的高额保险。

另外，从保险内容看，这些保险大多只偏重于一个方面，意外险只赔付因意外引起的伤亡，民生人寿的全家福还提供家庭意外保险及绑架险；平安定期寿险主要对身故和意外残疾进行保障；友邦的护身符计划除身故和残疾保障外，还提供20万元重大疾病保险；泰康的尊崇一生能提供养老、保障、重大疾病等方面的保障，保障比较全面。看来，一分钱一分货。保险也符合价格规律的，保额相同，保费便宜，保障范围有限。上面多数保险的保障范围比较窄，其实难以担当起富人保险的重任，徒有虚名而已。

富人保险应具有三方面保障

那么，富人保险应该是什么样子的呢？

保险公司之所以开发富人险，是因为看到这个市场的潜力，有钱是被保险人群体的最基本的特征，单笔保费收入高；而且，很多富人具有保险意识。但富人保险绝不能只挂上富人的名字，要有富人保障的实质内容。

富人是现有资产多或者目前收入高者，因担心未来的不确定性，希望购买商业保险来规避风险。不确定性主要有三个：一是纯粹的风险，如意外伤亡等，这些人多为企业骨干，经常乘坐各种交通工具出差，面对各种各样的意外风险，需要防患于未然，给家人留下经济保障；其次便是健康，被保险人现在多数年龄不大，但很多人已经留下了疾病的隐患：工作压力大，生活不规律，长期得不到休息，一段时间后，一些病痛会发作，需要治疗；三是将来的养老保障，现在处于收入的顶峰期，衣食住行都具备较高品质，将来退休仍要维持这样的生活，保证生命尊严，就需要从现在开始储备相当数额的养老金。

这样看来，富人险应该至少包括三个方面：提供风险保障的意外险和定期寿险，而且保额应该比较高；提供医疗费用的医疗健康险特别是重大医疗险；让老有所养的养老险。当然，作为重要客户，保险公司应在此基础上延伸，提供更加个性化的产品和服务，如绑架险、海外援助、难时援助等服务。在理赔服务上也应灵活，如通常医疗险需要到二级以上医院才能给付，对富人险则可宽松一些，甚至私人医生开具的医药费也能报销。此外，保费和保额都高，富人险应给予一定的保费折扣优惠。

我们来看看5000多万元“国内个人寿险第一单”的富人险都保了些什么？被保险人为民营企业家，2002 年和 2004 年先后在太平人寿投保了保额 270 万元以长期健康险和意外伤害保障为主的保险计划以及保额 286 万元的以养老保障为主的保险计划。本次的保险保障计划以寿险和意外险保障为主，其中保额为2500 万元的太平一世终身寿险，保额 2500 万元的附加意外伤害，还有保额为 19 万元的太平丰登两全保险，提供25种重大疾病保障的太平益康男性长期健康保险，保额 20.5 万元。保费缴付方式为年缴，将缴至60 周岁。

还有今年5月浙江平安人寿为金华市某民营企业家提供的总保额为1040万元的人寿保险单，投保的险种涵盖了身故、意外、医疗等多项保障，以及万能寿险产品，具备了养老保障的功能。

不难看出，富人险以保障为主，同时要兼顾养老。同时，富人保险是一份保险计划，不是单一险种所能涵盖得了的。需要提醒的是，目前富人险动辄宣称可以避税，特别是遗产税。从上面分析看出，富人险的纯保障保险占了很大比例，只有储蓄型的养老险具备避遗产税的功能，但现在关于遗产税的政策没有出台，还没有必要这么未雨绸缪。何况，合理避税的渠道有多种，千万不要为了避税而买富人险。

富人险投保攻略

富人险既然有特殊性，那么，在投保时也有不少讲究。

核保严格。富人保险是高额保险，保险公司面临很大的风险。除了正常的给付外，高额保险容易引发道德风险，诸如带病投保、自杀骗赔等。希区柯克的电影和现实中都不乏这样的案例。因此，保险公司承保富人险时，把关特别严格，一般要投保人提供工资收入、资产证明、企业相关证明等，为的是证明被保险人的身份与身价。如果投保人的收入与保险额差别悬殊，保险公司很可能拒保或减额承保。投保健康险则要进行体检，避免出现被保险人带病投保的逆向选择，如果被保险人身体状况不好或者有不良习惯，如吸烟，则要加收保费。

保额不能随心所欲。保险公司能否承保富人保险还要看再保险公司的脸色，高额保险的风险大多通过再保险实现转移。多数保险公司接到富人险的投保要约后，要花一段时间与再保险公司进行协商。再保险公司出于风险控制考虑，会对被保险人进行严格审核，很多时候会减低保额。在此情况下，如果想坚持自己的保额，可以分散投保，或者分几家公司投保。

要签订临时保单。由于上述核保严格等原因，递交投保计划到保险公司正式承保的等待期比较长，有的甚至长达半年。不要以为在保险计划书上签字就完成了保险，等待期属于保险空白期，要与保险公司协商签署某些险种的临时保单，保障自己的利益。

货比三家，分拆投保。现在保险公司数量迅速增多，不同保险公司因经营管理和市场策略上的差异，同类产品的费率有时差别会很大。如保额同为10万元的一年期交通意外险，有的保费为100元，有的则要150元。富人保险因保额较高，在保费上差别会较大，特别是人寿险、养老险等险种。这样，需要货比三家，挑选出合适的险种。因为保险的专业性，可以找专门的经纪公司或者保险机构帮助设计挑选，把巨额保单拆分开来，分别向不同公司投保，以最少的钱换来最大的保障。

撩起富人保险的面纱

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