“准月光”单亲妈妈

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离异后，她只身一人带着年幼的儿子生活。要强的她除了保留当初结婚用的那套房产在自己名下，没有向前夫提出任何要求。面对职场上的瓶颈，面对经济上的窘境，她该如何规划自己和孩子的未来?

方芳1974年2月出生在上海，2004年与丈夫离婚，此后一人带着儿子过活。儿子目前上小学三年级，8周岁。

打算辞职开始新的打拼

“最近我的大计划是辞职。”方女士首先谈起了这个话题。

2003年，方芳进入目前这家公司从事人力资源管理工作，但3年来收入和职位待遇一直没什么变化，因此最近她下定决心要离开这家公司。只是公司那边暂时没有找到合适的人，所以大概还需要一个月左右的时间才能从这边离职。

可方芳的问题也不小，到目前为止她还没有找到“下家”。往后是找熟人推荐一个理想的工作，还是今后自己创业呢?方芳不免有些茫然。

若是自己创业，她比较倾向于做人力管理咨询或是机械设备，目前她只对这两类公司比较有兴趣，而且也积累了一些经验。但若是自己创业，自有资金似乎又很不够，不知道如何才能解决启动资金问题?

月结余和资产都不多

方芳和儿子现在的生活很平静，方芳也没有向前夫索要孩子的抚养费用。目前方芳母子两人每月的收入支出情况如下：

当初离婚时，前夫将位于上海虹口区的一套房产留在了方芳的名下。这个房子曾经见证了他们的爱情与婚姻，但现在不再有前夫的影子。

这套房子现在价值大约在56万元，同时还有10万元左右的余额未还清，目前每月房贷月供额为750元。此外，方芳母子俩每月的物业、水、电、煤气、通讯等费用在450元左右，基本生活开销1800元，孩子学校费用400元，医疗费用大约100元。也就是说，每月支出额为3500元左右。所以若按照目前每个月税后4100元的工资收入水平，方芳和儿子每个月也就只能剩个五六百元，偶尔某方面的开支一多，还可能出现“月光”现象。

好在方芳每年年终一般有一笔12000元的奖金，可以用作一些大宗开支。尽管如此，方芳还是觉得经济压力太大，如2006年的人情支出就达到了4000元。这些经济压力是方芳希望调整工作的最主要原因。

方芳离婚后3年来，一共攒下36000元的存款，朋友那边还有23000元的借款没有收回，其他也就没有什么资产了。

面对这样的经济状况，从理财的角度来看，方芳是否应该去创业?还是继续找一家大公司从事人力资源工作?

今后孩子所需的教育费用会随着他的成长而不断上升，方芳孤身一人该如何准备?是否需要与前夫协商，让他提供一部分?

保障方面，方芳本人有社会统筹的“四金”，孩子有一份学生人身安全保险，是否需要加强?

以上各种疑问，这位单身母亲非常希望得到专家的帮助。

专家建议一：家庭资产配置及投资建议

一、家庭资产状况分析

家庭资产总量偏低，自用房产占了绝大部分。方女士目前的资产总量为61.9万元，绝对量较低且自用型房产占了56万元，其较低的资产总量在某种程度上制约了方女士通过资产配置的调整提高资产收益能力的效果。这是方女士家庭同大多数有一定资产及理财资金的家庭的显著区别。

资产形式较为单一，且主要为不生息资产。方女士家庭的资产形式较为单一，主要为自用房产及少量现金(还有2.3万元未取回)。由于房产为自用，没有收益，不带来现金流入；而3.8万元现金作为银行存款，收益率也一般，因而资产的投资效益几乎很少，急待调整。

金融资产不足，理财资金较为短缺。方女士家庭的金融资产十分匮乏，现有少量银行存款，这也成为近几年方女士家庭提高理财效益的重要制约。如何逐步增加理财资金并构建有效率的金融组合是方女士未来数年的当务之急。

二、资产配置相关建议

方女士总共约有59000元理财资金。如何在有限的资金条件下，逐步提高资金的收益能力并获得满意的资产增值，是目前方女士的主要课题。

方女士的家庭理财，可以分两步走。近几年可以作为起步阶段，总体建议是重视手中有限的理财资金的投资效率，循序渐进，逐步提高金融资产的收益能力。第二阶段，则是在家庭财富有了一定积累，理财资金相对宽裕之后，随着风险承受能力的提高，逐步调整金融资产组合及进行适度的多样化投资，并逐步增加风险性资产的投资。

