银行小门,敲敲看!

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【编者按】中小企业融资难已经是一种常识，道理很简单，其偿债能力无法让人信服。

银行门槛高似乎也是一种常识，因为银行是靠信用吃饭的行当，它的钱多数也是"借"来的，往外放贷必须一百个小心。

从两个常识可以很轻易地推导出的结论是：银行通常与中小企业无关。

但问题并非这么简单，事实上，由于市场竞争、自身定位等因素，一些银行机构正在努力塑造自己在中小企业客户群中的亲和形象，也切实地开通了针对中小企业融资的"小"门。

今年第五届科博会北京市商业银行推出了300亿元的中小企业授信资金是一个令人鼓舞的信号，种种迹象表明，各地的商业银行已经铁了心要把中小企业们作为自己的衣食父母，期待着与之共成长，只要确认是好苗子，这些银行肯定会愿意去扶植出一个"小巨人"。当然，视情况不同，这种扶植可能是亲力亲为的直接贷款，也可能是"投保贷"、"贷保贴"等五花八门的谨慎融资策略。

身躯庞大的工商银行更是颇值一提，工行广东省分行于6月初率先在国内推出中小企业"鸿业成长贷款"，短短一个月时间里该行已向全省数百家企业发放了此项贷款5亿多元。

除商行和工行之外，中国民生银行也一直在标榜自己服务中小企业的理念，想必不会只停留在理念上，后面应该会逐渐推出一些实实在在的举措。

世界银行本身就是一个扶危济困的"侠义"角色，而中国相对落后的现状为它施展才华提供了恰当的舞台。今年5月25日，世行行长亲自莅临成都宣布旗下国际金融公司中国中小企业发展项目（CPDF）的正式启动，该项目将有机结合"商业"与"责任"并和贷款难的中小企业亲密接触。

形势在好转，作为中小企业，在资金捉襟见肘的情况下，不妨去敲一敲银行的门。不过敲门之前要注意，即使银行的"小"门，也不欢迎仅有满脑子idea的创想家来访，企业的运营基础和成长前景是必需的。

商业银行策动"小巨人"

@本刊记者梁海丽

身家数十亿的王文京现在肯定不会把区区3万元放在眼里，但他也许不会忘记，在用友初创时，北京市商业银行给了他3万元的贷款。从刚开始的3万元到后来的1000万元，北京市商业银行就是这样一步一步地与用友携手走到今天。

用友无疑是北京市商业银行"小巨人"计划的经典范例。"‘小巨人‘计划的目的，就是要支持部分优质中小企业，使它们在商行的帮助下，成长为中小企业中的巨人"，北京市商业银行行长严晓燕给我们解释了"小巨人"计划的含义。

更多人知道"小巨人计划"是在今年第五届科博会的中小企业专场上，商业银行推出了300亿的中小企业授信资金，很多小企业都是其中的受益者，像北京美髯公科技发展有限公司、北京天融信网络安全技术有限公司和北京突破电气有限公司等等，他们分别获得了300到500万不等的授信额度。

"目前，中小企业融资的一个很大误区，就是认为银行门槛太高，获得贷款不容易"，北京市商业银行中小企业服务中心的负责人史进略显急切地介绍，"其实，只要企业本身经营不错或者项目不错，贷款要求合理，我们是会积极配合的"。

当然，产生这一所谓的"误区"与银行自身也有很大关系。通常情况下，银行贷款首要的一条就是要有贷款担保，而对于大多数中小企业来说，他们租用办公室，仅仅拥有很少的固定资产。他们最大的财富，都在头脑里。曾经有一家小企业的老板开玩笑说："我们贷款，总不至于用脑袋担保吧，那是我们最值钱的东西"，玩笑归玩笑，但不能不说明一个问题。大量的银行资金闲置，而很多极具前景的中小企业却因为缺乏资金而夭折。

因应这种状况，北京市商业银行在1999年就开始实施"小巨人"计划，而在2000年3月又成立了中小企业服务中心。在金融工具方面则推出了"投保贷"、"贷保帖"和综合授信等业务模式，为中小企业提供金融服务。

