常熟市小额贷款公司发展现状及对策分析

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摘要：本文通过对常熟市小额贷款公司发展现状的分析，指出其在发展过程中面临的诸多问题。在此基础上，提出了关于提高员工素质、加强内部控制、出台扶持政策、放宽转制条件等方面的建议。

关键词：小额贷款公司 常熟市 发展

长期以来，在广大农村地区，由于正规性金融机构对小微企业和农业产业支持力度乏弱，导致它们融资难的问题一直较为突出。在此情况下，小额贷款公司这一组织形式应运而生。它的出现打破了金融机构统揽信贷的格局，有助于规范引导民间融资行为，有效缓解正规金融体系难以覆盖的弱势群体的资金需求问题。常熟市小额贷款公司从2008年发展至今，对常熟市经济发展做出了重大贡献。小额贷款公司如何在现有的金融体系中持续发展，是目前迫切需要解决的问题。笔者通过走访常熟市金融办、常熟市现有的8家小额贷款公司以及网上调研，分析了常熟市8家小额贷款公司的发展现状、存在的问题，并提出了相关建议。

一、常熟市小额贷款公司发展现状与运行特征

（一）小额贷款公司发展现状

常熟市经济比较发达，中小企业数量多，资金需求旺盛，加之当地政府推出一系列刺激措施和优惠政策，鼓励小额贷款公司发展，因此该地区小额贷款公司发展势头良好（见表1）。2008年9月，苏南首家非金融小额贷款机构――常熟市信德农村小额贷款有限公司正式营业，注册资金1亿元。之后，常熟市分别在2009、2010、2011年间先后成立了7家小额贷款公司。目前在常熟市8家小额贷款公司中，4家公司已具有A级以上信用评级，注册资本总额18.5亿元，净资产总额20.6亿元，贷款余额25.8亿元，累计纳税1.8亿元，纳税总额占金融机构纳税总额的20%。

（二）小额贷款公司运行特征

1.在公司设立方面，常熟市小额贷款公司的准入门槛较高。小额贷款公司管理办法规定：小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于5 000万元；股份有限公司的注册资本不得低于7 000万元。主发起人原则上净资产不得低于5 000万元，资产负债率不高于70%，连续三年盈利且利润总额在1 440万元以上。

常熟市对于小额贷款公司的设立在小额贷款公司管理办法规定的基础上作出了更严格的要求，即小额贷款公司的主发起人是常熟籍，且发起企业是常熟本地实体企业；作为主要发起企业，净资产需要达到1亿元以上，且连续三年纳税额在1千万元以上。

2.在资金来源方面，小额贷款公司的资金主要来自资本金、银行和股东融资。由于经济不景气，目前，向小额贷款公司申请贷款的企业不多且大部分贷款额度较小，所以常熟市的小额贷款公司资金比较充足，没有出现供不应求的紧张局势，少数小额贷款公司可以零银行融资，只需依靠小额贷款公司的自有资本金经营。

3.在人员构成方面，小额贷款公司的工作人员大多缺乏银行从业经验，员工素质有待提高。据了解，虽然大部分小额贷款公司的管理人员，都有商业银行或农村信用社的从业背景，对贷款的办理程序、风险控制都有一定的经验。但是小额贷款公司的工作人员大多缺乏银行业从业经验，对信贷业务的了解比较有限，在贷款调查阶段难以发现客户存在的问题。且小额贷款公司员工流动频繁，这为小额贷款公司贷款业务的安全性埋下了隐患。

4.在贷款对象上，小额贷款公司主要服务于“三农”和小微企业。《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》规定 ：“三农”贷款余额之和占全部贷款余额的比重不得低于70%。另外，国家也鼓励小额贷款公司将资金贷给“三农”并给予了一定的扶持政策。目前常熟市小额贷款公司的客户主要以“三农”为主，“三农”贷款所占比例平均达到80%以上。

