低利率时代,百姓财富巧打理

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随着利率的不断下调，我们已经迎来了一个低利率时代，而一些银行的理财产品也随着市场的不稳定而调低了预期收益。在这样的背景下，百姓该如何应对低利率时代的到来。

为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行去年大幅下调利率，一下子抹平了过去连续6次的加息幅度。从经济数据看，降息恐怕还有空间。那么，大幅降息后对风险厌恶的百姓该如何理财呢?

首选货币基金

据银行人士表示，货币基金是风险最低流动性最好的一类开放式基金。不持有任何股权类资产，不投资可转债，不打新股，只投资于货币市场工具，持有的短期债券组合平均剩余期限不超过180天。货币基金的收益不体现在单位净值变动上，其单位净值一直保持1元，收益的结转采取增加份额的方式，即便是节假日持有货币基金也是有收益的。货币基金没有申购和赎回费用，却仍然每日计提管理费、托管费和销售服务年费，不少基金公司的货币基金分为A级和B级，B级货币基金这三项费用要低些，但B级货币基金的参与门槛较高，如易方达的货币基金B级首次申购不少于1000万，追加申购每次不低于10万，而A级在代销机构一般最低首次申购和追加申购都只需1000元，所以货币基金B级适合机构投资者，而A级适合个人投资者。

货币基金的申购赎回一般都只需要两个工作日，流通性仅次于活期存款，但收益却可以与一年定期存款相比。因此，对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，买入货币基金等低风险、流动性较好的理财产品也是不错的选择。

次选债券类产品

在当前降息通道中，业内人士建议，百姓理财可考虑选择风险相对低的记账式国债。记账式国债又称无纸化国债，即发行机构将投资者持有的国债登记于证券账户上，投资者仅取得收据或对账单以证实其所有权。

笔者了解到，投资者购买记账式国债时虽未得到债券实物，但是无纸化方便投资者保存，防止遗失、偷窃、伪造等情况，一旦丢失凭证还可以挂失，安全性相对较高。据介绍，在股市、基金等市场低迷期，由于投资债券的资金增多，往往会导致债券票面价格上涨，因此，投资记账式国债除可获得利息收入外，还可以通过日常交易操作获得差价收益。

债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。

另外，债券型基金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话，可在近期小幅回调后介入。

不必提前还贷

央行已经5次降息，并预计央行在2009年上半年仍会有54-81个基点的下降，所以在这种情况下，有贷款的人只要在不影响正常生活的情况下。其实可以不用着急偿还贷款。

毕竟还款容易借钱难。而且几次利率的下行，也让还款人每月的还贷量下浮不少。举例来说，如果你有100万的贷款，20年贷款。按照7.83％计算的话，每月还款8258元。若按照最新的5.94％来计算的话，每月还款7129元，少还1129元。所以只要未来收入稳定，手里保持一定的现金还是好的。当然随着各个理财产品收益预期的下降，如果对于投资没有任何感觉，仅仅是吃利息，这对投资的人来说。提前还贷少还利息也是一种“投资”方式。

银行人士表示，银行利率调低后，贷款消费的客户确实可以得到更多实惠。对于已经办理按揭贷款的购房户和购车户，不要急于去还款，有条件贷的，还可多贷。用银行的钱来充实自己的钱包，购进奢侈消费品提前享受，或者用银行的钱去做更高收益的投资来钱生钱，何乐而不为。