开闸与互联

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讨论了逾10年的民营银行落地困局，一改十多年的停滞不前，开始疾进速行。

银监会召开2013年上半年工作会议，银监会主席尚福林提出试办自担风险的民营金融机构。抓紧研究明确调整民间资本在村镇银行中股比的具体标准和条件。

随后，高层终于动了真格。据媒体8月5日报道，根据国务院的有关批示，相关部门日前组成了互联网金融发展与监管研究小组，于8月1日专程到沪、杭两地进行调研，并到平安陆金所和阿里巴巴进行实地考察。

这可谓是互联网金融发展以来最大规模的政府调研。与过去几年中针对P2P平台等调研不同，此次摸底是针对整个互联网金融行业。其力度、广度和深度的升级，从一定程度上折射出，监管部门对于互联网金融的态度，已从“静观其变”转为“联合推进”。

此外，目前利率市场化时间表已初定。8月5日，上海少数银行已经上浮了5年定期存款利率，暂时执行的是基准利率的 1.1倍。根据利率市场化安排，取消五年期定存基准利率是迟早的事，未来两年、三年期存款利率都会放开。

被誉为“中国第一家民营银行”的民生银行再次备受市场高度关注。虽然这个特殊时期的案例并不能成为当下的样本，但民营银行的梦想终于照进现实。近期，各地民营资本纷纷递交申报设立民营银行的材料。据媒体报道，温州民间资本正在冲刺第一家民营银行。

今年以来，中央政府多次强调金融支持实体经济的发展，统筹推动稳增长、调结构、促改革，完成全年经济社会发展主要任务。但囿于目前我国金融体系的垄断和固化的利益结构，使得大量信贷无法进入真正需要资金的实体企业。

垄断和金融抑制，导致了实体经济贫血和金融错位：一方面实体经济在发展中需承受极高的融资成本，另一方面银行业的高门槛，导致金融服务短缺。大量的信贷资金便只能在金融体系内循环，追逐高杠杆、高风险的影子银行产品，或投向低效的产能过剩领域和政府项目。

同时，金融服务不足是制约小微企业发展的重要因素，而要解决小微企业金融服务的供需矛盾，发展更多民营银行是可行的渠道之一。

更好的消息接踵而至。随着存款保险制度推出，打破了民营银行发展的另一制度。存款保险制度在利率全面市场化之前一定要出台。此外还应健全宏观市场监管体系，提高银行自身风险控制。

对于民营银行要“自担风险”，尚福林近日表示，自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。

银行是经营风险的企业，必须充分做好抗风险的准备。现在银行业竞争日益白热化，加上利率市场化改革快速推进，商业银行的传统经营模式难以为继，如果一家新设的银行没有专业化、高素质的经营管理团队，没有独特的商业模式，发展壮大恐怕成为奢望。

这是一枚硬币的双面。利率市场化和降低市场准入门槛应同步推进，不能够单兵突进。同时民营银行的大量出现，一定是在利率市场化改革完成之后。虽然民营银行再次成立遇到利率市场化的关键阶段，但是随着监管机构推出《金融机构破产条例》以及存款保险制度之后，也将会给民营银行夯下坚实的基础。

尤其需要注意的是，无论是利率市场化还是保障制度的出台，都需要民营银行及现有商业银行进行资产端、负债端的业务合理调整，形成差异化发展趋势，能够拥有不同的产品进而形成不同的定价，才能够在金融改革的大潮中搏浪前行。