5.在贷款机制方面，与银行相比，小额贷款公司的机制较为灵活。对中小企业来说目前“融资难”仍然是制约中小企业发展的瓶颈，虽然现在银行纷纷开设了中小企业信贷服务，但即便多数中小企业具有较高的信用度，由于在抵（质）押物等方面设置了较高的门槛，也难以从银行取得贷款。小额贷款公司恰恰可以弥补这一点。一方面，小额贷款公司贷款程序简单，可以通过各种灵活的抵（质）押贷款方式，主动承担较高的贷款风险，并通过监管资金流向把控信贷风险，帮助中小企业渡过难关；另一方面，小额贷款公司的经营有地域限制，所以小额贷款公司对自己经营地域内的企业都比较了解，这大大缩短了放款时间，也降低了贷款风险。常熟市小额贷款公司主要以担保贷款为主，担保人由企业扩展到公务员、教师和医生等固定收入人群，最大担保额为其年工资的三倍，也有一些抵、质押贷款和少数的信用贷款。一般情况下，常熟市的小额贷款公司从贷款申请到贷款发放需要4-7个工作日。

6.在议价能力方面，常熟市小额贷款公司的议价能力相对较强。目前常熟市小额贷款公司的利率在12%-14%左右。虽然比银行要高一些，但是由于其门槛低于银行贷款，对于中小企业来说是解决贷款需求的捷径。再加上小额贷款公司的贷款方式有信用贷款、担保贷款、抵押贷款等，比银行贷款更加灵活、快捷，贷款审批手续也比银行简单得多。而且小额贷款公司的绝大部分贷款都是短期贷款，一般不超过6个月，一般企业会先向银行贷款，当银行贷款仍旧无法达到企业所需资金时，才会向小额贷款公司贷款。这样全部贷款的平均利率还是相对较低。

二、常熟市小额贷款公司发展中存在的问题

总体而言，常熟市的小额贷款公司发展势头良好，较好地促进了常熟市农村金融市场的发展和繁荣，对缓解农村融资难尤其是中小企业融资难发挥了明显作用。但是在调研过程中，笔者发现常熟市小额贷款公司存在以下几个突出问题：

（一）员工队伍建设有待加强

员工素质较低和内部控制制度欠缺会引发小额贷款公司的操作风险。在调查访问过程中，我们了解到少数员工在为客户办理贷款业务过程中违反职业操守，例如，收取客户的好处来降低申请贷款条件或者放大贷款额度以及人情借贷等，这无疑增加了公司放贷的风险。有的员工的专业能力不够，对风险控制缺乏一定的经验。而且，小额贷款公司人员流动频繁，不能排除有员工为了短期利益而放宽贷款条件的情况存在。

（二）风险控制能力弱，政策敏感性强

首先，小额贷款公司的主要客户群体是“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民。农业生产有一定的规律性，易受自然条件影响；农户投资获利能力不高，信用意识淡薄；种植和养殖行业对于自然灾害的抵御能力差，经营情况和气候等因素密切相关，这也使得小额贷款公司的三农贷款的回收具有较高的风险。其次，小额贷款公司的客户分布不同行业和领域，政策的颁布会影响某些行业从而影响到小额贷款公司对该行业贷款的回收情况。行业间也会产生连锁反应，某个行业不景气会影响到其他行业，这更增加了小额贷款公司的风险。

（三）政府监管力度不足，没有明确的监管部门

对小额贷款公司的监管涉及到政府金融办、人民银行、银监会、工商行政管理部门、公安机关等多个部门，多头监管导致监管工作难以专业化和精细化。且小额贷款公司成立后，只需向银监会、人民银行、财政局等机构报送报表，相关部门并无其他具体的监管措施与制度。这导致小额贷款公司行业内的问题不能被及时发现，制约小额贷款公司的正常发展。

（四）小额贷款公司的扶持政策较少且法律地位不明确

首先，现在的村镇银行、农村商业银行、邮政储蓄银行和一些地方银行都有面向小微企业的小额贷款业务，这与小额贷款公司形成了竞争关系。同时，财政部相关补贴标准中规定：中央财政对当年经营业绩良好且相关指标达到银监会监管要求的金融机构，将会给予一定的补贴。由于政策的扶持，常熟市银行的平均小额贷款利率要比小额贷款公司的利率低3%-5%，这对小额贷款公司的冲击无疑是很大的。其次，小额贷款公司的法律地位不明确也对其经营产生了很大影响。例如，我国《物权法》规定，以房产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。未经登记的房产抵押，抵押权不生效。据此，借款人以房产作为抵押物向小额贷款公司申请贷款的，双方必须签订抵押合同，并为该房产办理抵押登记手续。但是，在小额贷款公司的实践中，部分房地产交易中心作为抵押登记机关，并不接受小额贷款公司的抵押登记申请。小额贷款公司只是从事金融业务的特殊的非金融企业，这种身份上的不明确，直接造成了小额贷款公司贷款及抵押办理的困境。