而目前，根据方女士目前的财务状况，建议可从如下几方面着手：

多方面争取增加理财资金来源。首先是争取尽快取回朋友的借款，增加目前有限的理财资金；此外，是否可以考虑向前夫低成本借取部分资金(可以房产权证作为抵押)；再者，是否可考虑向银行争取多贷5万～10万元的房贷，这样，每月可能会多支出325～750元利息，但能较快增加理财资金流入，为家庭理财提供较为有利的资金运用空间。

同时考虑删减部分支出项目。如方女士每年的年度性人情支出需要4000元，不知具体是用在那些方面?最好能在原来支出费用上减少1000～1500元．增加自己的年度性结余。

减少银行定存，保留约1万～1.8万元(相当于3～6个月生活费)的银行存款作为应急备用金就可。

尝试部分证券投资，考虑到方女士家庭目前的风险承受能力较低，因而可以考虑基金、债券等，可以按3:4:3的比例安排银行存款、债券或债券基金、股票型基金等方面的证券投资。

循序渐进，随着日后每年的现金流入及家庭理财状况的改善，风险承受能力的提高，可以适当提高股票型基金及股票的投资额。

三、具体投资建议

充分重视低风险产品投资，并将之作为金融资产组合的重要组成。

低风险产品方面，建议方女士重点关注银行理财产品和债券基金。其中，银行推出的理财产品一般投资收益每年在3.5％～6％之间。而偏债券的基金品种。则可以通过机构参与债券市场的投资。

尝试证券投资，主要以基金投资方式入市。

目前，随着国内证券市场的发展，相关基金产品也日益丰富，特别是开放式基金，涌现了不少管理能力强、业绩优良的基金。建议方女士逐步增加在基金方面的投资，主要包括封闭式基金和优质的开放式基金。封闭式基金方面，由于不少品种的折价率较高，可选择性地做部分投资；而开放式基金，则重点以优秀管理人及团队、持续的业绩表现作为选择标准。

在具体的基金投资策略方面，建议考虑选择1～2家基金进行2～3只开放式基金投资，构建平衡型的基金组合。以平缓收益的波动性。毕竟，单亲家庭对资金安全性的要求应该比普通家庭更高。具体投入方式上，可以考虑每年拿出部分富裕资金，分批购买。等到方女士收入提高、每月结余提高后，也可以采用每月定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。根据方女士目前的财务状况及专业能力，不建议自行进行股票操作。

同时我们认为，方芳还应该多多争取前夫的经济支援。因为孩子的抚养是长期的经济支出，不应该由她一人独自承担。

招商银行上海分行

蒋文文

专家建议二：保险建议

方女士目前只有社会保险，自己购买的私人商业保险一点也没有。而且她一个人带着8岁的孩子过活，是典型的单亲家庭，每月结余又不多。

由于是单亲母亲，首先要考虑的是，如果出现意外状况，个人失去劳动力的情况下，要有收入来保证自己的各项利益及子女后续的教育、生活费用。否则，一旦方女士发生什么状况，母子俩最基本的衣、食、住都会出现问题。

因此，目前方女士最应重点关注的是个人的意外、定期寿险和健康保障，保障自己在突发意外或疾病、失去收入来源后，自己和儿子仍然可以有经济来源保障今后的生活。

意外险保额至少应该覆盖当前的负债(10万元)，以及母子俩5年左右的生活费(大约20万元)，也就是说可以投保30万元额度的意外险，年保费在600元左右。

其次，因为意外险只能保障意外事故，而不能保障因病导致的死亡或残疾，所以需要投保一定的定期寿险作为辅助。考虑到儿子要13年后才能大学毕业自立，因此今后这13年将是方女士负担最重、责任最大的时期，因此建议方女士首先购买一份15年期的定期人寿保险。额度我们建议在20万元左右。

方芳女士的健康保障，因为她已经参加了上海的基本社保，则主要应考虑住院补贴方面的产品，比如选择每天补贴100～200元津贴额的产品，以弥补自己万一住院带来的收入损失。

这样一来，最基本的保障已经可以安心了。若有余力，还可以为自己投保女性重大疾病保险。但总的年保费支出额不要超过方女士自己的一个月收入为好。

海尔纽约人寿保险有限公司营业处经理　郑　晖