"投保贷，就是风险投资投，担保公司保，商业银行贷；贷保贴，就是商业银行贷，担保公司保，科技部创新基金贴息；综合授信则是根据企业的信用等级，商业银行会给有良好信誉的企业一个贷款额度，方便企业贷款"，北京市商业银行中小企业服务中心的陈红玲每天都要把这个问题给无数前来咨询的企业重复很多遍。

北京灵图软件技术有限公司是一个非常典型的"投保贷"企业，同时又是"贷保贴"的对象。北京市商业银行中关村园区支行的赵青说，"刚开始的时候我们并没有介入，而是由北京科技风险投资公司于2000年底对他们进行了第一轮投资，因为我们当时认为风险太大。"风险投资进入之后，灵图的发展非常迅速，项目的额度越来越大，2000年10月，由于公司拿到一个很大的单子，资金周转有些困难，这时候商业银行开始介入。赵青这样给我们解释："我们贷款不仅限于公司的固定资产贷款、技改贷款，还包括流动资金贷款，像一些项目贷款，只要项目足够好，我们会为项目提供专项贷款。"

拿到商业银行200万项目贷款以后，灵图的项目迅速开展起来，很快开发完毕并通过验收，对于公司来讲，这样的贷款非常及时，当然，公司必须得有很好的信誉。在拿到商业银行的贷款之后，今年，灵图公司又拿到了科技部创新基金的90万元的贷款贴息。

现在很多中小企业都知道可以到商业银行来贷款了，不过中小企业服务中心的陈红玲等人又遇到了新的麻烦，很多企业对于商业银行发放贷款的尺度理解又走向了另一个极端，经常有企业打电话咨询，说"我有一个很好的项目，需要50万，商业银行能不能帮我"，而当问到公司的经营状况或者财务报表时，他们会说，"公司还没成立呢，贷款给我，我就马上成立公司"，也许这种只靠IDEA就能拿到钱的做法，只有风险投资才行，银行无法提供这种帮助。

CPDF的财富哲学

@刘继成

旧的经营方式是卡内基和洛克菲勒模式，都是先大把大把地赚钱，然后将部分财富回馈给社区和国家。安德鲁・卡内基称之为"财富哲学"：先赚钱，然后才是责任。CPDF正在追求着的新经营方式则在根本上与此不同。即在创造财富过程中，金融上的成功与社会责任是可以兼容的。新的财富哲学意味着"实时"的责任，即从一开始就应具有责任感。今年世界银行在成都正式启动的国际金融公司中国中小企业发展项目（CPDF），就是世界银行国际金融公司"实时"责任的在中国运用。

CPDF由国际金融公司管理，由国际金融公司以及澳大利亚、瑞士和英国政府共同出资成立。据悉，这是世界银行在华设立的第一个中小企业发展中心。

田玉文借钱

难位于成都市近郊新津县，拥有2亿多资产，占有全国泡菜市场60%份额的新蓉新公司，近年来却被流动资金的"失血"折磨得困苦不堪。企业创始人，总经理田玉文在一次座谈会上大倒苦水。这位宣称"除了‘田玉文‘认不到多少字"的企业家说："我始终弄不懂：像我们这样的企业，一年上税三四百万，解决了附近十几个县的蔬菜出路，安排了六七千农民就业，从来没有赖过账，为啥就贷不到款？！"

这种状况让田玉文非常苦恼。她能有今天--据她自己说--全靠她一诺千金。新蓉新从零开始做到如今的2亿多，历史上只有工行的少量贷款，大部分资金是"向朋友借的"。据田大妈讲，新蓉新现有资产2.63亿元，资产负债率10%左右。像这样的企业，银行为何惜贷呢？