（五）小额贷款公司转制成村镇银行条件苛刻，手续繁琐

小额贷款公司在发展过程中面临的最大难题之一是不能吸收存款，后续资金不足。小额贷款公司如能转制成村镇银行，便可弥补不能吸纳存款这一先天不足。但是银监会下发的《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》对于小额贷款公司的内控机制、资产质量、贷款损失准备金预充足率、各项贷款余额比例等方面要求都相当苛刻。而且，小额贷款公司要转制成村镇银行，必须由商业银行控股，这一点大大打击了小额贷款公司转制成村镇银行的积极性。

三、促进常熟市小额贷款公司健康发展的建议

（一）完善小额贷款公司内部管理

1.加强员工队伍建设。小额贷款公司可以借鉴一些大型企业的员工管理方式，通过培训、开展员工集体活动等方式，加强与员工之间的沟通，弘扬公司文化，减少员工流动性过大带来的潜在威胁，增强员工的信心与责任心，提高员工专业能力和业务能力，促使员工认真负责地坚守各自的岗位，不为利益所诱惑，严格遵守小额贷款公司的贷款调查、审批、发放和走访制度。每个员工各尽其职，是小额贷款公司完善公司内部控制，降低公司经营风险的重要环节。

2.加强小额贷款公司的风险控制能力。小额贷款公司要提高自己的风险控制能力，必须做到以下几点：一是每笔贷款都要有规范的贷前调查，准确了解贷款人的信用、真实经营能力和还款能力，避免信息不对称带来的风险；二是建立严格的贷款审批和发放流程，加强内部控制，避免人情借贷；三是对于每笔贷款都要定期进行贷后回访，了解贷款人的经营现状和还款能力，一旦发现问题，马上采取相应措施。

3.准确定位，合规经营。小额贷款公司最初就是为了缓解正规金融体系难以解决小微企业的资金需求问题而产生的，所以只有弥补市场服务空白，才有生存空间。虽然近几年各类金融机构都加大了对小微企业的服务力度，但由于需要考虑到成本效益，一百万元以下的贷款相对比较欠缺。《关于小额贷款公司试点的指导意见》明文规定了“小额、分散的原则，为农户和微型企业提供信贷服务的市场定位”。小额贷款公司应明确自身定位，利用对自己经营地域内的企业比较了解这一优势，控制信用贷款带来的信用风险，增加小额信用贷款的比例以应对其他金融机构的冲击。

（二）改善小额贷款公司外部环境

1.加强政府监管力度。目前，对小额贷款公司的监管还停留在审批和数据报备阶段，多部门监管导致监管难度很大。所以，首先应明确相应的监管部门，防止多头监管形成扯皮现象。其次，可以采用对小额贷款公司进行评级等方法，引导小额贷款公司服务“三农”和小微企业，确保其依法经营、合规运作，使得对小额贷款公司的监管常规化，保证其行业良好的经营环境。同时，监管部门也应针对小额贷款公司目前经营中所面临的问题，出台政策进行引导与管理。

2.完善小额贷款公司的扶持政策，明确其法律地位。近年来，小额贷款公司在扶持“三农”、解决小企业贷款难等方面起到了积极的作用，效果显著。截至2013年5月苏州小额贷款公司涉农总贷款达290.6亿元，比2011年增长了近200亿元。为了充分发挥小额贷款公司的优势，填补现有金融体系的不足，首先要进一步完善小额贷款公司的扶持政策，减轻小额贷款公司的税收负担，帮助其提高行业竞争能力。同时，协调相关部门，统一政策口径，在法律法规上确立小额贷款公司的法律地位和市场身份，明确相关政策法律中定义不明的概念，争取获得与金融机构同等的法律地位。

3.放宽对小额贷款公司转制成村镇银行的约束。常熟市的小额贷款公司发展势头良好，但也普遍面临着转制难的问题。现在小额贷款公司主要转制方向有村镇银行和金融公司。但是转制成村镇银行必须达到的众多苛刻条件使得转制相当困难，这不利于我国金融体系的完善。为此，应该适当放松对小额贷款公司转型的约束，首先，适当放宽持股比例限制，提高小额贷款公司转制成村镇银行的积极性。其次，通过政策引导，使得小额贷款公司各项指标达到转制标准。

参考文献：

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