小企业如何获得银行的信贷支持

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贷款难问题已成为众多小企业发展的瓶颈，虽然不少小企业各方面条件都比较优秀，但仍难获得银行的信贷支持，原因之一是未能处理好与银行的共些合作关系，今年缺这条件，明年缺那条件，缺乏沟通，导致达不到一定的信用等级而不能获贷。

银行信贷最主要的操作流程是先评级、后授信、再贷款，对企业进行信用等级评定，由此衡量其是否符合信贷准入门槛，这是各商业银行的普遍做法。笔者根据多年来的银行信贷工作经历，对中小企业在信用等级评定中容易忽视的问题及相关计分指标予以描述，供参考。

账户管理。一是账户开设。一般银行都很重视申请贷款的企业是否在本行开设基本账户，并可视情况加分。根据目前信贷审批权已基本上收至市级行以上的实际情况，小企业负责人可就地向多家银行了解信贷政策，特别是搞清银行处于几级审批层次，一般来说，层次越高办事效率相对就越低，然后优选一家银行开设基本账户，不要三心二意。二是账户使用。账户使用越勤越好，要摒弃现钱现货、坐支现金的不良做法，收付货款及其他收支都力争使用转账。一般而言，销售货款归入银行账户越多，月平均存款余额越大，信用等级评定时所得分值就越高，获得授信的可能性就越大。

信用记录。各家银行都对有不良信用记录者扣分很重，且一旦扣分，企业则很难达到信贷准入的最低信用等级，可谓一票否决。信用记录不仅是对企业本身，还包括其法定代表人及主要股东。因此，企业对到期贷款本息的偿还要及早筹划，有借有还，再借不难是银行奉行的基本原则。对已经出现的不良信用记录，如确系客观原因所致，如银行未及时操作还贷、还贷资金受双休日或长假影响未能及时到账等，企业则可收集相关证据向开户银行说明，有可能会得到酌情处理。

相关税费凭证的收集。银行对小企业财务制度不健全的现状比较了解，因此对财务报表的销售收入和利润值已不作强调，转而更看重从侧面反映企业经营能力和财务成果的流转税额和水电费增长等实缴情况，这两项指标相比上年的增长率越高，所得分值也越高。因此，企业需及时收集整理好此类相关凭证。

委托开户银行代办各项其他业务。除存贷款外，银行也愿意发展工资、保险，基金、网上银行等中间业务，因此企业不妨将这些业务委托开户银行办理。另外，由于企业注册资本能比较直观地反映小企业的资产实力，银行对超越最低法定注册资本可予加分，因此企业应视信贷需求如实增加注册资本。

上述几点，着重体现了银行特别关注企业的诚信意识和综合效益回报。这其实并不难做到，只要企业注重细节管理，早谋划安排，就可能得到银行的信贷支持。