村镇银行面临诸多考验

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中银富登村镇银行、博商村镇银行、汇丰村镇银行、浦发村镇银行、莱商村镇银行……一时间，村镇银行如雨后春笋般在山东省各地涌现，仅7月份全省就新开了4家。

银行业界过去曾流传一句话：“不抓批发业务，现在没饭吃；不抓零售业务，将来没饭吃”。现在恐怕要把“村镇银行”加进去了。村镇银行是近几年才出现的一种新型金融机构。同大银行比，村镇银行起点低，审批简便，有300万元人民币注册资本就能开设一家，但它的业务又比农信社丰富得多，基本上能够和大银行一样，满足个人和中小型企业的大部分金融需求。按照《新兴农村金融机构2009年～2011年总体工作安排》，全国计划设立1027家村镇银行。截至5月末，全国已组建村镇银行536家。如果要在年内完成村镇银行的组建任务，那么，全国性的“跑马圈地”即将展开。

像所有的新生事物一样，村镇银行的发展也不会是一帆风顺的。从总体上看，村镇银行的发展步伐在加快，但其间也有起伏：2007年是第一波发展高峰，2008年和2009年两年相对平静，2010年和2011年起又加足马力发展。应该说，村镇银行具有旺盛的生命力，广阔的农村金融市场大有可为。诚如一位村镇银行负责人所说，村镇银行的活力在于“农”味十足：在贷款管理上，像农民收获一样，颗粒归仓；在业务流程上，像农民耕种一样，精耕细作；在银行效益上，像农民收成一样，五谷丰登。但从实践来看，村镇银行的服务与设立的初衷相差甚远，面临着诸多的考验。如果这些问题不能消除，那么，村镇银行就很难有大的作为。

首先，颇受质疑和诟病的是“村镇银行不村镇”的问题。作为新型农村金融机构，村镇银行设立的重要目的，就是填补农村金融空白，支持“三农”建设。但是，从设立地域来看，相当部分的村镇银行都在市或县政府所在地的城市里“安营扎寨”，在最需要村镇银行的乡镇、村，却鲜见村镇银行的影子；从市场定位来看，绝大多数的村镇银行以所在县域的企业客户为主，真正急需贷款的农户想从村镇银行获得贷款的难度颇大。纵然有少数村镇银行向农户发放贷款，也大都要求企业为农户提供担保。

其次，村镇银行普遍“缺血”。村镇银行网点少、规模小，认知度远比不上商业银行和农信社，绝大部分的村镇银行还不能发行银行卡、印制票据，征信查询系统也不能加入。所以，多数人仍将钱存入历史较久、实力相对比较雄厚的商业银行和农信社。与此同时，相当部分的村镇银行不能与央行结算系统对接，客户转入转出资金，村镇银行都得委托商业银行汇划，使得村镇银行无法充分参与银行业的市场竞争。

第三，村镇银行是“抽水机”还是“造血机”？金融是现代经济的核心，支持“三农”，最关键的是从资金上给农村以支持。但因金融战略的改变，商业银行全部“进城”了，留在农村的农信社、邮储等金融机构又“存多贷少”，在一定程度上成了农村金融的“抽水机”。作为金融领域的一个新生事物，新组建的村镇银行会将本就不多的钱用于“三农”建设吗？把钱借给地产商等企业，息高风险小；借给农民用于“三农”产业，若遇上大旱大涝就“血本无归”，农民拿什么偿还借贷？诚如云南玉溪兴和村镇银行行长李玉红所言：“村镇银行的股东都是奔着赚钱的目的才来投资的，不可能只考虑政策性金融的需求，各家村镇银行都制定了近期盈利分红的计划。”所以，冠冕堂皇的话好说，但若落实到实处，村镇银行究竟会怎么选择我们不得不打个问号。

最后，村镇银行虽是银行，但与普通的商业银行和农信社还是有所区别。村镇银行设立在农村地区，主要为“三农”的发展提供存、贷、汇等多方面金融服务，但不能发放异地贷款。

任何企业的经营都有一个打基础的过程，开办村镇银行也不例外。但是，与单纯的数字指标相比，村镇银行实现商业可持续性目标更为复杂。左手是商业企业的自负盈亏，右手是服务县域金融的政策定位，考验着村镇银行的平衡能力。