对市场是否有负面影响?

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对无担保贷款保险产品的争议还有几点。首先是违约风险。为了获取保单，保险公司的审批是不是会相对放松?而有了保险公司的担保，银行即可放款。这样双重放松之后，是否会产生将来的违约风险?对此，唐振鹏表示，这不是产品本身的问题，而是公司内部控制的问题。公司需要对其商业行为承担相应的责任，如果内部控制不严格，为了追求一时的利润而放松风险控制，从而导致违约风险，那么公司就要承受利益的损失，因此从长远考虑，它也必须严格内部控制。商业银行也是如此。

那么，现在央行正在收紧信贷，无担保贷款保险为贷款打开方便之门，会影响政策效果吗?“银行信贷的额度是一定的，只是在保险公司介入担保之后，银行把一部分发放给其它信用级别较高的企业的贷款贷给这部分客户而已。”唐振鹏说，“目前的信贷发放是在银根紧缩的环境下进行的。银行会更讲究贷款的效率和风险控制。无担保贷款保险改变的只是贷款的结构，而不是总额。”小戈也表示，这对银行贷款的规模没有影响。“银行和保险公司的合作，只是给保险公司多一块收益，对银行自己来说，则是多一份保障。”他说。

事实上，无担保贷款保险产品还可能减轻紧缩政策带来的负面影响。“因为利率高，有钱的人不会去借这个钱，会去借钱的是缺钱的人。现在什么人缺钱呢?”唐振鹏问。这就是信贷收紧所冲击到的中小企业和私营业主。“小额贷款的风险很大，现在风险由保险公司和客户共同承担，帮助银行完善了风险控制，也使缺钱借钱又难的中小企业业主获得贷款。这实际上是一个很好的金融创新。”唐振鹏说。

尽管存在种种争议，但是无担保贷款保险产品却仍然在升温。唐振鹏认为，这是一种金融创新。不同于民间借贷，这种保险产品是有法律保障的，大大降低了违约风险；不同于担保公司提供的担保服务，它更多地是一种金融产品，而非金融服务，产品设计一旦固定，就会保持一段时间点稳定性。

“金融机构的存在都是为了提供资金融通服务。无担保贷款保险产品之所以卖得好，是因为它满足了市场的需求。它实际上实现了银行、保险公司和客户三方面的共赢，因此这种金融创新的前景还是看好的。”唐振鹏说。