田玉文的苦恼也是很多中小企业面临的共同问题。国内一咨询公司给田玉文开的药方是：

１、注重商标、绿色环保标志等无形资产的积累，扩大金融结构的评估范围。

２、加强政府公关，争取申请到政策性贷款和扶持等。

3、引进新的农业新品种，形成独具特色的特色农业、绿色农业、环保农业，以引起媒体和政府的关注。

咨询公司开的药方不是没有道理，其基本思路还是在包装策划上下工夫，希望把中小企业贷款难的商业问题变成政府参与的行政行为，争取纳入政府扶持"撒钱"的范围。

但CPDF认为，国际金融公司和国外中小企业发展中心扶持中小企业的经验表明，中小企业的融资问题完全可以在商业行为内解决。

CPDF将利用自身的良好声誉优势，担当起了融资牵头人的作用，带动那些自身不愿承担风险的银行和私人融资者承担风险。在具体操作上，CPDF通过与其他金融机构风险共担的方式，承担贷款者违约的全部或部分责任，通过这种担保，将工商企业提供成本更容易负担的国内外资本来源。

关于贷款的偿还，CPDF希望贷款偿还的唯一来源是项目本身产生的现金流量，只向项目发起人进行有限追索，或者是根本不会向项目发起人追索。但为了让融资人珍惜来之不易的资金，CPDF提供的资金也不是"免费的午餐"，而企业融资利息负担将以不影响企业的正常经营为下限。

CPDF的三条底线

与国内商业银行较看中担保和抵押品相比，CPDF更看中企业的成长前景和今后的现金流。国内很多担保机构都有很明显的政府参与行为，操作上，不是根据市场的实际和中小企业的现状作为担保的标准，商业行为不充分，资金投向不够明确，因此，扶持的中小企业成功率也不高。

CPDF的朱闻琴介绍说："中小企业融资难，除了有宏观大环境的因素外，中小企业自身管理水平不高，账目不透明，一个公司好几本帐，内部法人治理结构不健全，也是重要原因。"CPDF希望通过自身的努力，重点是推动多方参与的项目融资，来弥补国内中小企业融资难的这一空白点。

CPDF以具有长期的生存、增长和获利潜力的公司为投资重点。选择资助的中小企业标准是很简单的两条：①企业是否具有成长性；②企业未来的现金流情况。具体的程序也很明了，有意向的公司可以向CPDF打电话、致函、发传真和邮件等，CPDF将派专人追踪审查，根据申请公司的不同情况作出答复或提出进一步的合作意想。简化程序和标准的目的主要是方便中小企业，不想一开始就因为一大堆表格和财务报告，把中小企业吓跑了。

关于如何衡量中小企业未来的业绩，CPDF的方法也很有特色。CPDF目标是要依据财务、经济以及环境和社会的可持续性--也就是三条底线--来衡量中小企业未来的业绩。

当然，CPDF对于甄选企业也有自己的硬指标：

1、企业必须是私营性质，或者至少要有私营背景。

2、行业方面的限制，主要指CPDF不会受理以下行业的申请融资要求，包括烟、酒、军工、赌彩娱乐业、房地产、核电等。

3、年销售收入在500万至一亿人民币之间的企业。

科技型中小企业技术创新基金

科技型中小企业技术创新基金由财政部直接拨款，从1999年起开始设立，每年的拨款数量都在5亿以上，"1999年是10亿，2000年下降为5亿，2001为8亿，今年又降为5亿，这一切都取决于财政部的支持力度"，创新基金管理中心的副主任张国成给我们介绍了基金的大概情况，"主要采用无偿资助和贷款贴息的方式来扶持高科技中小企业的发展"。

到去年为止，共发放扶持金22.6亿元，立项2996个项目，平均每个项目的支持额度为75万元。

创新基金重点支持产业化初期（种子期和初创期）、技术含量高、市场前景好、风险较大、商业性资金进入尚不具备条件、最需要由政府支持的科技型中小企业项目，并将为其进入产业化扩张和商业性资本的介入起到铺垫和引导的作用。

项目是由全国各地的高科技园区推荐，每年4月1日到10月30日为申报期限，经由创新基金管理中心的专家组评审，再确定立项。根据三年的统计结果显示，北京中关村科技园区获得资助的比例很高，平均每年为1亿元左右，加上江苏、上海、浙江、西安、成都等共6个城市，几乎每年获得的资金都能达到基金总数的一半。

从立项数量上，2000年，江苏、北京、浙江、上海、湖北、山东、陕西、辽宁和广东（并列），立项总数位居全国前8名，占立项总数的73.2%，每年情况有所不同。