做好县域按揭贷款业务四策
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇做好县域按揭贷款业务四策范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
在房地产信贷风险高企、国家对房地产市场严厉调控的大背景下，如何立足县域房地产市场的实际，妥善做好房屋按揭贷款业务，考验农信社的业务拓展和风险防控能力
2009年12月份楼市调控以来，国家相继出台了“国十一条”“国十条”和新国八条，而最近一次的大动作是2013年出台的新国五条。在这种国家对房地产市场严厉调控的大背景下，房屋按揭贷款市场作为农信社涉足不久的业务领域，下一步将如何应对和拓展是值得我们探讨的问题。
龙游联社按揭贷款发展情况
早在2003年，龙游联社就已推出按揭贷款业务，但由于种种原因，一直以来业务发展缓慢，2003～2008年，共发放按揭贷款23笔、1000多万元。2008年，随着联社个人业务部的成立，按揭贷款业务得到迅速发展，目前按揭贷款余额2.82亿元，户数818户。近几年，在房地产行业迅速飙升的推动下，联社按揭贷款市场逐渐做大，先后与龙港房开公司、浙江广和房开公司等签订房屋按揭贷款合作协议。同时，联社二手房按揭贷款业务也有了长足发展，2013年，按揭贷款新发放15208万，同比增长443%，新增户数392户。2013年，联社的按揭贷款业务在全县银行业金融机构占比大幅提升，无论是存量还是增量都位居前列。
发展按揭贷款业务成效分析
基础客户资源不断壮大。基于联社贷款利率真情回馈政策以及帮扶政策，很多农村进城人员都在联社办理了按揭贷款。据统计，2013年农村进城人员按揭新增200户，占当年按揭贷款新增总数的51%。这既是践行普惠金融的举措，又符合做小做散的市场定位，同时也为联社赢得了良好的口碑，存量客户的辐射作用明显增强。
基础业务营销不断提升。在联社做按揭贷款的客户大多签订了水费、电费代扣协议，年轻的客户则开立了网银、手机银行及贷记卡。2013年新增按揭贷款392户，其中带动水费、电费代扣390户，带动网银开户200多户，贷记卡150多张。随着联社其他中间 业务的创新推出，该群体将发挥很大作用。
综合御险手段不断跟进。相对于经营性贷款，按揭贷款成本较小，同时不良率也较低。联社通过前期做实调查、严格准入、跟进风险评估以及严密的贷后管理，使按揭贷款资产质量得到有效保障，目前按揭贷款不良率仅为0.057%。同时联社也由此跟进漏洞弥补，进一步提升了相关风险“预、控、处”能力。
开展按揭贷款业务存在的问题与不足
业务单一，准入门槛不高，导致优质客户资源缺乏。目前国有大型商业银行均能办理公积金及组合按揭贷款业务，而联社不能开办公积金贷款业务，只能发放商业按揭贷款，导致一些企事业单位员工及公务员大部分流向了国有商业银行。同时，联社住房按揭这块对于房屋的面积及年限没有严格的要求，导致按揭贷款客户层次不高，价值有限。
审核缺位，信息对称不够，导致存有一定风险隐患。目前龙游中介市场可以说是龙蛇混杂，全县100多家中介有正规经营资质的仅十几家。中介为提高成交量，要么随意提高房屋合同价格，要么弄虚作假给客户开立收入证明等。而由于信息不对称，联社对于这些客户的真实收入情况审核不细，对购房合同真实性把关不严，因此存在一定的风险隐患。
起步较晚，合作基础不实，导致争抢市场乏力被动。目前联社还没有和二手房中介机构开展正式合作关系，与本地知名房企合作也不多。主要因为联社尚不能开办公积金贷款业务，导致很多优质中介及房企不愿与联社开展合作；而且，联社开办按揭贷款业务起步较晚，还不成熟，导致在与优质中介及房企合作过程中十分被动。
手续繁琐，不够方便快捷，导致部分客户资源出现流失。目前，就贷款办理的手续而言，联社是最繁琐的。客户先填好贷款申请，客户经理办理完贷款审批后客户过来签字，接着做抵押登记，最后再由客户到柜台亲自办理。而他行是客户在填贷款申请的时候就把所有该签的字签掉，只需在家等放款即可。相比之下，联社在这方面劣势较为明显。
做好住房按揭贷款业务的对策
针对目前在开展按揭贷款业务过程中存在的问题与不足，农信社今后应找准四个对策：
对策一：建立和完善相关规章制度。建立客户经理的业务操作规范；完善中介机构资质评估和准入制度，对违规宣传、提供虚假申请材料的中介机构应建立黑名单并有严格的退出机制；对房地产评估价格建立严格的审核制度；与第三方机构建立合作担保机制。
对策二：加强与各方合作力度。加强与县内优质中介的合作，早日实现中介、评估、抵押登记等一条龙服务，同时统一规范按揭贷款业务中与中介机构的合作模式；加强与当地国土、建设规划、房管等部门的联系，掌握新开工楼盘情况，加大对住房楼盘项目特别是本地知名房企开发楼盘的营销。
对策三：加强对按揭客户的深度开发。对按揭客户要求对于其水、电、有线电视等费用一律在联社签约代扣，逐步让按揭客户把农信社账户作为主账户使用，提高其资金留存率和使用率，同时对于优质客户可以积极营销抵押贷款或者是理财产品。
对策四：操作流程要方便高效。农信社要定期、不定期地对现有业务流程进行梳理、调整。在具体操作上，客户经理和柜员无论是从客户需求的采集、分析，还是到具体业务的受理、申报、抵押登记、发放的每一个环节都要有时限要求，严格规定时限，明晰责任，千方百计缩短业务办理时间，减少客户往返办理次数，提高客户办理业务的便利程度。